去年那段时间，自己因为各种原因导致手头紧张，不得不用上了信用卡和网贷，利信小贷的借款也是那时借的。原本想着只是短暂周转，很快就能还上，却没想到后面突然收入锐减，一下子压得我喘不过气。慢慢地，信用卡、网贷都出现了逾期，每天都有各种催收电话打来，让我彻夜难眠。直到有一天，利信小贷发来一份律师函，说要准备起诉我了。那一刻，我真的特别慌，也无助。那段“至暗时光”，我挺过去了，现把我的经历和应对之道，认真一下

收到律师函，第一时间冷静下来

最初收到利信小贷的律师函时，脑子一片混乱。我连续两天睡不着觉，总觉得自己要被告上法庭，甚至以为以后寸步难行。后来，我让自己冷静下来认真看了那封律师函，发现内容并没有想象的可怕，只是告知我如果还不还钱，有可能走法律途径。这种公告，不代表对方立刻受理了案件。我渐渐明白，很多时候，这是催促还款的一种方式。

保存所有和借贷有关的证据

自己马上整理了所有借贷材料。包括和利信小贷签的合同、借款记录、还款记录、转账凭证、和对方沟的聊天截图等等。这些材料其实很关键，一旦真有诉讼，所有事实依据都得靠证据来支撑。我找了一本旧本子，专门记录和整理这些细节，便于以后翻阅。

了解诉讼流程和可能的后果

那段时间，我查了很多资料，也多和同样遇到问的朋友交流。诉讼流程大致是小贷公司起诉>法院立案>法院送达传票>开庭>判决。大部分欠款官司，法院会要求借款人偿还本金、合同约定的利息，以及必要的诉讼费用。说实话，只要诚实一点，家里也没有值钱的财产，法院一般不会强制执行到房产或工资以外的财产。最坏的情况也就是分期偿还，不会把人关进黑屋子。

合理与对方协商还款

一看到律师函，大部分人都会害怕，其实我发现主动沟通反而能得一点主动权。我试着给小贷公司打电话，表达了我的诚意，说明现确实还不上一整笔，但愿意分阶段慢慢还上。对方开始也很强硬，后来看我态度不赖，允许我做出书面承诺，并且分期付款。我保留了沟通内容，有证据证明我尝试积极还款，银行和小贷公司其实是最怕恶意欠款不理会的那种客户。

法院传票来之前，做好心理准备

我父母知道这事很焦虑，其实打听，除非是数额巨大或者恶意逃债，一般不会进“黑名单”，更不会座不了高铁火车。只要诉讼流程中好好配合，回应法院的来电来函，基本不会有更严重的后果。遇到传票，一定记得及时拆阅、确认开庭时间，并准备好证据资料，大大方方出庭。

懂得利用法律维护自己权益

事实上，合同里有些超高的利率是无法被支持的，如果真上法庭，可以要求法院依法核查利息标准。司法解释规定，超过全国银行同期贷款利率四倍的那部分，法院很可能不支持。如果利信小贷合同里的年利率特别离谱，我可以利用这一点保护自己的利益，这也是后来还款压力没那么大的重要原因。

配合法院判决分期还款

我认认真真带上所有证据，参加了法院调解。法官了解我的还款情况后，建议分期执行。小贷公司同意，只要我每月还一部分本金加适当利息，剩下的可以宽限一段时间。协商案结的结果，让事情没有走向极端。我后来看很多人被宣判后只要按约慢慢还钱，也能顺利恢复个人信用。

保护个人隐私，警惕各种骗局

逾期期间，我还遇到很多冒充法院、小贷公司的人打电话，有的甚至威胁说要下发逮捕令，非要转账到私人账户才作罢。后来我提高警惕，一律不轻信陌生电话和账户信息。正经的小贷公司起诉，只会法院正规账户办理相关收费，不会个人私人转账。这一点大家一定得保持警惕。

正视逾期，重新规划财务生活

这场风波，我坦然面对自己的失误，也更懂得规划支出和收入了。曾经最怕的法院诉讼，其实没那么可怕，合理应对和积极协商，大多数问都能得到解决。这段经历让我学会了法律常识，也变得更加坚强。对每一个遇到逾期和诉讼的朋友，我真心觉得，勇于面对，是走出困境的第一步。

我的经验教训

回头看，那时手足无措、压力山大，但和家人坦诚沟通、积极收集证据、配合法院、合理协商，才是自保与尽快解决问的方法。诉讼并不可怕，可怕的是讳疾忌医。如果你被利信小贷公司准备诉讼，不妨先冷静分析自己的还款现状，主动沟通，再做好迎接诉讼的准备，生活总会柳暗花明的。