一个曾经深陷信用卡和网贷逾期的人，当我第一次收到蚂蚁金服发来的“律师函”短信时，那种心慌是真的难以用语言形容。尤其是工作没着落、资金紧张的时候，看到“律师函”三个字，脑子里全是“小黑屋”、法院还有什么失信人员名单之类的画面。现回头看，其实事情远没有当时我想得那么严重，这一路的应对和处理让我收获了不少经验。

我收到“律师函”时的真实反应

记得那天我正准备找新的工作简历，突然手机“叮”一下，一条短信弹了出来。内容大致就是“尊敬的用户，因您蚂蚁金服账户逾期，已委托律师事务所发起法律程序，请立即还款。否则将启动起诉、强制执行等措施……”大概就是这种非常官方、严肃的措辞。

说实话，第一反应是恐惧，因为我之前只听说过有些人因网贷逾期被起诉、收到律师函，心里真以为这下要出事了。家里人还不知道自己欠款这事，我更不敢和他们说，一个人躲房间把这条短信读了十来遍，不知道怎么办。

冷静下来后我做的第一步查证信息真实性

慌乱过后我决定先搞清楚这个“律师函”到底是不是真的。我没有任何正式场合收到过盖章的律师函件，只是一条短信而已。然后我去支付宝APP里看账单和通知，发现并没有特别明确的法律文书发出提示。我还尝试支付宝客服中心咨询，他们的回复是“正规的律师函会以挂号信等形式邮寄，短信往往只是提醒，没有实际法律效力。”

听客服这么说我心放下一半，至少知道暂时不会上门抓人。回头想想，这种短信经常是平台批量发送的催收手段，目的是营造紧张气氛，不是真的立刻要起诉。

面对催收信息，我改变了自己的心态

一开始每次收到催收、律师函之类的消息，我都会很焦虑甚至情绪很低落。后来我和身边同样逾期的朋友交流过才知道，很多人都经历过类似的事情。他们建议不要被言辞吓住，更不要失眠或者逃避，理智应对最关键。

我开始学着从公正的网站认真整理自己的债务情况，把所有逾期金额、平台、下发时间都标记清楚。有了底之后，明显觉得心里踏实多了。

和平台协商分期期还，比硬扛压力管用

其实绝大多数金融平台，尤其是正规的消费金融（比如蚂蚁金服这类）都更倾向于让你还钱，而不是直接告到法院。我的做法是主动致电平台的催收部门，说明自己的经济困难，提出分期还款的想法。几次电话沟通，有的平台同意减免部分罚息或者临时缓一缓违约金，条件谈妥了我也能缓过气来，每个月还一点负担没有那么重。

这里有个我刚开始没注意的小细节只要自己态度诚恳，表达还款意愿，大部分平台还是愿意和你谈条件的。反之要是死不吭声、玩消失，很容易被认为有恶意逃废债务嫌疑，后续协商的余地也会减少。

别因为“律师函”短信乱了阵脚，正规流程其实没那么快

受到“律师函”信息后，我担心自己第二天就被告上法庭。后来了解下来，平台真的要走诉讼流程，其实过程还涉及多轮通知，而且一定会有正式的民事起诉状邮寄上门，法院一般也会提前电话或者短信通知本人。光凭一个像“群发消息”似的短信完全算不上真正律师函。

从我个人经历讲，收到律师函短信后没有人上门催收，也没有官方邮寄的函件到我手上，后续还是以平台和我不断沟通、催收为主。

出借平台的正规性，决定处理方式不同

要分清楚一点，如果欠的是蚂蚁金服、银行这类正规持牌金融机构，他们的标准流程是不会采用极端手段的，基本都是合理沟通催收或者协商还款。比如蚂蚁金服，逾期后会先电话短信，实回避很久才考虑进一步措施。绝大多数情况下，如果有还款积极性，很少会升级到真正的法律诉讼。

但如果对方是一些不知名的小贷平台或者不合规放贷，遇到的套路更多，各种吓唬人信息可能真真假假混一起。有的时候还有些“伪律师函”，故意套用法律条文、吓人。遇到类似情况更要分清来源，切忌轻易向陌生账户转账。

遇到类似短信，几个建议给同样困扰的朋友

千万不要怕到一看见“律师函”二字就上头，一定要核实信息，不要被情绪牵着走。

尽量从官方APP或客服电话确认自己目前的逾期情况，千万别短信里的陌生链接或者电话还款。

主动联系机构表达你的还款计划，争取协商最合适自己的分期还款方式。

保管好相关催收、对话、打款凭证，防止日后产生歧义。

如果对方采用不当催收手段，比如辱骂、威胁等，可考虑向有关部门投诉或报警维护自己权益。

保持理性，主动沟通，逾期问终会过去

回望那段因为逾期收到“律师函”信息的日子，我发现最难的是承受精神压力。其实欠钱的日子都是煎熬的，但只要能正视问、勇敢面对，主动去协商，情况总会慢慢好转。像我和平台谈下来，分期几个月还清，辛苦但心里踏实多了。现的我提醒自己理财要规划好，使用金融服务一定量力而行。

遇到这类情况不用过分恐慌，按正规渠道妥善处理，积极面对日子总会过去。哪怕一时还不上，也要保持沟通，并努力改善自己的经济状况。相信多数事情都没有想象中那么可怕。