其实，关于信用卡和网贷逾期这件事，我真是有着切身的体会。那阵子自己的财务状况一团乱，面对每天追着要钱的 和信息，整个人都感觉喘不过气。就我以为事情还能慢慢协商解决的时候，突然有一天收到了来自银行的律师函，心里咯噔一下，这下是真的到了关键时刻了。

律师函收到后是种什么感觉

律师函到手的瞬间，我其实人一下子慌了。上面写得还挺正式，说什么限期还款，否则将采取法律手段。当时第一反应就是完了，是不是马上就要被告上法庭了？但后来冷静下来，查了查资料也问了问有经验的朋友，才知道，律师函其实更多像是一次和你“谈谈”，希望你能起诉前把钱还上，而并不是直接起诉通知书。

律师函后多久会起诉？

说实话，这个时间真没有统一标准。我听说有些银行很快就会行动，有的则拖得比较久，有的甚至只是发个律师函“吓唬吓唬”就再无下文。但从我的亲身经历来看，收到律师函到真正被法院叫到，前后大概两三个月左右。中间银行其实还打过 过来协商还款，但我实拿不出太多钱，所以他们还是递交了诉讼。

我身边也有朋友收到律师函后，半年甚至更久都没被告。有的和银行协商后争取到一段延期，有的重新谈了还款计划。但也有银行和网贷平台，收到律师函一个月没消息突然就收到法院的通知。所以，收到律师函后不要掉以轻心，但也不用恐慌到睡不着觉，关键是抓住这段时间做准备。

如果逾期后可能被起诉，该怎么做？

律师函到手后，最要紧的是先盘点自己目前的经济情况。钱从哪里来、欠了多少、能还多少钱，把大致数据理清楚。有能力还的话，尽量主动和银行或平台沟通讲讲自己的实际情况，有的银行看到态度好，真的愿意让步，不少朋友就成功协商出了能承担的还款计划。

如果已经很难还上，就要提前开始准备材料。比如每一笔欠款的相关合同、信件、转账记录，涉及到收入困难的，比如失业证明、工资卡流水什么的也一块留着。这样等万一真的起诉，到法庭上也能有据可依，讲明原因减少不利影响。

应诉时要留意些什么？

等法院给了你传票，一定不要逃避，该配合法官的程序就配合。一般情况下，欠款主体、合同真实无误，确实该还的钱，法院判决你按时还款是大概率的事。但如果有些利息、违约金过高的，可以当庭申请调整，法官是有权利合理范围内帮你重新核算金额，这一点很多人忽略了。

再有一个很实用的小常识，有工作或者有家庭压力的，务必讲清楚现状，请求分期偿还，法庭通常也是比较通情理的。欠债还钱是天经地义，但让人一把全还清也是不太现实的，多数法院会酌情考虑实际支付能力。

维护自己的权益别怕“上庭”

有过网传那种夸张的说法，比如“坐牢”、“限制高消费”等等，其实绝大多数普通的信用卡、网贷纠纷属于民事案件，并不会直接让你身陷囹圄。只要不是恶意拖欠、伪造材料，基本就是经济纠纷。遵循程序、积极沟通、争取分期，是最实际的选择。

有个让人心安的地方是，银行也好，正规网贷平台也好，他们其实也不想把纠纷闹大，毕竟起诉也要花成本的，也愿意协商。主动沟通比逃避被动强很多。后来我和法官讲明我的实际困难，顺利申请到分期，压力顿时小了很多。

“欠债不可怕，可怕的是逃避”

经历过这些事情以后，我最大的感受就是，债务问不可怕，可怕的是不敢面对，选择任由事情发展到不可控的地步。只要你愿意正视问，哪怕真的走上法庭，也远没有想象中那么难。如果有能力，快点协商还一部分；如果确实困难，大大方方去应诉，主动争取最优化的解决方式。

提醒大家，收到律师函后别慌，不要失联，积极沟通，准备好材料。即使最终要上法庭，也做好准备，不要等到事发时两眼一抹黑。只要你走程序、坦诚应对，事情总能慢慢走向解决。