那天我像往常一样下班回家，正准备做饭的时候，手机响了，是一个陌生座机号码。犹豫了一下还是接了，结果对面自称是某律所工作人员，说是关于我之前某个平台的网贷逾期问，想进一步和我了解情况，问我是否愿意参与诉前调解。当时我脑子一下“嗡”的一声，各种担心一下子全冒出来，心里真的挺忐忑。

事情其实很简单，因为之前工作遇到一些变动，房贷、生活开销都压身上，几张信用卡和几个网贷平台陆续还不上，再加上疫情期间收入不稳定，逾期情况很快就发生了。刚开始我还安慰自己能慢慢还，可接到律所电话时说要走法律程序，真的有点慌了。

接到律所电话第一反应紧张和压力

说实话，接到自称律所的电话，第一反应就是要被起诉了吗？还会不会坐牢？家人会不会知道？我当时甚至脑补了各种电视剧里法院发传票、资产被冻结的桥段。对方问我的名字和身份证号核实名下欠款金额，也让我感到不安，生怕对方下一句就说“我们会马上起诉您”。

不过话说回来，对方态度还算温和，说明这是诉前调解的电话。也就是逾期后，平台委托律所来跟借款人协商解决，有点像给你一个和解机会。至于能否避免诉讼，对方也没有绝对保证，说“如果双方能协商一致，就不必走诉讼流程；如果调解不成，才可能会按照程序处理”。

诉前调解究竟是怎么回事

我后来的了解中，所谓诉前调解，就是律所受平台委托，帮助双方协商一个合理的还款计划，既不是立刻起诉，也不是单纯电话催收，算是一个妥协方案。目的就是贷款平台与借款人之间寻找一个双方都能接受的解决办法，比如分期还款、适当减免利息、展期等。对于像我这种已经还不上、但又真心想解决的负债人是一个机会。

同时调解有时候也会和法院的相关程序衔接，有些平台还会选择由法院调解中心出面，督促双方签订调解协议。如果协商不成，律所会建议委托方走诉讼流程，后面可能真的被起诉到法院。

调解过程中的沟通和协商

当时电话里，律所工作人员很细致地问了我的收入来源、家庭支出、为什么逾期、预计什么时候能恢复、每月最大能还多少之类的。我没有隐瞒，把实际困难说了。对方也确实表达了一些理解，说能体谅大家最近几年都挺难的，鼓励我根据实际情况拿出一个可行的还款方案。

不过，协商的方案不总能一步谈好。有些律所可能会把平台的最低要求说的很高，比如“先把本金一次性还清，剩下的利息分期”之类。但如果真的没有能力，我会直接说明，并请求对方将我的方案转交给平台。反复几次后，大家一步步逼近中间价，有时还需要你再提供收支证明、失业证明等证据。我的经验是，态度真实诚恳比什么都管用，有时对方确实会比较理解。

调解协议的签订和履行

几轮协商后，我们最终确定了一个我每个月可以承担的小额分期还款方案。协议内容比较正式，对方会电话短信或者邮箱等渠道推送过来，确认信息无误后签字生效。调解协议和普通合同类似，一旦签署，双方都要按照约定履行。

从我自己的体验看，只要调解协议能够履行，债权方往往不会再走诉讼流程，除非中途我又断供、恶意拖延还款。不过，如果条件谈不拢，平台觉得我的还款能力、方案都不能接受，那就有可能按正常程序起诉我。

调解是否能避免诉讼风险？

坦白说，诉前调解提供了一定的缓冲机会，但不能绝对说1%解决所有风险。我的个人体会是，只要沟通顺畅、还款方案被平台和律所认可，并按期履行协议，风险确实可以大大降低。对于像我这样真心想还款、暂时困难的人调解还是比直接诉讼友好很多，压力小不少。

但如果对方态度强硬、要求高或者我自身情况太糟（比如毫无还款能力），调解不成的概率就会上升。此时，律所还是有可能走法律途径，如果真的被起诉，那就要跟法官当庭陈述、走司法程序了。

生活变得轻松些，心理压力也小了

自从诉前调解签署还款协议后，我的生活压力确实减轻不少，至少不用继续忍受密集轰炸式的催收服务电话，每个月按照自己的能力还款，不但还清了债务，还恢复了信用记录。最关键是，家人没有被影响到，或者说没有像逾期初期那样担惊受怕。

如果协议签完，要记得保留所有协商记录和协议凭证，万一后面有争议，能保护自己。每次按时还款后，最好把还款流水截图保留好，以便后续查证。

一下我的体会

对于像我这样普通打工人遇到信用卡、网贷还不上的情况，诉前调解确实提供了解决问的机会。经历了从夜不能寐，到焦虑不安，再到协商还款，内心真的感受到责任和释怀。

调解并不等于绝对安全，但确实可以减少很多不必要的诉讼纠纷。建议大家遇到类似情况，不要逃避，也不要一味抗拒沟通，真诚一点、实事求是反而能争取到更合理的解决办法。把精力用协商还款、恢复信用生活上，才是最关键的。