一个曾经经历过信用卡和网贷逾期的普通人，我深深地体会到了压力和焦虑。最让我困惑的，就是每次还款时付出的利息到底能不能计入本金？还有逾期后，银行对利息和本金到底是怎么处理的？希望我的真实经历可以帮到还纠结这些问的人。

利息到底能不能计入本金？

最开始我一直以为，只要还钱，是利息还是本金，都应该算作总还款金额。但现实却不是这样。举个例子，信用卡账单出来后，每月都有最低还款额，里面其实包含了部分本金和利息。可是，如果你只还一部分，银行会优先把你还的钱算作利息，一直到利息完全还清后，才会开始扣减本金部分。简单说，利息是优先的，银行不会把你还的利息先算到本金里。这个过程我是月月账单和客服电话才逐渐弄明白的。

所以，假如你账上的余额刚好还得起最低还款额，也别太开心。实际上，你还的可能大部分是利息，本金减少得很慢。这也是我为什么一开始觉得自己还得挺多了，但总额度却没多少变化的原因。

逾期后利息和本金是怎么计算的？

逾期以后，形势会变得更复杂。逾期的那一刻开始，本金和未付利息都会继续计算罚息。有的银行是按照全部未还款额（包括本金和未付利息）来收取罚息。这个罚息一般每天都累计，我记得刚开始逾期那段时间没觉得有什么，后来发现越拖越多，账单数字一天比一天吓人。

银行的处理原则，大多数时候都是先把你还的钱用于清偿利息、罚息，才是本金。比如你逾期了三个月，补还的时候，系统自动按照“先利息再本金”的顺序分配你的还款。这意味着，只要没把利息全部还清，本金就像没动一样。有一次我用了朋友还款建议，掏出存款直接还比较大的一笔，本以为可以减轻负担，结果银行给我算了一大堆利息和罚息，剩下扣到本金的其实有限。当时顿感还款原来不是自己想的那么简单。

想尽快减少本金，要怎么做？

后来我才明白，如果真的希望本金能减少，最有效的方法其实是尽力一次性还清全部未偿还金额。如果资金允许，每次还款都尽量多给一点，别只按最低还款或者一小部分。因为银行是你把所有利息和罚息付完后，才开始扣减本金。还款越多，利息和罚息扣的速率更快，本金减少也就越快。我试过分几次还，每次都尽量多还一点，那样第二个月账单上的利息罚息的确会少很多，本金也终于慢慢见底。

遇到逾期，和银行沟通很重要

其实我逾期以后最害怕的是怕银行电话、短信不断，甚至催收直接找上门。但我发现，主动沟通还是挺有作用的。我主动打电话问还款细节，银行的客服会详细告知还款顺序，还会给出合理还款建议。沟通，知道了哪些钱到底被用哪一项，心里踏实不少。有时候银行还会根据实际情况给出一些延期或者减免部分利息的可能（这个不是所有银行都能做到，也得结合自身实际）。所以，遇到逾期别躲着不管，积极沟通更容易找到解决办法。

生活压力和心态调整

其实遇到逾期，心理压力真的很大。我几乎每天都算账，担心利息越来越高。本来觉得有点存款可以缓一缓，结果发现光利息就拖得自己喘不过气。后来和朋友聊了聊，大家说其实很多人都遇到过，最重要的是别逃避，先搞清楚利息和本金到底是怎么扣的。如果只是还利息，本金就一直那，逾期就会不停产生更多负担。调整心态，合理规划还款计划，才能慢慢走出困境。保持沟通、知晓自己的账单状况、及时合理还款，压力真的会小很多。

防止再次逾期的小建议

经历了一次逾期之后，我对于账单管理格外重视。每个月都会提前记好还款日，尽量避免出现临时资金不足的尴尬。对于能否多一点减少本金，每个月的还款都会尽量多还些数额。也会定期查账看利息和本金的变化。遇到手头紧张还是会提早跟银行沟通，看看能否调整还款方式，别让利息一直压着本金不动。

一段经历体会

这一路走来，关于“已付利息到底能不能计入本金”、“逾期后利息和本金怎么关系”，我真的经历过各种误会和懵圈。亲身经历告诉我，只要还款优先是利息，然后才是本金，逾期更是要加罚息。所以还款时一定理清账单，注意还款顺序，有余力就多还，减少利息的同时才能慢慢把本金还清。遇到问别怕，沟通是关键，让自己的还款计划更合理，生活压力也会慢慢小下去。希望我的这些经历能给大家带来一点帮助。