日常生活中，分期乐一款流行的消费金融产品，因其方便快捷受到了不少年轻群体的青睐。由于收入变化、消费过度或者其他突发情况，部分用户可能会面临逾期还款，甚至需要协商还款。协商还款时，大多数人最关心的问就是，这会不会对自己的征信造成影响，逾期的记录究竟会“跟”多久？下面就来聊聊相关的几个方面。

什么是协商还款？

协商还款通常指的是用户和金融机构（比如分期乐平台）主动沟通，针对暂时无力按照原本合同还款的情况，提出变更还款方式、减免利息、延期还款等要求。协商之后，一旦双方达成新协议，用户则按照新的还款计划履行还款义务。

协商还款是否影响征信？

一般如果用户分期乐的借款有逾期行为，是直接逾期还是双方协商后达成的新还款协议，平台有可能会将逾期及协商还款的情况如实上报相关征信机构。也就是说，协商还款并不一定意味着能够“消除”或“遮盖”之前的逾期记录。事实上，协商还款本身属于对原合同的调整，可以被视作履约能力出现暂时困难的一种表现。根据实际情况，部分平台如果即使协商还款，仍存未能按照原约定还款的事实，就有可能对信用报告产生影响。

那些情况下征信会受到影响？

如果借款合同或分期账单与银行等金融机构直接挂钩，且平台接入了征信系统（例如人们经常聊到的“上征信”），只要产生了逾期或者协商还款的记录，一般都会被实事求是地记录到个人征信报告中。就算后来和平台协商了还款方案，但原有的逾期记录及协商还款的信息依旧会保留征信文件中。

逾期记录会征信上保留多久？

依据目前的监管政策规定，从逾期还款还清之日（即结清之日）开始，逾期不良记录通常会征信系统中保存5年时间。也就是说，不管之前是主动还款、协商还款或者一次性结清，这类记录均会5年后按照规定予以删除或不予展示。只要5年内没有新的违规或者逾期行为，历史记录会逐渐“消化”，不会影响以后的使用效果。需要注意的是，这里的5年为“还清之日”起算，而不是逾期日，因为不少人容易搞混这一时间点。

协商还款的积极意义

协商还款可能会影响个人征信，但不采取行动并选择“放任自流”后果会更严重。一旦逾期金额较大、周期较长，极端情况下可能会受到诉讼或强制执行，对信用形成更持久、更严重的影响。而主动与平台沟通，设法制定可行的还款计划，不但能够减轻眼前的经济压力，还有助于展示自己的还款意愿，对于和金融机构的后续合作保持信任度也有一定帮助。

如何判断逾期和协商影响的轻重？

影响征信，分期乐协商还款或逾期还可能导致再次办理信用卡、房贷、车贷等业务时遇到审批难题。有些银行对信用报告查得很仔细，即使逾期很短时间或者只是协商调整过还款计划，审批时也会咨询或进行风险评估，对个人信贷行为的影响不容小觑。每个平台、每家银行对逾期和协商还款的容忍度不完全一样，但一般累计逾期次数多、公示天数久或者金额大，影响会更明显。

日常怎么避免征信受损？

建议大家根据自己的还款能力提前规划消费预算，分期或借款一定量入为出。发现还款有困难时，尽早和平台联系协商，切忌逃避、弃还。即便已产生逾期，能尽快还清也是对个人信用最好的保护。协商期间，保留所有沟通记录、相关协议文件，对日后有争议时能起到佐证作用。

分期乐协商还款不少场景下会如实影响个人征信记录，逾期和协商记录一般会还清后保留5年。消费金融虽方便，理性使用才是健康守护信用的关键。如果身边还有疑问，不妨向专业人士多咨询下，早做打算，守护自己的“信用人生”。