信用卡和网贷逾期，对于大多数工薪族来说都是种麻烦。前段时间我就被借贷摊上了这事，每天手机短信铃声就没停过。尤其是名叫“易新法律”的来短信，说实话，头一次收到有点慌。今天就结合自己的经历，把收到的法律催款短信内容分析一下，顺便聊聊这个法律催收到底合不合法。

初次收到催款短信的慌乱

每天上班手机都不敢调震动，生怕漏掉客户 。可是有一阵子，手机一响就让人头皮发麻。打开一看，是这样的内容“【易新法律温馨提醒】您的欠款已严重逾期，将依据有关法律规定采取进一步措施，敬请您于24小时内结清。” 后面还带着欠款金额、还款账号。类似的短信不光一条，隔三岔五还换着号码发。最怕看到“法律”“后果自负”这几个字，感觉分分钟要上法院了。

短信内容逐字剖析

冷静下来后，我试着反复琢磨这些短信。大致分这么几类信息

明确叫出我的名字或者部分身份证号，并表示这是“法律正式通知”。这一步其实有点心理威慑的意思，想让我觉得确实严重。

通常会出现“逾期应还款数额”以及“期限”。但往往和原来合同里的分期金额不太一致，后来才知道里面可能把一些违约金、服务费都加了进去。

文字中常见“将依法追缴”“提交信用不良”等字眼，还有“如不履行将依法起诉”“纳入失信名单”。

尾部大多留个收款账户或让联系“专员”，有时候添加二维码，催促我扫码还钱。

不得不说，这种短信写得很有套路，既不像朋友认账提醒那么温和，又比直接 更让人紧张，还一口一个“法律”，普通人看了确实压迫感不小。

法律催收短信合不合法？

很多人怕一收到带“法律”字眼的短信就觉得自己要犯罪了，真不是那么回事。现实中，催收短信只要没有暴力、侮辱、骚扰，就是借款机构一种沟通方式。

只要内容不过于夸大后果、不恶意骚扰，正常的“提醒还款”或者说“法律后果”，法律是允许的。短信本身不算立案通知，也不是法院正式文书。简单就是吓唬为主。

一些短信会写“已立案”或“马上冻结账户”，其实大多数都是模板，现实中立案和冻结有很严格流程，咋会提前短信告知你？

真正的法律程序，比如法院传票、起诉公告，不会这种第三方短信发给你的，而且也不会让你直接扫码或转账，都有正规的流程。

手机上出现带威胁、“负面影响亲属”“群发联系人”的内容，那种其实已经介于违法边缘，可以向监管平台投诉。

所以，如果只是常见的催款短信，不要一看到“法律”两个字就吓蒙，多数属于合法范畴，就是形式很让人头疼。如果短信内容涉及侮辱、谩骂，那就明显不合规。

如何应对催收短信

那段日子，我一共查过三四种应对方式

先对账，别见短信就急着还，核查欠款具体金额、对照合同里写的都是哪些项目。有的催收短信金额明显虚高，要格外注意。

分析催收方身份。正规金融机构或者委托出来的第三方律所，一般都会带有对方名称并可拨打官方客服 查证。看到陌生短信，可以自己去查查。

如果有能力，及时沟通协商。比如可以打 说明情况，争取宽限期，或者分期偿还。

如果短信过度或者持续骚扰，比如深夜、高频，或者变相恐吓，可以截图保留证据，必要时银监会、消协平台投诉，要求规范催收行为。

更不要被“扫码还款”或者“让你添加私人联系方式”的信誓吓到，所有正规欠款，走正常银行还款渠道，别随意汇款给陌生人。

后续我怎么跟催收机构沟通的

有一阵我实扛不住，主动打过去问“易新法律”到底是什么机构。对方其实挺平和，说自己是受银行 金融公司委托的第三方，不是法院，目的就是催我按时归还。

后来我就把欠款单子整理了一遍，罗列本金、服务费、逾期利息。再对照合同，将心里承受范围的金额汇总，给对方讲明家庭困难，还能不能协商减免费用。一般情况下，对方还是会给一点空间的，比如减部分违约金，允许分两三次偿还。

期间短信还是不断，但我心态稳住了，只要态度诚恳，对方早晚也能松口气。这事其实挺考验谈判智慧的，既不能死拖不理会，又不能完全被短信吓得六神无主。

生活里的一点体会和建议

如果也是因为生活压力遇到逾期，不要消极逃避，保持良好沟通。催收短信其实挺常见，别被吓唬瘫那儿。

定期查账，了解自身权利，不随意汇款给陌生账户。觉得短信语言太狠、动不动扯法律或威胁家人，该投诉的要勇敢投诉。

有能力及时解决，记得做明确承诺，争取减轻宽限。实还不上，也可咨询合法机构寻求帮扶，比如与银行做债务重组计划，不建议随意找网上自称能“消账”“代办”的服务，那水太深。

这事给我最大的教训，就是借贷要理性，万一出现逾期，不要慌张，及时 、积极沟通，一步步把问解决掉。有时候看完那些带法律字眼的催款短信，怕多了，心稳了，也能慢慢熬过去。