前阵子我下班回家，正准备看会儿电视，结果手机“叮咚”一声收到了蚂蚁金融的催款通告函，心一下子就提了。其实那之前，信用卡和一部分小额网贷已经逾期了几天。那段时间过得挺烦，收入一下子跟不上支出，结果账越堆越高。面对这样正式的通告，最初我也是懵的，不过后来我慢慢理清了思路，走出了困境，今天来说说我是怎么应对的，以及这个过程对个人征信有些什么样的影响。

收到催款通告后，我停下来冷静了一下

坦白讲，刚收到通告的时候挺慌的，因为它里面措辞都比较正式，而且还提示说如不及时还款，可能会启动法律程序或者有其他后果。那一瞬间脑海里全是负面的想象——是不是要被起诉？工资会不会被冻结？会不会有更多人找上门？后来家里人劝我先不要想太多，先搞清楚自己的问出哪里。

其实大多数人遇到这种情况都会有点六神无主，但冷静下来真的很重要。我把通告函仔细读了好几遍，它其实主要内容就是提醒你逾期了，需要多长时间内还款，并且会标明未还的欠款总额和如不还款可能带来的影响。读完之后我觉得，必须要把自己的债务状况盘一遍，不能再逃避了。

整理欠款清单，算明白每一笔钱

我拿出一张纸，把蚂蚁金融的逾期金额、时间、利息都写下来，同时把其他平台的欠款也都列出来。其实之前没认真算过到底欠多少，但这一算反而压力小了些——至少问全摆台面上了。蚂蚁金融的逾期不算太久，利息和罚息都写得很清楚，整个还款流程相对透明。其他网贷平台有的还给我打电话，有的发短信，催收方式多少有点不同，但无外乎就是让你赶快还。

我觉得这一步特别关键，就是一定要搞清楚自己的债务整体情况，哪些是高利息，哪些能够协商，千万不要一笔一笔地拖下去。越拖越乱，压力也会越来越大。

主动联系平台协商分期

其实我手上余额根本够不上全额还款，就想着试试看能不能和平台协商一下。蚂蚁金融的App里其实有个“账单分期”或者“延期还款”入口，我点进去尝试了一下。操作还算顺利，有时候还能选择三期或者六期分期。这个过程主要就是确认你有还款意愿，只是因为特殊原因一下子还不上全部金额。

如果实分期也吃力，不妨主动联系平台客服。有时候平台可以根据你的实际困难，允许适当展期。不过并不是每个人都能协商成功，和个人的逾期天数、历史还款表现、欠款规模都有关系。我的建议是，哪怕不能一次全结清，最起码表达出诚意，尽量协商一个双方都能接受的还款方式。其实客服遇到像我这种主动打电话的人，会比死扣着不还的人好沟通一些。

心理调整也很重要

刚开始我总觉得逾期是很丢脸的事，每次看到催款短信心跳加速，晚上睡觉也不安稳。后来我慢慢释然了，其实再多的压力都不可能让钱突然凭空出现。与其天天焦虑，不如实际行动，寻找一些办法解决问题。

可以和家里人或者信得过的朋友聊聊，家人始终比外人宽容，他们的支持真的能够缓解压力。那时候我借了部分钱周转，余下的自己慢慢想办法还。心态平稳之后，做事效率也高了，有问就慢慢解决，日子总会往好的方向发展。

逾期是否影响征信？实情分享

大家最关心的就是逾期到底会不会影响征信。以我的实际经验来看，影响其实分平台和逾期情况。蚂蚁金融借呗、花呗部分产品会接入央行征信，如果逾期时间较长，确实会上报征信系统，有些逾期较短的，平台可能只是内部记录，还不到上报征信那一步。

等我自己去拉了个人征信报告，发现短期逾期偶尔会有，后面及时还上的，对后续申办信用卡、贷款的影响比较有限。但是如果逾期时间久、金额大且未还清，就比较麻烦了，征信上的逾期记录会保留好几年，对买房、买车甚至一部分求职都有潜影响。

逾期记录是可以避免恶化的——哪怕晚还一点，也比完全不还要好得多。能及时和平台协商还款，减少逾期时间，能最大程度地把影响降到最小。

谨慎对待后续的信贷行为

这次还完账之后，我开始重新规划自己的收支，也尽量不再频繁使用网贷产品。这些平台对于小额消费还挺方便，但一旦形成依赖，手头紧的时候压力会非常大。我的体会是要根据自己的消费能力理性使用信贷产品，有需要的时候留备用也行，但是不能习惯性透支。

催款通告发出后如果长期不接听电话、不还款，平台真的有可能采取进一步措施。大型平台起诉个人的概率并不是百分百，但并不代表绝对不会。偶尔也听说有人被起诉、财产查封，这类事情不多，但也是有先例的。

我觉得，遇到问就尽快和平台沟通，解决远比逃避更能让自己安心。最重要的一点就是保留沟通和协商的相关证据，比如录音或者截图，有备无患。

一点小建议

如果有类似的催款困扰，真心建议大家先弄清楚欠款情况，自己盘清账目，合理安排还款顺序。可以优先还息费高、催收最紧的平台，把压力摊薄点。还要及时关注自己的征信报告，了解是否被上报异常，之后慢慢还清欠款，也会慢慢修复记录。

每个人都会有财务上的难关，关键是面对它、解决它。保持清醒，别总让情绪主导，一步一步想办法，下次收到这样的通告，也能更坦然些，生活说到底还是得靠咱们自己去一步步走出来。