前两年，因为生意上的周转不灵，我经历了一段信用卡、网贷和房贷逾期的困境，其中最让我揪心的就是工行的房贷。自己辛苦买下的小家，谁都不想因为逾期而带来更多负担。今天，我想结合自己的经历，聊聊工行房贷逾期宽限期到底是多久，以及逾期后征信可能出现的变化，希望我的经验能给和我一样曾经走过弯路的小伙伴一些参考。

工行房贷还款流程里的宽限期

和工行办理了房贷后，我其实对还款时间很上心。但人生难免有意外，那段时间实手头捉襟见肘。有一个月实没凑齐完整月供，那时心里其实很慌，赶紧去查了合同。后来，专门打了工行热线，又跑到贷款网点，跟客户经理摊开了聊。

一般情况下，工行的房贷还款日是你贷款合同上签订的日子，多数是每月的固定某一天，比如每月10号或者15号。根据我问工行工作人员的结果，以及后来自己实际操作的体会，工行普遍会有一定的还款宽限期，大概是3天到5天。实际天数可能略微有出入，具体要以个人合同和当地网点为准。

比如我当时的宽限天数是3天。意思就是，每个月的10号是我的还款日，只要我13号24点前还清这期月供，都不会被直接认定为逾期。不过，如果真超过了这个宽限期，那就属于逾期。

我有一个朋友的合同则宽限5天，所以还得看自己合同规定。如果不确定，一定要主动问清银行，别自以为，以免留下隐患。

宽限期没还影响大不大？

相信很多人和我一样，发现错过自扣没扣上钱时，第一反应是担心会不会立刻上报到征信？宽限期内，如果赶紧补上，通常银行不会直接上传逾期记录。这些天等于给了我们一个“自救”的机会，也不会收逾期罚息。但如果一直没动静，宽限期一过，系统会认定为真实逾期，一等就是罚息，二来逾期记录也很有可能同步到个人征信。

我自己那次因卡里余额不够错过了自动扣款，还是第二天银行客服电话提醒感知到的，赶紧临柜补缴。当时客户经理说，只要系统宽限内处理好，个人征信不会有问。这让我悬着的心总算放下了些。

一旦逾期，征信会变什么样？

房贷宽限有缓冲，但真要一不留神宽限期后还没还，征信报告就会如实反映这笔逾期。银行一般是月末集中报送一次或几次新产生的数据，也有的系统是实时同步。逾期记录会被记作“1”，也就是1天逾期。越是晚还，逾期天数越多，影响也就越大。

我房贷逾期过一次，体现征信上的用语是“贷款还款状态违约”，报告上显示那一个月对应的数字多了一个“1”。好后续都没再晚，及时还上了，逾期天数没继续增加。房贷逾期这事儿，比起信用卡逾期对征信的“杀伤力”更持久。别看只有1天逾期，实际影响足足要跟着你征信5年。

那阵子我申请过信用卡临时额度、车贷，都因为房贷有逾期记录直接被否决，哪怕后续信用恢复，审批时银行都格外谨慎。我咨询过工行征信专员，对方说负债类的贷款逾期，是各家银行审核的敏感项。尤其商业房贷与政策房贷申请中影响最明显。

逾期被记后怎么补救

逾期一旦记上征信，想马上消除，几乎没有办法。银行那边只能保证你还清欠款后不再产生新逾期。征信上的“1”或“2”这些数字会如实记录，且持续5年才能消除。最实际的就是还清所有欠款，坚持每月按时足额还款，慢慢形成新的良好信用记录。

我之后很长一段时间里都特别注意账户余额，宁愿多放点钱，也不能冒险让自动扣款失败。对于正还房贷的朋友，如果真发生了逾期，也别慌，赶紧和银行沟通，把欠的都补上，挽回比什么都重要。银行一般不会故意难为人，毕竟大家都希望按合同来走流程。

银行不会轻易收房，但严重逾期后果不可小觑

有网友担心房贷逾期，是不是会立马影响自己房子的产权？我的实际体验来看，只要逾期天数不长，银行多是电话、短信、上门提醒。真到几个月都不还，银行有权利向法院起诉，走拍卖房产的程序。不过这种属于极端情况。只要不是长期恶意不还，一般不会突然冻结房产或立马收回。

我身边有一位业主，几个月连续断供，银行法务直接找到了他单位，跟踪催收，一直到上法庭协商才作了调整。所以还房贷这档子事，宽限期内还能及时补救，过了宽限期尽快补救也很重要。如果时常因余额不足导致扣款失误，不妨设置紧急提醒，或者开通多个账户保证扣款正常。

我的经验和建议

搞清自己的工行房贷还款日和宽限期是几天，每个人合同可能不一样。

保证扣款账户余额充足，别存侥幸心理。

如果不小心错过了自动扣款，建议第一时间联系银行办理人工还款。

发生逾期不要逃避，主动与银行沟通，看能否做分期或其他协商处理。

保留所有还款凭证，以防后续纠纷。

相信很多人遇到类似房贷逾期，会有压力也会担心未来买房、贷款受影响。我的切身体会是，逾期这种事儿越早处理越好，及时弥补总比无视强。万一上了征信，只能后续持续良好的信用表现，慢慢把负面影响淡化。现，我特别珍惜自己的小家，更不会让自己再鬼使神差错过房贷还款了！