当初用招商银行信用卡分期还款，是因为短时间内出现了现金流压力。相信很多朋友和我一样，想着分期后每个月的金额小一些，生活负担能减轻不少。可没想到，后面生活状况还是没缓过来，分期也出现了逾期，甚至后来又发生了一次二次逾期。经历了这些反复的情况，我对此有了比较深的体会。

刚开始分期支付，轻松了不少

一开始分期时心里其实是松了口气。毕竟，没有一次性还全的压力，觉得自己还能慢慢让经济状况缓一缓。最初每个月还得都挺准时，就想着只要按时还，记录就不会有什么问，个人信用不会出事。

第一次逾期发生时的茫然

但生活总有意外。有个月手头资金紧张，就晚了几天还分期。这时候招商的客服很快就打电话提醒，还收了点逾期利息和违约金。当时心里挺忐忑，怕自己的信用记录受影响，后来登录征信查了下，显示有一条逾期信息。其实逾期天数不长，客服也说只要后面及时补上，影响会比较小，但那种压力让人确实不太好受。

二次逾期的压力感

事情总不会顺利到底。又过了一段时间，因为家里又出了一些开销，分期款额又没赶上还上。第二次逾期比第一次还要久一点。这次银行联系得更紧，发短信、打电话，语气比之前更急迫。和他们沟通时，客服说如果连续出现逾期或者多次逾期，银行会更加关注后续还款表现，这会导致个人信用记录里出现“多次逾期”这样的不良信息。

征信报告上的变化

我后来专门去查了自己的个人征信报告。发现和以前不同，多出两笔逾期记录，标注了具体的分期银行卡号和逾期时长。最让我担心的就是征信标注“2次逾期”，也就是说，银行审核贷款或信用卡的时候，很容易一眼看到我最近还款不太及时。银行工作人员提醒说，短时间内连续发生二次逾期，确实会让信用“减分”，对之后办贷款、申请新卡会造成一些困扰。

后续复原征信难度加大

关于征信“修复”，我后来打电话咨询了官方客服。就是逾期一旦记录上征信，只要没什么误差，是不会轻易消除的。而且多次逾期记录会保留五年，到期才会自动消掉。如果持卡人不能及时还款，导致分期协议出现二次逾期，很多银行看征信时会更严格，即使后续按时还款，也需要一段时间才能慢慢恢复信用形象。

生活里的不便慢慢显现

之前没怎么意个人信用，觉得只要能借到钱，逾期几天好像没那么严重。但等到换工作、租房子、申请信用卡，甚至买车打算贷款时，很多时候都需要查征信。工作人员一看我的报告，有二次逾期，就会问原因，有的直接说“近期信用表现一般，建议再观察一段时间”。有时候碰上比较严格的银行，直接就被拒绝了。可见，分期协议多次逾期，真的不是小事，哪怕金额不大，也会让生活有些不方便。

争取自救，积极沟通管用

后来我尽量提前规划资金。实还不上时，会主动联系招商银行，说明真实的经济困境，争取宽限期。一般只要表达出还款意愿，客服会建议去银行网点面谈或者电话协商，有时候能争取到几天的缓冲，不会马上上报征信。自己反复沟通，有一笔分期逾期其实出现得比较小，银行后来核查后没上报征信，所以有类似情况，大家一定别逃避，及时沟通有时候能争取缓和空间。

信用修复需要长期坚持

毕竟征信影响实实存，修复并不容易。我坚持后面几年每一笔分期都准时还，信用没再出现新的逾期。后来再查征信，以前的逾期记录还，但后面的还款体现能说明还款习惯有改善。银行审批时如果看到后面几乎没再逾期，对我的印象也有所好转，有的贷款审批员还专门打电话让我解释逾期原因，我就如实说出原因，并提供还款证明。有的业务还是顺利办下来了。

一点个人小建议

回顾自己招商分期出现二次逾期的经历，感触就是，哪怕只是小额、临时分期，只要还不上，都可能上报征信，多次逾期影响更久。如果有类似压力，试着去和银行沟通，别一拖了之。平时要养成好习惯，哪怕每个月日常开支要精打细算，最好也要保证分期的钱优先还上。毕竟个人信用用处越来越多，早养成好习惯，对以后生活确实有帮助。