前段时间，我因为一些个人原因导致信用卡和网络贷款出现了逾期。当时每天都想着如何尽快还款，一边工作一边还债，精神压力很大。还款的过程中，我也接到了很多来电，其中比较多开头的是020。我当时也很慌，这种电话到底是催收，还是说已经被法院立案了？为此我专门做了一些功课，结合自己的经历，给同样有逾期困扰的朋友们一些经验和参考。
020电话都是什么？
有一阵子，只要我一接到020开头的号码，心就咯噔一下，老觉得是不是法院或者警察打来的。后来了解后才发现，020其实是广州市的区号。很多银行、贷款平台包括一些第三方催收公司，确实喜欢用020为开头的电话联系欠款人。不过，这个并不能直接判断是不是被“立案了”，主要还是以催收、提醒为主。当时我的信用卡逾期被银行催收，也会时不时收到020的来电，有的是工作人员，有的则是语音系统，基本内容都是提醒还款、协商还款之类，很少会一上来就说要把我起诉。
催收电话和立案电话的区别
最开始我的认知也很模糊，什么样的电话算催收，什么样算是立案通知。后来经历多了，出几点区别一般催收电话，包括020的，语气都会比较急，会问你什么时候还钱，会说逾期后果如何，有些态度比较强硬，会试着让你尽快还款。但只要是催收，都还停留“提醒”或者“协商”的阶段，并没有真正启动法律程序。
如果真的是立案或者法院相关的流程，正常流程里法院是不会用普通座机主动打电话来告知立案事实的。大多数情况下是会发短信通知，然后寄送纸质的法院传票。如果接到自称法院的电话，无故威胁或要求提供个人敏感信息，这就要格外警惕了，多半是冒充。
如何判断自己是否涉及法律风险？
逾期之后我也非常担心，万一真的到了走法律程序那一步该怎么办，自己是不是有牢狱之灾？其实大部分网贷、信用卡出现逾期，只要不是数额特别巨大，有积极还款意愿、配合银行沟通，被起诉的概率并不高。我去咨询了律师朋友，还有去查询了一下自己的征信报告和相关的案件信息。通常可以正规的中国裁判文书网、中国法院网等地方搜一下自己的名字，看看是不是涉诉。
如果银行、贷款机构真的要起诉，通常会提前寄送律师函或者催收函，并且本地法院起诉，法院会寄传票到你的户籍或者常用住址。一般不会突然冒出一个不是本地的固定电话说已经立案，这种的都要警惕。所以如果只是收到020开头的电话，并不代表就被“立案”了，大概率还是催收和提醒阶段。
被各种催收电话轰炸，怎么办？
我印象最深的就是没钱的时候，各种电话一天十几个，中午晚上都不放过。精神上的压力很大，有时候还会有陌生号码打给我家人。我后来采取的方法是保存好每一个催收电话的录音和短信通知，万一以后发生纠纷，有证据可以自证没有恶意逃债；不要恶意辱骂对方，保持平和沟通，说明目前自己的实际情况，已积极筹钱准备分期偿还。对方基本上都会做个登记。
实接不过来也不要完全拉黑，可以选择性接听，以免错过重要信息（比如本地的法院、银行联系）。遇到不合理要求，比如让你一次性还上全部金额，可以和对方协商，提出分期的打算或者申请延期。有的银行对于主动沟通的客户还会给到还本金、延长分期、减免利息的机会。
不是所有逾期都会被起诉，但要做好规划
我和身边同样经历过债务的朋友都发现，只要不是逃避不还，大部分催收只是停留电话、短信阶段。平台也要考虑起诉的成本。不过也会有极个别欠款数额较大、长期失联不还的，会被平台尝试走法律程序。如果收到了法院的正式传票或者律师函，一定要重视，积极和法院保持沟通，争取分期还款，态度好一点，法院一般也会考虑实际情况，不会轻易认定为“恶意骗贷”。
如果还逾期开始阶段，我建议最好先主动和相关机构沟通，是银行还是网贷平台，说明经济困难，并表达出愿意还款的态度，有些平台会愿意协商减免一部分违约金或者给出宽限期。我自己还过信用卡就是因为多次沟通，银行同意帮忙恢复分期计划，比原计划多付了一点利息，但也成功降到了可控范围，不会让压力进一步扩大出来。
法律风险背后的真实情况
真正数额小（比如几千到几万），并且你还努力沟通或者已经开始分期偿还的，平台一般采取电话和短信催收为主。法院立案需要成本和时间，普通的个人逾期，如果不是长时间消极对待（比如谁也不接电话、也不还钱、甚至刻意换号躲避），实际走法律程序的概率不会太高。但如果恶意透支短时间大量资金，或者恶意不还，金额过大，那确实有被起诉并进入法律程序的风险。
这个阶段也不用过度恐慌，要理性应对每通电话。特别是020、021、07、010、等开头号码，更多时候还是提醒和催收，真实的传票一定会寄给你本人。
如何让生活回到正轨？
对我债务没有谁能一蹴而就清零，但调整心态和规划后，压力确实小了不少。我自己制定了每月的预算表，区分必须还款和可调整部分，每次和平台沟通都如实说明收入和还款能力。家里人有经济能力的情况下也主动寻求了支持，避免逾期越滚越大。现还有部分未结清，但整体趋于平稳，再也不会一天十几个电话轰炸找不着北，也不会担心什么电话要“立案”了。
每个人都有可能遇到经济低谷，重要的是面对现实，合理评估法律风险，把重心放实际解决问上。不要因为一个020电话而惊慌失措，关注自身的催收进展，合理沟通和合法应对，日子总会慢慢好。