前两年，自己因为消费观念不太成熟，加上对理财知识了解得不够，手头的钱越来越紧。那段时间，身边很多人都讨论各种小额贷款、分期产品，看到别人轻轻松松就能拿到几千、上万的额度，我也心动了，尝试申请了几个，被批准额度后逐步用上，但还款压力也慢慢积累。直到后来，实没能力都偿还，出现了逾期。其中，有一笔金条借款成了我的大难题。

逾期初期遭遇刚开始以为还可以拖一拖

当时工作不太稳定，金条每月的还款额我看来并不算太多，想着临时应付一下或者过段时间有钱了再补上。结果逾期刚开始一周，金条的短信、APP通知就不停地提醒，催收电话也开始密集地打进来。其实这个阶段联系的基本都是我自己，内容比较标准，就是催促尽快还款，不影响个人信用云云。

逾期一两周后，压力开始加大

逾期时间的推移，大概一到两周后，催收的频率比最初更高了。那几天，白天工作都难以集中精力，手机一直响。这个时候，电话和短信，偶尔微信也会有客服发消息，提醒要及时还款。其实他们主要是联系我个人，偶尔会提到“如未及时处理，可能会采取进一步措施”。我那会儿压力特别大，但还是没有主动联系解决办法。

什么情况下会打到通讯录？

最让我紧张的是怕他们真的打电话骚扰家人、同事。身边不少朋友提醒说，网贷逾期后，某些催收可能会打联系人电话。我自己的经历是，金条起初并不会一开始就联系通讯录。前一个月基本都是针对本人的催收，沟通内容也还算正常。后来有一天，一个自称是金条客服的人发微信说，我如长期不还，联系通讯录催收的可能性会增加。我开始担心事情闹大，但实际上逾期的前几周，并没有真的去打电话给我亲属、朋友。

我的感受是，大部分持牌正规金融机构，短期逾期一般会主打对借款本人的提醒和沟通。如果逾期久了，一个多月、两个月，甚至更长没反应，不排除联系过通讯录里的紧急联系人。这也是催促让借款人尽快处理的手段之一。其实，平时填写通讯录的时候就要谨慎对待，不随便填。

逾期一个月后，协商空间开始出现

我拖到了大约三十天左右，催收明显变得更严格，电话里态度直白，偶尔语气也变得比较强烈。这时，我觉得再瞒下去不是办法，就主动联系了平台客服说明情况手上没钱还，希望能先只还点利息、或者延期些日子。没想到，对方没有立刻拒绝，说可以提交相关证明，比如收入下降、失业的说明等，让我等一两天有专人为我备案处理。大概过了两天，有工作人员电话沟通，帮我评估了实际的还款能力，然后给了我一个临时性分期的方案。我心里终于松了口气，至少不用立刻还清那么大一笔。

协商还款过程并不简单

协商期间，工作人员希望我能表明还款的诚意，愿意尽快制定具体的还款计划。我坦白说实手头紧，让他们退一步、宽限几期。有一点要注意，平台一般希望能尽快止息本息，能协商成分期、延期已经算是很大让步。如果一直态度强硬或者拖着不还，协商的机会其实会慢慢变得渺茫。我的体会是，只要主动沟通，有真实困难，部分平台还是愿意酌情帮忙解决，当然利息滞纳金可能难免，都需要心理有数。

逾期期间的心理波动

逾期对生活影响真的挺大，每天都担心电话是不是催收的，整个人压力很大。其实家人一直不知道我有网贷，怕他们担心我也不敢讲。后来看到很多案例，很多人就是拖了太久，一下子失去协商主动权，反而导致问变严重。所以及时与平台沟通其实是最靠谱的选择，不至于被动。

协商后怎么保持好信用

协商成功后，我按照协议约定分期还款。这期间又节衣缩食，基本不敢花多余的钱。每次还款之前都会设置好闹钟，确保存着余额及时还清每期欠款。整个过程中，我还问过客服逾期记录能不能消除？对方说逾期记录会留一段时间，但只要正常结清，影响会慢慢降低，不会一直阴影缠身。这让我有点安心，也提醒自己以后要量力而行。

我的反思和建议

走过这一圈，我最大的体会是遇到经济压力要理智，借贷一定要量力而行。一旦发生逾期，别怕，第一时间和平台沟通协商，说明实际困难。平台一般也不希望把事情搞到不可收拾。至于通讯录被打扰的风险，只要不恶意逃避、不失联，前期一般不会马上发生，但也不要有侥幸心理。实际困难说清楚，积极配合解决方式，才是最好的处理方法。

回过头看，金条逾期这个坎儿对我来说是很深的教训。经历过这一次，才知道信用的分量，才会今后更加谨慎。希望我的这些感受能帮到同样有借贷困扰的人，别怕，采取积极措施去面对，问总会一步步解决。