那段日子真是让我至今难忘。工作刚换没多久，家里也接连有事，结果信用卡和网贷的账单像雪片一样砸下来，一时没缓过劲来，产生了逾期。当时慌得团团转，电话、短信、各种催收接连不断，压力巨大，吃饭睡觉都成了问。其实身边有不少朋友也遭遇过类似的情况，但真轮到自己头上，才发现每一步都要很小心。今天我想分享一下利用重庆市第一中级法院调解中心的经历，以及遇到逾期时一些还算实用的应对方式。

逾期之后，不要逃避现实

逾期发生的那一刻，心里会有很强的自责和焦虑。电话一直响，有催收人员骂人甚至威胁，说要把事情闹大，说会影响征信、甚至连家人朋友都难得安宁。那段时间，我几乎下意识地屏蔽一切催款电话，但现实还是没办法逃避的。后来我才明白，越是逃避，事情拖得越久越困难。合理面对逾期才是第一步，包括如实了解自己的总债务、逾期时间和金额，这样才方便后续和相关机构沟通。

和银行主动沟通，说明实际困难

刚逾期的时候我做了件很重要的事，就是主动联系了信用卡客服，坦诚说明失业和家庭变故。其实大多数银行客服是会记录这些的，一些银行也有专门的协商通道。比如可以申请延缓还款、分期还款，甚至个别情况下可以暂停息费。不是每家银行都会马上答应，但至少表明了我的态度，为将来走法律途径或调解打了基础。

网贷平台处理比信用卡要灵活些

我用的几个头部网贷，逾期后同样有客服电话来协商。只要能保持沟通、每月还点儿钱、说明情况，有的也会给出减免罚息、延长还款周期的建议。但千万不要轻信电话那头的“全额优惠”、“一笔了结”等口头承诺，必须要有正式材料，否则后面留下麻烦。我的经验是，哪怕资金紧张，也尽量定期小额还一点，表明还款意愿，对后面谈判很有帮助。

收到法院传票，这时别慌张

时间久了，确实有个信用卡欠款金额较大的案件被银行起诉到了重庆市第一中级法院，收到了正式的法律文件和调解通知。坦白说，收到法院材料那一刻心里真的有点凉。好当时身边有朋友做过法律相关工作，告诉我法院的调解其实是给我们提供协商的机会，不是立马要强制执行。调解能让双方各退一步，避免产生更大的损失。

重庆市第一中级法院调解中心的流程和作用

案件进入调解阶段，法院会安排专门调解人员和债权方、债务方三方沟通。一般流程是，法院先打电话，问清楚情况，然后把案件安排到调解中心。这个过程完全不收取额外费用。当时我是按法院指定时间到场，调解员全程引导，没有偏袒，态度温和。最重要的是，调解中心能有更理性的沟通平台，双方把诉求摊开，有条不紊地谈条件。

调解现场，银行法务和调解员一起了解了我的收入情况，还有家庭负担。调解员会根据实际情况，引导对方适当分期、减免一部分违约金和逾期利息。诉求不能太过，银行也得要回本金，调解员就会兼顾各方尽可能给出一个大家都能接受的方案。我们签了份调解协议，分几期还清剩余欠款。整个过程合法合规，不用担心被坑，也不会产生影响征信以外的额外压力。只要按照协议执行，后面的事情都会顺利。

如果达成不了协议怎么办？

调解不是强制性的，会尊重每个人的真实情况。如果双方实谈不拢，调解员也会如实记录材料。调解不成的案子会回归正常法律程序，到时候由法官正式裁决。其实到了这一步也不要恐慌，只不过过程时间长一些。只要不是恶意逃废债务，大多数情况下金额并不会无限膨胀，等法院裁决后根据实际还款能力继续执行。整个过程中银行最看重的是还款态度，只要有还款意愿，法院也比较人性化。

调解协议履行后的一些体会

按照调解协议履约后，压力确实小了不少。期间我也尽量调整工作和生活节奏，省吃俭用，把还款当作一项“长期任务”。还完之后，征信报告上虽有相关记录，但后期及时还上也有利于修复信用。最关键的是，自己内心没有那么自责了，面对问也变得更坦然。那段经历让我明白，生活难免会遇到低谷，不管多糟糕，早面对总有办法。

几点建议，给正经历逾期困扰的朋友

有信用卡或网贷逾期，不要怕被污名化。现经济形势不明朗，很多人都会有一时周转不过来的情况。一定要理清自己的债务结构，不要东拼西凑到处借新还旧。遇到纠纷，上法院不可怕，调解反而是个很好争取主动权的机会。所有协商或者调解的结果都需要正规文书确认，口头承诺不足信。保持理性沟通，不要和催收闹翻，也不要把家人和朋友拖进来。

回想过去的经历，说不辛苦是假的，但正因为有调解中心这种平台，才让我没被压垮。重庆市第一中级法院的调解中心确实给了个缓冲和协调的机会，让债务问变得有序可控。也希望每个正处类似境地的朋友都能走出来，生活总是会慢慢好的。