前段时间，因为种种原因，我的分期乐和其他几个网贷平台都发生了逾期。用过分期乐的朋友应该知道，一旦逾期，各种提醒短信、电话接踵而至。那种压力真的很大，我甚至一度担心他们会不会直接上门来找我，搞得我整天提心吊胆。现算是有了些经验，决心把自己遇到的真实情况说给大家，尤其是担心上门调查的朋友，可以了解下实际会遇到什么问题。
逾期后的第一反应，心理压力和疑问题
刚逾期那会儿，整个人都懵了。每天手机狂响，不是贷款平台就是催收公司，短信里各种“律师函”、“登记黑名单”、“上门调查”的字眼，看得我手脚冰凉。那几天家里只要有陌生电话，我心脏都咚咚跳，特别怕家里人知道我的状况。毕竟“上门调查”这几个字，给人的压力不用多说。
平台的催收方式到底怎样？
分期乐的催收主要分为短信息、电话、App弹窗、邮件四种方式。只要逾期，最先感受到的是短信和App推送，提醒还款还伴有逾期天数、违约金之类的字眼。再不还的话，电话就来了。而这些电话，最早一般是分期乐官方客服，语气并不太重，强调负面影响和催促赶紧还款。如果拖得更久，可能会有“外包催收”打给你，话里话外会提到“上门”、“法务介入”等，但我自己的经历来看，真正出现上门调查的情况其实并不常见。
上门调查的概率有多大？我的真实遭遇
我最怕真的有人来家里敲门。事实上，整个逾期期间，包括逾期超过90天的时候，我从来没有遇到过分期乐的人来过我家。身边也有不少朋友、网友，大家大多是接到骚扰电话，并没有实际的“上门调查”事件。听说极端情况下，比如借款金额非常大或者一直拒绝回访才可能会有专门催收员走流程地上门，但普通的小额逾期，像几千块、几万块这种，上门概率其实相当低。通常平台人工成本高，除非他们确定你确实有能力还款，而且故意恶意逃避，才会考虑用这种方式。大多数时间，他们还是电话/短信轰炸，甚至核实你的紧急联系人做压力牵引。
催收电话会不会骚扰家人？怎么办？
填写网贷资料时，大家都填过紧急联系人。我最开始担心这个问，后来实实接到了两三回分期乐打给父母的电话，不过并没有说得非常难听，更多只是提醒说我有欠款，让他们转告。这类电话，比我想象的要“文明”一些。但是，这种事儿家里人迟早是会知道，隐藏不了太久。所以我的建议是如果经济允许，还是主动和家里坦白，把心理压力放下，也方便家里给点理解或者实际协调方案。
逾期之后最实际的负面影响
征信是铁打的坑。我逾期后不久，征信报告上就有了未还项的记录，黑色的那道杠看着让人心里挺不是滋味。二是利息和违约金不知不觉有可能越滚越多，尤其平台短信里有时候会预估逾期的费用，看着压力很大。三是信用卡和其他金融产品的申请会直接受限，有银行给我打电话直接拒绝了新卡申请。电话、短消息骚扰持续一段时间，时不时还会冒出第三方催收机构的骚扰。还有一些机构会分期乐App推送威胁性较大的信息，比如“准备诉讼”、“上门公证”等，但都是文案，真正诉讼的只有极少数人员会经历。
如何应对催收？亲测有效的建议
被催收的时候最容易慌，尤其催收方比较“激烈”的话，会说什么“准备带资料上门”“团队派遣”之类的，看似很吓人。其实仔细想想，如果真要上门，平台也得投入一定成本，大多数时候他们还是电话轰炸和信息施压为主。我的经验是，接听电话时态度放平和，别吵也别闹，实事求是，如实说明暂时没能力偿还或者有临时困难。偶尔对方会让你录音、写欠条什么的，可以量力而为，别写太过承诺型的东西，以免后续压力更大。不管怎么样，别被对方“吓唬”住自己，更不能因为慌乱上头就说出夸张的隐私。尽量多和客服沟通，有时能争取到部分减免利息、延期分期还款的机会。
如果实暂时还不起，应该怎么办？
说实话，有段时间经济压力太大，我也想过要不要“人间蒸发”，但想了想并不可取。信用系统和网络社会太发达，真的失联后，不光借不到钱，还可能被起诉、征信变花、影响工作和生活。我选择了坦诚面对，有什么能力还多少，分期乐客服不是没有温度的机器，提出困难后能争取到宽限期，一步一步来。同时我自己也做了兼职，省吃俭用凑钱，把急需还的优先解决掉。逾期不是世界末日，日子还得继续，不能一味恐慌躲避，实际行动才是最有效的自救。
关于“被上门”的最终看法
归纳下来，“上门调查”、”上门催收“这种情况并不多见，而一般也不是无预警的突然上门，平台会提前多次电话/mail或App内部通知。普通的逾期金额，只要不是恶意拒绝、长期失联，实际出现实地调查的概率极低。大部分压力还是心理上的，催收方知道用户害怕这块，话术就会反复提及。自己最好提前和家人沟通，把紧急联系人知会一声，避免他们突然收到骚扰电话导致误会。最重要的是，如果有能力要努力筹钱，没能力就理性沟通，尽量避免事态恶化，理智配合，过好每一天。
分期乐以及类似网贷平台逾期，的确压力很大。但多事端靠求人不如靠自己，先让自己心理稳定，不信谣、不怕催，把真实情况说清楚，拿出还款的诚意和行动，才能逐步化解危机。我自己走过这条路，现也算重回正轨，希望这些亲历能帮到同样困惑、焦虑的朋友。