第一次逾期发生年中的某一个下午。那时我还上班，手机突然收到一条短信，提示我中原消费金融的账单已经逾期。当初网购加上生活花销，的确把还款这事儿给疏忽了。我心里一紧，想着马上这钱要还上，可工资还没到账。那段日子特别焦虑，就怕因为这点事儿家人和朋友会知道。

刚刚逾期时都发生了什么

起初逾期的头几天，手机每天都会收到一两条催款短信，内容就是提醒我逾期金额、利息还有每天怎么增加利息。有时候短信会带有一个链接，让我自助还款或者联系线客服。电话也有，都是010、0371这样的区号，接都是机器人先说，再有工作人员温和询问我的情况。

实际情况是，前几天的催收并没有什么压力，大多就是提醒。后来一周左右，催收电话次数明显多了，从一天一到两次增加到三四次。语气上依旧比较客气，询问是不是遇到困难、具体啥时候能还，有没有办法凑一部分先还。我也如实讲了，现手头确实紧，等工资发了肯定先还这个。

家里人和朋友会不会被打电话？

刚开始我最害怕联系我通讯录里的家人和朋友。我的体验是前期时间内，主要联系本人，很少会打给联系人。不过，有一两次因为我关机或者没接，他们确实拨打了我留的紧急联系人（我妈），只是通知有一笔贷款需要尽快联系解决，没有过度骚扰或提及具体欠款金额。

总体只要你跟催收说明了情况，表达出还款意愿，很少会频繁去骚扰联系人。很多时候给联系人打电话更多是确认联系方式，毕竟有的人还手机号、联系渠道都变了。但这种行为本身还是让我紧张，毕竟总觉得逾期影响到了家人名声。

中原消费金融催收会不会上门？

最担心的还是催收人员会不会上门。我网络上查过很多经验，也问过周围有类似经验的朋友。综合各方面信息，包括我自己的经历，绝大部分普通消费贷款、信用卡逾期，一般不会马上上门催款。催收更多的是手机、短信、或者微信沟通。

如果长期逾期，金额较大，借款人始终联系不上，理论上存上门催收的可能。我自己最长一次逾期了40多天，并没有遇到过催收人员上门。说实话，现很多催收公司工作人员也不愿意闹到上门这一环。如果你主动沟通，表明还款计划，几乎不会出现突然上门的情况。

逾期后银行和中原消费金融会采取什么措施？

账单提醒和利息罚息递增

刚开始就是短信、App消息及时提醒，告知应还金额以及逾期天数。每多一天都会增加一笔不小的罚息。内部系统也会把你的账户状态标记为风险客户。

人工电话催收

大约三天以后，人工电话开始增多，早9点到晚8点，新号码不断呼入。工作人员大多态度温和，但会强调还款重要性，有时会询问你能否拆借、卖点东西来还一部分。只要不恶意逃避，沟通还是相对宽松的。

信用报告受影响

逾期行为会被上报征信。短则一两天，长则一周内会上征信。以后办房贷、车贷、信用卡，基本都会留下污点，对未来影响挺大。

中介或律师函跟进

假如逾期时间特别长（比如几个月），部分金融机构会法律途径发函件或短信，提醒你尽快还款。这种情况我暂时没遇到，身边有朋友收过律师函，但是没有真到起诉地步，主要还是希望借款人正面处理问题。

极少数情况下可能会有上门举动

据朋友的反馈，只有特别严重或失联、金额大的情况下才有可能上门。绝大多数消费者贷款，上门概率非常低。如果你一直保持沟通，透明自己的财务困难，如实解释原因，催收一般不会选择上门。

怎么和催收打交道？

我个人体会，还得态度诚恳，主动沟通。千万不能一关机、人玩失踪，反而会让对方认为你恶意逃避，那才容易让他们不断升级催收行为。有一次我工位上实没法接电话，忙完之后主动打回过去，对方反倒很讲理，还给我延迟两天宽限期。

实还不上全部金额，不妨试着跟他们商量下分期或者推迟还款。只要态度软一点，不要把金融公司当成敌人，绝大部分人还是讲道理的。偶尔也有话语比较强硬的催收员，甚至用带有威胁语气，这我也遇到过，但大多数时候只要态度配合，不会有太大矛盾。

逾期后生活会发生哪些变化？

那段时间心情肯定是低落的，总觉得手机随时都会有陌生号码打进来。早晨还没起床，电话就想把你喊。家里人看到我这些天总捂着手机，也察觉到我的不安。其实最大压力不是还没还上钱，而是心理负担，总觉得自己欠了一屁股债，别人后面追着我跑。但冷静下来想想，毕竟只是短期财务压力，解决办法还是有的。

对我个人逾期后手机短信数量剧增，接电话必须更留神。有几次电话里的语气让我心情低落，但也算是一种成长。工资到账，把钱补上之后，来电和短信就彻底消失，压力瞬间减退不少。

结合我的亲身经历，只要逾期后第一时间正面沟通、明确说明还款计划，后续的催收流程都是可以预期并且可控的。真正让生活变得难受的，往往是担心、焦虑和逃避。如果你也遇到了类似情况，不要惊慌，勇敢面对，努力调整还款计划，坦诚与催收沟通，这样日子会慢慢好。祝大家都能早点上岸，重新回归平静生活。