我原本是一个对经济状况很有信心的人，没想到疫情和生活变故的夹击下，信用卡和网贷很快就出现了逾期。那个时候，手机每天都响，陌生的023开头来电频繁出现，让我压力山大。后来，我了解到023是重庆的区号，很大一部分金融公司的催收外包重庆，所以他们打来的号码经常是023开头。但手机里的来电根本不管你是不是当地人，只要你有逾期，催收电话照打不误。

那段日子里，我一听见023的铃声都能心慌，甚至觉得害怕接电话。小时候最怕上课被点名，现长大了怕是欠钱被催，每次一接通电话就是冷冰冰的语气，有时候催收人员会说“你再不还钱，我们就要采取措施，甚至上门。”那一刻我真的慌了，担心工作、生活、家人都受到影响。

不再生活恐惧里，我决定正面应对这些催收电话，也去了解了相关的法律措施。以下就是我这段还款之路上的体会和操作，希望能给同样遇到这些问的人一点参考和安慰。

弄清楚债务的具体情况

刚开始，很多催收电话打来，我其实不太清楚具体欠了哪家、还了多少、利息怎么算。每次接了电话都是一头雾水，反而容易被催收说的话影响心态。后来我静下心来，把所有的账单从APP上导出来，整理一份清单。是哪家银行还是网贷公司，有了底数，心里就不会慌张。

经常有催收说我这笔钱马上要起诉我、马上冻结银行卡什么的，但我查了下自己的逾期金额和时间，发现一般银行和合规持牌金融公司要起诉到法院并走司法程序，是需要一定条件的。如果逾期金额不大、时间不长，大多还是电话催收、短信催收为主，很少真的立刻就起诉。

谨防不合理的催收方式

有些催收人员会电话里威胁恐吓，甚至把一些吓人的词挂嘴边，比如要曝光隐私、上门造访、让亲戚朋友知道你的欠款。我开始特别害怕，但壮起胆来正面沟通之后，我发现这些行为其实是不合法的。根据我国相关法律，个人隐私是受到保护的，催收不得对借款人进行侮辱、威胁和曝光。

如果真的遇到恶意催收，比如骚扰通讯录或者辱骂威胁，我立刻保留电话录音和聊天证据，必要时可以向银监会投诉，或者向警方报案。

采取合法的沟通方式，理性协商还款

我开始主动联系持牌金融公司或者银行，告诉他们自己现确实有还款意愿但一时手头紧，能不能暂缓几期或者申请分期还款。有些银行的客服态度还不错，帮助我办理了减免罚息、延长还款时间的申请，极大地减少了我短期内的压力。要强调一点，千万不要轻易相信任何来电让你转账到个人账户或陌生账号，所有操作都要官方APP或者银行柜台。

如果真的是正规催收，态度坚决但表达还款意愿，通常对方也不太会过分施压，因为依法合规的方式对他们也有要求。

明确知悉法律保护自己的权利

前面的沟通中，我还查了一些法律知识。催收公司不得频繁轰炸借款人电话、更不可以故意泄露你的借款信息，更不能上门骚扰。如果遇到不正规的催收方式，比如半夜打电话、辱骂骚扰、以通报单位威胁，完全可以保留证据举报。

任何信用卡或者网贷欠款，都必须正规的司法途径来追偿。如果催收声称要“跨省上门”或者“拘留”，可以尝试让对方提供正式的起诉书或者相关法律文书。否则就是恐吓，无需恐慌。

保持生活的正常节奏，专注于解决本质问题

经历了一段心理煎熬后，我调整自己的心态，不再让来电影响工作和生活。坚持整理自己的还款计划，保证生活的基本支出，把每月能还的钱优先分配给正规金融机构。与家人简单沟通现状，取得他们的理解和支持，内心也踏实了很多。债务问归根结底还是收入、支出的问，与其一味恐慌不如积极面对。

了解征信影响，合理权衡还款顺序

信用卡和持牌网贷的逾期大多会上征信，会影响以后的贷款和信用，但如果实还不上，也不能盲目借高利贷“拆东墙补西墙”，这种做法很危险，只会让债务雪 越滚越大。我优先偿还征信影响较严重的卡，再和对方协商剩余金额怎么分期。

征信一旦出现逾期记录会保留五年，恢复之后再努力做好理财规划也是可以慢慢恢复的。

警惕非法中介，避免以贷养贷

市面上定期会传来这样那样的“帮你协商、代还、下款”的广告，我自己并没有相信，因为我问了身边有经验的朋友，了解到市场上不少所谓“协商公司”“专业维权”都是收钱不办事，反而让情况更加复杂。所有与银行和正规金融公司之间的协商，自己就可以完成，不必浪费钱财和精力。

坚持正面面对并相信问总有解决办法

从一开始每次来电就烦躁、逃避，到渐渐接受这个阶段，把债务看作人生中的一个“坑”，我试着用正面的心态去面对。有了详细的清单和日程安排，每个月努力提高收入、减少支出，坚持与银行、金融公司理性沟通，逐步还掉了最棘手的欠款。现的心情谈不上特别轻松，但也不会再因023的来电而惴惴不安。

我想说，逾期不可怕，可怕的是逃避和焦虑。如果正视问，积极协商还款，利用法律保护自己，哪怕日子难一点，总会有解决的一天。愿每个“负债人”都能熬过债务困境，迎来轻松的生活。