去年刚毕业，走上社会没多久，面对生活中的各种压力，我一度因为消费习惯没有控制好欠下了不少网贷和信用卡，尤其是借呗和花呗，到了还款日实无力偿还，只能眼看着账户变成了逾期。那段时间心情很低落，担心的事情也越来越多，于是开始努力了解相关后果，并一步步尝试解决，现想把自己的经历和感受分享出来，希望能给同样遇到这些问的朋友一些参考。

逾期初期平台催收没断过

最开始拖了一两天没还，借呗和花呗那边很快就有短信和电话提醒，提醒内容还是比较温和的，主要就是通知我已经逾期，建议尽快还款。因为只是刚过还款日，我心里想着再缓几天应该没什么事。但实际上，每隔一两天各自平台立马就把催收的频率提上去了，一边是系统消息，一边是人工客服，白天晚上都能想到。

过了半个月以后，催收口气开始变得严肃一些，不再单纯只是提醒，还开始告知长期逾期会影响征信、有可能面临法律问。看到这些消息的时候，压力一下就上来了。

影响额度和正常使用

借呗和花呗是支付宝旗下的信贷产品，以前额度一直用得挺顺手，但一旦逾期，额度直接变成零，连基本的消费都无法继续使用，有时候连支付宝的一些其他权益和服务都受到限制。其实很多日常消费和生活场景都跟这些产品挂钩，所以影响真不是一星半点。

征信会留下“污点”

一开始我觉得网贷好像不上征信，其实花呗和借呗早几年前就已经和人行征信系统对接了。过了宽限期（一般三天左右）还没还款，逾期记录就会被上传到征信。等我再次查询自己征信报告的时候，里面已经有了明确的逾期记录，上面写着逾期天数、金额、还款情况等，非常详细。

有过一次逾期记录以后，这项记录会征信上显示很长时间（一般保留5年），就算后面还清，对于后续银行贷款、信用卡审批都会有影响。特别是贷款买房、买车这些大额信贷，银行基本会查征信，看到逾期记录难免要多加审核甚至直接拒绝。所以一旦花呗、借呗上逾期，征信影响没法避免，感受到信用“破产”的焦虑是真实存的。

逾期时间越久,法务跟进风险会加大

短期的逾期，平台一般只是常规催收，催到一定天数之后，平台会启动法务流程。我的账户逾期超过三个月后，收到了平台发来的正式催告说已经恶意违约，再不还款可能会起诉。这类通知带着一定的“威胁”性质，但其实平台还得考量实际成本，不过据身边朋友的经历，他们确实会有系统自动立案的情况，也有确实接到法院传票的例子。

最常见的法律后果，一是被民事起诉，二是如果数额较大或者有恶意逃避的行为，可能会上失信名单。一般来说个人第一次逾期不至于往刑事方向发展，但如果属于恶意骗贷，情况就会严重很多。我了解到，如果被法院认定为“恶意”，会面临无法高消费、无法办理新的信贷等限制措施，甚至影响子女教育、出行等。

被追债不等于坐牢

很多人担心，因为还不上钱要坐牢。实际上只要不是用虚假材料骗取贷款，普通的借呗、花呗逾期，大多数情况只是民事纠纷，不会因为单纯还不上钱就入刑。法务手段主要是起诉、财产冻结、强制执行等。所以这部分大家也不用被太多恐吓式言论吓到，一定要冷静。

通讯录、隐私会不会泄露？

我自己没有遇到骚扰通讯录的情况。因为借呗、花呗这类头部平台，正常情况下不会像一些小贷平台那样爆通讯录、恶意骚扰。不过电话催收、短信、APP弹窗这一套流程是少不了的，家里人可能会接到平台的电话。朋友里有过被家人问起这种事情的，很尴尬，所以最好事先和家里人打个招呼，避免误会。

协商还款，可行但难度较大

逾期后三个月左右，我最终鼓起勇气联系了平台客服，表达了想要分期协商还款的意愿。多次沟通，平台同意合并部分金额分12期偿还。罚息还是要收，但压力比一口气全还轻了不少。

实话讲，大平台对于非恶意、主动沟通的用户会有一定程度的帮助，比如减免一点罚息、给个宽限期。但协商不是一定能成功，要看实际情况。我的体会是最好能提供具体的收入支出证明，表达自己还款的诚意。

放下心理包袱，积极面对才是正解

最难熬的其实是那段对未知的恐惧。每天都想会不会被起诉、会不会征信“废了”、家里会不会被骚扰。其实只要不是故意赖账，及时面对、积极联络平台，说明困难，大多数情况都不会演变到最严重的地步。遇到催收正确的做法是保存好所有沟通证据，保持理性，不和催收人员争吵，重点落怎么制定合理还款计划上。

写的话

从入不敷出的焦虑，到制定计划逐步还清，我最大的感受就是合理消费、守好信用底线真的很重要。逾期并不可怕，最怕的是消极逃避问，只会让事情越来越糟糕。现手上贷款压力小多了，我也戒掉了过度消费的习惯。如果你现正遇到类似困扰，希望你能尽早调整心态，积极面对，不给生活留下永远抹不掉的“黑点”。