前段时间我也遇到了信用卡和网贷逾期的问。那段时间压力特别大，家人也没敢多说，每天电话铃声一响整个人都紧绷。不过幸好我后来靠协商还款把事情慢慢摆平了。今天想好好说说，网贷逾期以后，电话协商还款具体是个啥流程，需要注意点啥细节。我用的都是自己亲身体验，希望能让你们避免踩坑。

第一次接到催收电话时我的表现

刚开始逾期那会儿，催收的电话总是一个接一个打过来。我记得最初几天，我基本没敢接，因为觉得很丢人，也害怕对方说一些让我更难受的话。后来实扛不住压力，就决定硬着头皮接听。其实接了才发现，工作人员最意的其实就是你有没有还款的意愿。如果你老是拒接，人家可能会判断你有逃避意图，反而会加大催收力度。所以第一步，我觉得就要主动接听电话，态度要诚恳，这样后续协商才容易些。

梳理自身情况，做到心中有数

决定要协商还款前，我先把自己的负债、收入和开销都整理了一遍。大概什么时候贷的，当前还了多少，本金、利息、违约金都算了清楚。因为只有自己心中有数，才知道最大能承受多少月供。如果对方一开口我就答应，日子压力就会很大。从我的经验来看，把每月可支配金额算清楚，比什么都靠谱。

第一次和客服沟通的过程

终于下定决心拨回了催收电话。那边的工作人员问我什么原因逾期、什么时候能还、能还多少。我也没遮掩，就实话实说最近失业，收入下降，实有困难，想分期慢慢还完。他们其实见多了，只要你不是想耍赖，大多数还是愿意听你说完的。碰到态度好的，就直接表达下自己还款意愿，看能不能分期，如果分期数和金额不符合自己的能力，也可以再和对方商量，并不是一锤子买卖。

协商的重点内容及具体流程

协商主体其实就是三部分

本金明确先问清楚自己还剩多少本金没还，不要被对方报的费用吓到，特殊的是，有些利息、违约金其实可以适当争取下调。

还款方式主动跟对方说清楚目前经济状况，表明无力一次还清，只能分期慢慢偿还。一般人家会问你能接受的每月还款金额和期数，这个时候一定要根据自己情况实事求是，量力而行，不然后面会很被动。

协议内容协商达成一致后一定要让对方发正式的还款协议，协议里应该有期数、本息、每期还款金额、还款日期等，对方也会明确告知怎么打款（一定要核实是官方平台或者收款账户，不要随便转账）。

我给大家的建议是，不要盲目答应对方提出的方案，可以主动根据自己的情况还价。比如原本对方说分六期，你觉得最多能分十二期，你就说明困难，尝试谈条件，后续可能还可以有调整。

整个协商过程中遇到的问和细节

通话过程中，有些催收员态度会比较强势，可能会说什么不还会有法律后果之类的，这个时候只要态度诚恳，坚决告诉对方自己不是不还，是实有困难，想把债慢慢还清，希望对方帮忙争取一下合理方案。用这种方式，大部分客服会帮你把诉求传递给审批部门。

还有就是，有的时候换了个催收员后，之前谈好的内容未必能马上落实，这时需要提醒自己再重复说之前与前面的协商结果，确认协议内容，一定要有书面记录及交易流水截图等证据，保存好短信、邮件或官方APP的消息记录。

如果协商失败，也别灰心。可以过几天再和对方打电话，或者主动联系贷款平台的客服。不同时间段可能会遇到不同的工作人员，最终达成共识的几率也挺高。我的情况就是试了三次才谈下来的，所以不要放弃。

协商还款后注意的事

达成分期协议后，每期一定要按时还款，不然就作废了，后面协商就会更困难了。有条件可以申请月初自动划扣，有什么变化也要提前和客服联系，别逃避。哪怕只是暂时还不上，也一定要提前说明，努力把负面的影响降到最低。

再一个，不建议找别的中介、第三方协商，也不要相信网络上的陌生人承诺所谓的“低价上岸”或者“帮你减免”。贷款还得自己面对，靠协商合规处理，才不会惹上别的麻烦。

协商后个人生活和心理调整

解决完逾期问后，生活确实轻松多了，整个人状态都变好了。其实逾期并不是天塌下来的大事，也没人会嘲笑你。坦诚面对、积极去解决，困难总会过去。协商还款只是这一段经历的开始，关键还是要盘活自己的收入，慢慢把窟窿填上，重新规划收支。

一个核心经验就是，要提前把自己的情况摸清楚，沟通的时候放平心态，不卑不亢，主动承担起信用责任，坚持协商到。如果遇到什么委屈或者压力，也可以和信得过的亲友聊聊。生活不会被一时的低谷打垮，走过这一段，未来还是很光明的。