刚开始用京东金融的时候，我还挺得意自己可以灵活分期，提前满足了不少购物愿望。可时间推移，加上自己私下还办了几张信用卡，消费没计划，慢慢就陷入了负债的困境。一次突如其来的失业，让我每天都为还款发愁，甚至出现了京东金条和白条逾期的问。那段时间，我压力特别大，每天脑子里转来转去的都是“我该怎么和平台协商？会不会被一口回绝？万一分期批不下来怎么办？”

头次协商，内心忐忑，结果出乎意料

最终我鼓起勇气，首次逾期几天后，主动去京东金融的客服那边表达了我的困难。说明自己近期失业，没有能力全额还款，但还是希望能分期把欠款慢慢还清。第一次协商，其实我的期待没那么高，毕竟觉得自己并不占理，会不会被拒我也没底。但没想到，对方客服态度还挺好，也没说狠话，而是耐心问了我的欠款金额、目前的还款能力、预估恢复收入的时间等。了解我的详细情况后，当场给了个还款分期的建议，还帮忙引导操作。我这才第一次感受到，遇到问早沟通，原来并没有想象中那么可怕。

无奈再逾期，开启二次协商的尝试

我原以为跟平台已经沟，之后会顺利还款。谁知道人生就是变化多，我老家父母突然生病住院，我还得寄钱回去。结果分期仅还了两期又还不上了，又逾期了。那种内疚和压力，真的是大到喘不过气。不过硬着头皮，我联系了京东金融的客服，开始了“二次协商”。坦率二次协商的难度比第一次要大得多。

原因于平台会重点考察借款人的还款态度和诚信情况。比如，系统里已经记录了我第一次逾期分期协商后又二次逾期，他们需要了解之前为什么未履行分期承诺，是短暂困难还是故意赖账。平台对分期审批也不再像第一次那么“宽松”，有的要求提供更多收入证明，有的甚至会让填写家庭经济情况说明，还让我补充了父母的病情证明。

二次协商分期有没有机会？

我自己有点灰心，觉得这次八成没戏。后来不断和客服沟通，重新递交了资料，他们又根据我的收入情况给出了一个新的分期方案——额度和期数没第一次那么灵活，但总算是让我不用一下子全额结清，压力小了一些。根据我的了解和自己询问的过程，二次协商能不能批下来，与以下几个因素密切相关

过往还款记录如果第一次约定的分期方案也有认真坚持履行，哪怕一次两次逾期，但后面补齐了，平台一般态度还可以。像我这样中途又断断续续，审核就格外严格。

当前经济状况平台会评估你当前的经济收入能力，你提供的银行卡流水、工资单、求职证明等越详细，越真实，协商的成功机会会稍微大点。我那些月，还是找了点散工，加有点收入，证明了我确实有还款的打算。

态度和沟通多次协商时，语气、诚意和积极沟通特别关键。我每次都主动给客服讲明白原因、家庭困境，不推卸责任，对方也理解。要是态度不好，推三阻四，往往直接被拒。

金融产品类别和账单额度有些额度高或多次恶意逃废债的分期申请，平台很少过。但要是像我这种欠的不算特别夸张，平台还会给一点机会，毕竟目的是让你还上欠款。

分期利率究竟受哪些影响？

二次协商和审批时，很多人常问“分期年化利率、手续费是不是也随次数变高？”我自己体验，第二次分期下来，分期费率要比第一次更高一点。客服说，费率具体还是参考几个核心因素

信用状况之前有逾期、有多头借贷的，风险评分会变高，分期利率也相应调整。像我因为短时间内信用卡、网贷都有欠款，平台给的利率比别人高了一些。

还款意愿和材料提供真实、有力的还款材料，如工资条、工作证明、甚至新工作的合同，有时候能适当压低一点费率。反之，“裸跑”协商，利率往往没啥空间议价。

市场利率和平台政策像是年初政策紧，平台费率普遍上调，而某些促销月份或者监管要求，费率偶尔能稍微宽松点。

协商分期的期数和额度期数越长、额度越高，平台承担的坏账风险越大，分期费率相应更高。我有次想要36期都给拒了，12期才能，费率比我朋友多借几个月的还贵些。

协商分期的注意事项

经历两次协商后，我自己走过坑，心里几点千万要记住的

主动与平台联系，越早沟通越好，不要隐瞒现实情况。

提交材料要真实、齐全，不要“美化”自己的收入，否则查出来直接失去信任。

分期方案要结合自己的实际承受能力，不要追求分期越长越好，尽量规划合理周期。

遇到平台不同意，别灰心，也不要激动，和客服联系，了解具体未原因，看能不能再补充材料或者换个方案。一旦审批，一定遵守承诺，及时还每期，别再有二次、三次逾期。

面对压力，积极应对才有机会

回头看，那段压力山大的日子确实给我上了宝贵一课。协商分期不是一蹴而就，也没有必胜的把握，但是只要态度积极，愿意承担责任，和平台透明沟通，二次协商并非全无希望。不同平台、政策细微差别都挺大，但如何，守信用、及时沟通，是走出困局的第一步。每个人的经济状况可能都不一样，只要有关困难愿意用心去沟通，总是会找到适合自己的方案。