前段时间我遇到过一次比较棘手的情况，因为工作变动收入不稳定，名下的信用卡和网络贷款出现了逾期。那时候每天都感觉压力山大，尤其是每次接到催收电话或者短信，心里就紧张得不行。那段时间我特别担心逾期这件事会不会像滚雪球一样影响到我的个人信用评分，也经常会网上搜索各种资料，试着从别人的故事里找到些出路。

有一笔蚂蚁金服旗下的借款（比如花呗、借呗）也我的欠款清单里。我很想知道，这些贷款到底纳不纳入征信？如果逾期，到底会带来哪些后果？真正经历过这些问的人，今天想和大家好好聊聊，希望能给同样有疑问的人一点帮助。

蚂蚁金服贷款会纳入征信吗？

其实我也曾经有过楼主是不是“上征信”的疑虑。前几年，网络上的一些讨论说花呗、借呗只记录蚂蚁金服自己的系统里，并不会上人民银行的征信报告。但大概自2024年以后，蚂蚁金服旗下的花呗、借呗等产品逐步接入了央行的征信系统。

以我个人经验，当我用支付宝“芝麻信用”查自己信用记录时，一开始只显示芝麻信用分里，有一段时间之后，我申请住房贷款的时候，银行一查我的征信，里面的确出现了花呗和借呗相关的贷款记录。这意味着，现主流的蚂蚁金服贷款，包括花呗和借呗，逾期情况是会上报到央行个人征信系统的。

不过，具体纳入的时间、方式和程度，可能会因为你开通产品的时间是否较早、新老用户等不同而有所不一样。但从近两年情况看，大部分人的花呗、借呗信息，尤其是逾期记录，是会出现征信报告里的。

逾期记录会造成什么影响？

一旦接入征信系统，逾期自然就不光是平台内部的事了。而我也确实感受到了以下这种影响

影响信用卡和贷款审批

我有一次想办理一张额度更高的信用卡，银行审批环节被卡住了。理由是征信报告中有几次网贷逾期记录。信用卡经理私下提醒我，现银行对网络借贷记录相当看重，尤其是逾期的，只要不是个别偶发现象，很难直接审核。

房贷、车贷审批变严格

那会儿我也试过申请房贷，征信窗口上的工作人员看见我有几次网络小额贷款逾期，直接问我最近有没有还清、逾期多久。还是批了，但额度有所调整，流程也麻烦许多。

影响芝麻信用分和部分平台权益

不仅仅是央行征信，芝麻信用分会因为逾期下滑。花呗、借呗额度被调低，甚至被冻结。以前我支付宝上的信用租房、免押金服务和信用购功能用得挺爽，后来因为分数太低直接没法用了。

被平台和银行催收

逾期早期主要是平台短信、电话。有一段时间逾期时间一长，银行那边也会打电话来核实。毕竟数据已同步到央行征信，银行会抓得更紧，不再只是柔和的短信催款那么简单。

征信逾期多久会消除？

我还清所有欠款后，最关注的问就是征信上的“黑点”到底多久才会消失。据了解，一般央行个人征信报告会将负面信息保留五年。就是从你还清欠款的那一天开始算，五年后自然删除对应的不良记录。

这期间申请大额信用卡、贷款往往都会受影响。不过一次偶发性的、时间较短的逾期并不一定直接导致所有通道都关闭，但要是多次、逾期时间长，影响就会比较大。

实际处理逾期的经验

我当时面对逾期问的时候，最怕的是拖着不理。如果长时间不还，后续处理难度更大。我后来采取的方法是

尽快和金融平台协商，看能否减免部分罚息或者分期偿还。

把能借到的钱优先还给已经上征信、影响最大的贷款，比如花呗、借呗之类的。

保持通讯畅通，接到银行或平台电话时，表明还款意愿，也方便协商处理方案。

还完之后最好定期查一下自己的征信，看看记载有没有问题。

这些做法不能立刻让征信恢复原状，但至少不会进一步恶化，后续也不会遇到太极端的催收措施。

如何降低逾期带来的损失？

我了几个小建议，一些教训也是亲身得来的

有了逾期要尽快还清，不要抱侥幸心理。

逾期后保持与平台的沟通，有协商空间就主动申请，不要害怕联系对方。

未来避免频繁申请多种网贷，尤其是短期还不上时，别再拆东墙补西墙。

建立家庭或者个人的应急储蓄，不要让自己陷入一时资金短缺就要拆借的被动。

定期查自己的征信报告，发现问及时申诉，维护好自己的信用资料。

一些自己的感悟

经历过这场财务危机，我对于个人信用的重要性有了更深刻的认识。蚂蚁金服这类网贷产品与银行贷款一样，正逐步成为金融征信体系的一部分。以后再遇到资金压力，我会更有规划些，量力而行。毕竟现各大平台和银行之间信息互通，信用好不好，很多时候比你拥有多少存款还重要。

希望我的这些经验和小心得能对身处类似情况的朋友有一些参考。遇到问别怕，积极面对总能一点点把生活拉回正轨。