刚毕业那会儿，我用浦发银行的信用卡慢慢开始刷着还着，想着小额度提额快。可是后来家里突发状况，我的收入一下子断了，结果贷款和信用卡账单就逐渐还不上了。那段时间心理压力特别大，整天睡不好，手机一响就紧张得不行。最怕的还是担心会被银行起诉，不知道逾期多长时间才会面临诉讼，以及银行催收到底怎么操作的。现回头看，那段经历很难，但至少我从中走了出来，也希望我的体会能帮到同样有需要的朋友们。

逾期初期银行的宽限与提醒

刚刚逾期的一两天，其实银行一般不会立刻就像追债公司的语气一样给你压力。像我一开始忘记还款的时候，浦发会发一条短信，提醒说“您的账单已逾期，请及时处理”，语气相对还是友好的。一般银行会有几天的“宽限期”，过了这个时间段，滞纳金和利息就会开始计入你的总欠款了。

我印象中第一次逾期三天左右的时候，他们的人工客服给我打电话，主要就是了解我的情况，是不是忘了还款。这个阶段其实还是可以和银行沟通的，态度好一些，有时候能争取到一些缓几天还款的机会。

逾期30天以内电话催收增多

超过一两周还没还上，银行就会开始频繁打电话。不仅是上午、下午，周末也会偶尔给我打，有时候换着不同号码。电话内容提醒逾期，还会简单询问原因。我实没钱还的时候就如实跟对方说了困难，对方也会建议我亲友帮忙还款，但没强制要求一定要当天结清。

短信提醒还是会每天都有。这个期间账单开始计收高额利息，压力会变大。我的一位朋友当时浦发也逾期，银行还发了一封纸质信件给他家里，表示已逾期请配合尽快还款，所以不同人的情况可能略有不同。

逾期3090天外包催收和协商空间

如果逾期一直没有解决，到了一个月，浦发会把部分催收工作外包给第三方催收公司。这个阶段收到的电话会更加频繁，语气也明显比银行初期客服要强硬。有的号码一看就不是银行的，责任变重之后，他们会反复打电话、发短信，甚至有的会上门催收。

我曾经因为连续两个月没还，终于下决心主动联系浦发说明自己的经济情况，尝试能不能分期或者展期。有的朋友90天左右和银行达成了协商延期还款、减免部分利息的协议，这需要说明真实的困境，提供一些收入证明。并不是所有人都一定会被起诉，协商也是个解决办法。

催收后期账户冻结与征信影响

如果连续三个月还是没有还清欠款，浦发银行可能会对你的信用卡账户做冻结处理，不能再进行任何消费。这个时候个人征信记录也会显示逾期，对后续办贷款、信用卡等会产生长期影响。我当时手机“征信报告”上就看到了逾期记录，心里很不是滋味。

家里有亲戚曾有过逾期被列入“失信名单”的经历，后来处理好了也花了很长时间才恢复。逾期时间越长，产生的不良后果也越严重，尽快处理始终是利己的选择。

诉讼阶段逾期多久会面临法院起诉？

其实大多数情况下，银行并不会你刚逾期一两个月就果断起诉。大多数催收时间会持续几个月到半年，甚至更长，主要以催收为主，真正走到法律诉讼阶段的案例，占整体逾期用户比例不高。但如果出现下列一种或多种情况，被起诉的概率会增加比如金额较大（比如五万）、多次协商无果、长期失联、态度恶劣、恶意逃废债务等。

我有个网友差不多逾期半年多，收到了浦发发出的“律师函”，上面写着欠款若再不处理，将会起诉到法院。一般这种律师函是起诉前的“通牒”，如果再还是没有任何回应，银行才会正式向法院递交诉讼材料。

绝大多数真实案例来看，从逾期到正式收到法院传票，时间有短到三四个月，也有拖一年多的，总体取决于逾期的金额、个人态度、协商进展。被法院立案后，不仅会有失信风险，且银行会申请财产查封和强制执行，包括工资收入、银行账户等。所以不管如何，都要重视。

面对催收和可能的诉讼，应该怎么做？

如果和我一样遇到逾期，绝不要选择失联或者消极应对。可以尝试主动联系银行说明自身难处，就算短时间还不上，也尽量表达积极还款的努力，有诚意的一般都能争取到一定缓冲时间。遇到外包催收电话如果有不合规行为，可以记录下来，但也要理性沟通，避免情绪化对抗。

已经走到接收“律师函”或者“法院起诉”环节，务必尽早和银行沟通，看能不能解决。诉讼并不可怕，只有你公布真实经济状况，法院一般会根据个人实际情况酌情判决还款方式。

的调整和建议

回到正轨后我就格外重视个人信用，看到身边很多朋友因为不懂逾期风险，而承担了长期后果。如何，逾期后及时和银行沟通，努力解决问，是维护自身权益和信用的最好办法。希望我的分享能让遇到浦发贷款逾期、心存疑虑的同路人多一分底气。