信用卡和网贷逾期，其实可能比我们想象的还要常见。记得那时候我刚工作没几年，想着手头紧就刷几笔信用卡，后来还不上了，又借了几笔网贷，结果就陷入了“以贷养贷”的局面。每天都有还款提醒、催收电话，心情跌到谷底，连晚上睡觉都梦见有人追着我还钱。那时候真的挺迷茫，也很无助，不过还好，后来我一步步努力，慢慢把这些问解决了。今天就聊聊自己这段经历，顺便分享一些小经验，希望能让和我当时一样焦虑的人，少走点弯路。
冷静下来，正视现实
最开始逾期的时候，脑子里根本理不清楚，满脑子只有一个想法，就是怎么办怎么办。后来发现越慌越错，把能借的、不能借的钱都用上了，反而让自己的窟窿越来越大。直到后来我停下来，冷静分析，还了哪个欠哪个，自己到底欠了多少，才发现之前的焦虑更多是对未知的恐惧——其实把所有账单列出来，冷静分析，每个月收入和花销，剩下多少能用来还债，日子才开始一点点有了希望。
我用一个小本子记账，把每一笔信用卡和网贷的本金、日息、还款日全记下来。哪怕没能力还全额，也要弄清楚自己具体情况，这是后续解决问的第一步。
主动沟通，别躲催收
其实不少逾期的人都有一个共性——欠债怕接电话，催收电话一响就挂掉或者拉黑。但我发现，这么做不仅解决不了问，还可能把局面搞得更糟。催收人员多次联系不到你，他们可能会上报你的逾期情况，信用卡和网贷逾期记录会被记征信或者大数据平台。后来我把勇气一鼓，开始接电话，坦诚告诉对方自己目前的收入和偿还计划，有的银行会允许分期还款，甚至有一些网贷平台，会根据你的实际情况减免部分利息或手续费。
我也小心核实对方身份，怕遇上冒充催收的骗局。最终发现，正常平台的工作人员都比较理性，愿意听你主动沟通，比起拒绝沟通强太多了。有一次我直接和银行协商，把一笔四千多元的逾期分成了六个月还清，减少了很多压力。
分类处理不同的欠款
我手头那时候有不同平台的欠款信用卡、网贷APP、小额贷款公司。不同类型的债务处理方式也不一样。信用卡方面，银行催收流程比较规范，大多愿意分期还款。网贷就更复杂些，有些平台很正规，有合同、有客服，也可以协商，但也有少数偏灰的网贷公司催收方式比较激烈。
对于正规平台，我都会按时和客服沟通，说明情况。承诺能还多少就还多少，实没能力全额还时，就申请延期或减免。如果遇到违法催收，比如骚扰通讯录，威胁家人什么的，我会果断留证据（录音、截屏），防止日后万一要投诉、举报有据可查。
学点法律常识，懂得保护自己
有一次，有个网贷公司发出“法院起诉通知”，把我吓得不轻。后来才知道，就算是真的法院诉讼，也要按照正规流程走。比如需要法院寄送正式传票，通知你开庭时间、公示有关权利义务。我还特意查了南皮法院的咨询，了解哪些情况属于民间借贷纠纷，什么情况下法院会判决执行。从那以后，我就不再害怕催收的法律威胁了，因为大部分都只是“吓吓你”。碰到真的起诉的，我按要求去应诉就可以，起诉结果一般正常分期偿还即可。
最重要的是，熟悉点“保护伞”，比如个人信息保护法，如果遇到平台胡乱传播你的欠款信息，甚至威胁家人、同事，那是违法行为，可以保留证据，必要时向有关部门举报。
树立正确观念，不要钻牛角尖
以前我总觉得，欠钱还不上天都塌了。后来慢慢遇到身边不少跟我状况类似的朋友，有的人月薪也不高，还是分期慢慢还，总算都熬出来了。其实欠钱、逾期，都没啥丢人的，只要踏实面对、不回避、不再盲目借新钱填老窟窿，肯定能慢慢解决。
而且，信用卡、网贷逾期并不会影响一辈子。按照规定，逾期记录一般保存五年。只要后面不再恶意失信，慢慢还清，诚信记录总会有恢复的一天。关键是心态别崩，积少成多，肯定能换来新生。
合理安排收入和支出
解决债务问也得靠“开源节流”。我那阵子把基本生活必需品外的花销全砍了，下馆子、买新衣服、娱乐开支全停，能拼车就拼车，超市特价就去凑。每个月结余的钱优先拿去还欠款，哪怕只有五百一千，也一直坚持。这种自律的过程很难，但熬过来了，日后也养成了比较好的理财习惯。
有能力就多找些兼职，比如周末送外卖、做家教。不多，但看到欠款数字一点点减少，心里压力也跟着小了。
走法律途径解决民商纠纷
如果欠款较大，或者自己实还不上，又怕催收压力太大，可以主动跟债权人（比如信用卡银行）协商，哪怕要走法律程序也不用怕。南皮法院现也有调解平台，双方可以调解协议达成分期还款或者减免一部分费用的方案。法院更看重双方能达成一致解决问，不会一上来就支持高额的违约金，只要你有还款意愿，合作调解，都有机会谈成代理和解，缓解压力。
一下经验
回头看这几年，从最开始的慌乱到慢慢还清欠款，其实主要就是四个字面对现实。记清账目，和平台沟通协商，保护自己的合法权益，争取每月还一点，千万不要钻牛角尖想一口吃成胖子。最重要，心态别爆炸，欠钱谁都有可能，肯努力终究能翻篇儿。
如果你正陷信用卡、网贷的泥潭，只要积极面对，寻求正规途径沟通，理顺债务规划，日子终究会往好的方向发展。不论遇到多棘手的诉讼、调解，只要真心解决问，生活一定会迎来新的希望。