那时候，我刚刚工作不久，因为缺乏理财和消费规划，弄得自己一屁股债。2万元的小花钱包，成了我心里的石头。原想着后面工资涨了慢慢还，结果变数太多，生活和计划根本对不上节奏……后来，就一直拖着，逾期一年多。整个逾期过程中的焦虑、担心法律责任，甚至对未来都感到很迷茫，不过好最终自己认真面对并解决了问。这段经历教会了我很多，也希望分享出来，让大家少走弯路。

逾期一年多，最担心的是什么？

对于我最担心的其实就是怕“小花钱包逾期一年是不是就坐牢”，每次看到各种新闻、自媒体号瞎说，心里都发毛。尤其是每次有陌生号码打来，或者收到账单提醒短信，心跳都加速，总觉得警察下一个电话就找上我了。

后来，自己实压力太大，才咨询了专业人士，也上网查了很多公开资料，发现自己其实吓自己吓了很久。实际情况没想象中那么可怕。

逾期一年多，是否涉及刑事责任？

我很负责地说，单纯的小花钱包（类似的正规网贷平台），逾期即使金额达到2万元，按照我国当前相关法律规定，属于民事纠纷范畴。如果没有“恶意诈骗”的行为，比如一开始借钱时就根本不想还、提供明显虚假资料，或者有意利用身份欺诈手段，那一般是不会涉及刑事责任的。

大多数像我这样正常借款、由于消费或还款能力问造成逾期，本质上是借款合同违约，对方更多的是民事法律途径来追讨。像我逾期的一年多，最严重的后果就是被催收、上征信以及被起诉的风险。只有极端的恶意骗贷、金额特别巨大，才有可能涉嫌诈骗，这些都与单纯的逾期不是一回事。

逾期后，我经历了什么法律后果？

不断的催收电话和短信。刚开始那几个月，几乎每天都能接到十来个陌生来电，有些语气强硬、有些反复。短信也没断，时不时提醒还款日期、金额，有的还暗示会影响家人和工作。心情没一天轻松过，总觉得丢人又害怕影响家人。

个人信用受损成为现实。我那时候压根没意识到征信那么重要，后来看到网贷平台逾期三个月后，明确说要上报征信，自己的央行征信报告出现了逾期记录。贷款、信用卡申请全都失败，还影响到租房、买车等后续计划。

有民事诉讼的威胁。被起诉概率不小，但并不是每个逾期用户都会第一时间就被起诉。一般网贷公司会先采取多轮催收，实无法收回才会依法起诉。我收到过一次法院的调解电话，协商还款方式。没有直接去法院，算是给我缓了一口气，但压力还是很大。

如果被法院判决，可能面临强制执行。万一拒不履行判决还款，法院有权采取强制措施，比如冻结银行账户、查封财产，严重的话也可能影响高铁、飞机出行，甚至纳入失信被执行人名单。那种后果可真的太麻烦了。

解决逾期问的过程我做了什么？

一开始，我的做法说实话有点鸵鸟政策，就是“逃避，天天跟自己说，明天还、下个月还”，结果时间拖得越久压力越大，解决更麻烦。后来我静下心，分析了自己的实际还款能力，开始尝试积极跟平台沟通。

第一步，主动联系贷款平台。刚一开口，其实也被说得有点委屈，催收的话也不算好听。但我还是坚持表达自己的还款诚意，说明暂时失业、收入减少的困难情况，希望协商分期、减免利息。

第二步，保存所有沟通证据。每次电话、短信、协商内容，我都保留好，以免后面真的走法律程序时，有据可查。

第三步，配合调解，积极制定还款计划。平台答应延长还款期，利息部分做了一些调整，我拼命做兼职、缩减开支，断了半年多娱乐和购物的念头，终于分期结清了所有欠款。

这一过程让我明白，只要不是故意拖欠、实无力还款，主动沟通总比逃避强。法不外乎人情，平台和逾期人其实都希望把款项收回，只要合理说明，能协商的空间其实比我们想象的多。

对同样情况的建议

回头想想，这一年过得太煎熬，如果你也遇到类似的小花钱包等网贷逾期问，这几点经验总归是自己真真切切走过来的

不用过度恐慌。只要不是恶意骗贷、虚假资料，单纯逾期一般是民事纠纷，焦虑可以理解，但别自己吓自己。

千万别用“拖”字诀。越拖越难、逾期越久，利息和罚息负担越重，解决问的成本就越高。

主动与平台协商。表达还款诚意，合理规划自己的经济和分期能力，很多平台愿意适当调整还款方案。

保护个人信息安全。催收过程中也遇到骚扰和信息泄露的风险，建议只与官方渠道沟通，不要随便透露个人过多信息。

征信很重要，早日处理逾期。“黑名单”可不是开玩笑，影响贷款、买房、租房甚至职业资格证考试。

的感悟

这段经历虽说让人头大，但自己一步一步从深渊里爬出来，后来才明白理财、负债、还款都是成年人绕不开的话题。主动面对、及时沟通、管住花销，是解决问的关键。不管你现多焦虑，只要愿意迈出第一步，情况总会好转的。生活就像还款单，翻篇只是时间问题。