去年那阵子，因为个人消费有点冲动，加上工资发放不太及时，我发现自己逐步依赖上了各种网贷平台。其中，钱小乐这个平台我也用过。那会儿就想着“先借出来应个急，过几天还上就完事了”。但没想到，手头越来越拮据，慢慢就还不上了。最让我焦虑的是，身边好几个人都传说钱小乐会不会上征信，逾期了是不是就完了。今天，我用自己的亲身感受，和大家聊聊钱小乐到底会不会上征信，逾期后又会遇到哪些麻烦。
钱小乐到底会不会上征信？
一开始我也很纠结这个问。各种论坛、群聊零零碎碎的信息看多了，心里更慌。有的说会直接上征信，有的说只是内部黑名单。后来我实际去查了央行个人征信报告，发现钱小乐的借款记录当时没有被实时同步进去。从我自己的体会看，钱小乐目前很多借款的确还没有像银行信用卡、主流正规信用贷款那样直接反映到央行征信上。
不过，我也问过做金融行业的朋友。他们讲现金融管控收紧，很多合规的平台和放款方都有可能分批次把历史借贷数据逐步上传到征信系统。所以，短时间看着没问，长远来说也不能绝对说跟征信永远划清界限。暂时没征信报告上显示出来，不代表以后不会被上传。
逾期了后果有多严重？我个人的经历
说实话，逾期带来的后果远比钱上的压力大。刚逾期那会儿，只觉得每天利息、违约金涨，心里想着好歹拖一拖。结果没想到，平台的各种催收短信、电话接二连三，有时候白天一下班，手机就响个不停。有几次是座机号码打来的，甚至还有“陌生亲戚”发消息问我是不是真的出事了，这才意识到自己的紧张情绪给别人添了麻烦。
最让我头疼的是，有段时间，身边一些关系没那么近的朋友居然突然接到催收电话，这种社交压力实让人进退两难。偶尔还会有短信威胁说要上报征信、限制高铁飞机出行、收集负面信息之类的话，搞得我整个人都不好了。其实我后来详细查了，钱小乐平台的催收并不会马上就让你‘老赖’身份坐实，也不会一夜之间让你寸步难行，但社交关系和心理压力绝对够你受的。
逾期时间一长，平台还会加收很高的罚息。我记得那一笔借款本来就几千块，结果因逾期生生多出好几百成本。有些人觉得和平台商量延期，结果并不一定能谈下来，钱还不上只能自己扛着心事走路，这种感觉真的很让人焦虑。
逾期之后能不能协商，还款之路有多艰难
走到逾期那一步，其实应该早点主动联系平台。我后面也是实压力大，忐忑不安地尝试联系客服，想申请延期或者分期。有的客服态度还行，把真实理由说出来后，确实减免了一部分逾期费用，但分期能给的周期也有限，拉长还款期的路并不轻松。
协商过程中，平台不会主动帮你“减免”本金，全部都是逾期利息、罚金来商量。有时客服还会催着让我赶快还清，不然可能影响信用、后续账户被冻结。整段经历下来，我发现主动沟通比躲避强，钱的事一下解决不了，情绪上却能减少不少自责和猜疑。如果真的出现大额逾期，平台会考虑走法律途径，但据我观察走到诉讼环节毕竟还是少数，如果金额不大或周期不长，更多是高频催收和各种提醒。
平台会不会爆通讯录影响家人朋友？
最初借网贷时其实没想太多，以为填个手机号就完事了。后来逾期后我才真的见识到网络借贷爆通讯录的威力。钱小乐官方宣传都是合规催收，不能骚扰第三方，但实际上，逾期几天后，我发现偶尔会有自己的朋友和同事抱怨接到过“陌生人自称催收员”的电话。好没有恶意骚扰，但足够让我颜面挂不住。这种连带影响其实比金额负担更让我自责。
后台抓取通讯录这个问，有的平台会更加谨慎处理，但也有一些环节难做到完全杜绝。要想彻底避免，最好不要把网贷软件权限乱给，实已经借了，尽量与身边人做好解释，防止被误会。
逾期会不会限制高消费和影响正常生活？
很多朋友担心逾期会不会被列入征信黑名单，进而影响买房买车或贷款。就我个人经历，短期内钱小乐没有直接上我的央行征信，所以买票、出行、申请正规银行产品时没有马上被限制。但长远来看，网贷行业规范不断加强，收费、逾期等数据还是有可能被纳入关注对象。尤其如果你已经有多家网贷逾期，不良记录或被第三方征信系统采集，影响综合授信分数也是有可能的。我身边有人信用卡和网贷逾期，申请信用卡、房贷时一查就被拒。
使用各种网络借贷时，最怕盲目无节制，逾期如果积累太多，个人信用形象会大打折扣，影响今后的正常生活。不仅是银行和金融机构，连部分大型互联网平台，也会依据风控标准参考这些数据做相应限制。
最终怎么摆脱困境？我的建议
说逾期带来心理压力很大，但最终只有一条路面对现实，积极沟通。及时和平台说明实际困难，申请合理延期、分期或者减免罚息，不让压力越滚越大。同时自己也要控制消费，调整生活节奏，把每月预算算清楚，优先偿还利息高、压力大的借款。
一段时间后，我逐步把最紧急的逾期结清，临时拉下脸面把难处和家里沟通，也得到他们一些支持。整个经历下来，最深的体会就是网贷说来容易，真正还钱吃力。面对逾期后带来的恐慌和各种不确定，唯有正视问、及时沟通才是出路。
现回头看，关于钱小乐是否上征信，不能盲目乐观，也没必要把自己吓坏。关键是早点调整心态，合理规划支出，别让消费欲望绑架了自己的生活。希望我的经历能够给大家一点启示，别重蹈覆辙。