信用卡使用已经成为现代生活不可或缺的一部分，而网贷产品的普及也让更多人能够方便地获得小额借款。不过，信用消费的增加，逾期现象也日益增多，很多人担心逾期会形成“征信污点”，影响未来贷款或买房买车。那么，真有办法央行征信人工消除这些污点吗？接下来一起聊聊征信相关的常见疑问和处理建议。

什么是征信污点？

简单征信污点就是个人信用报告上体现出来的不良信用记录，比如说逾期还款、欠款未还、呆账、展期或重组信息等。大家日常最常见的就是信用卡还款晚了、网贷逾期，这些情况都会被如实记载到征信系统。每当银行、金融机构审查你的贷款申请时，都会查这份报告，有污点的话，确实会带来影响。

征信逾期记录会保存多久？

根据相关规定，不良信用记录（比如逾期信息）一般会全部结清后保留五年。注意，这里的意思是，即使你已经把欠款还上了，从还清起仍然要等五年时间这条不良记录才会被自动清除。期间，银行查征信时，还是能看到你之前有逾期，影响个人信用。

央行征信人工消除真的存吗？

很多人听说过“人工消除征信污点”、“征信修复”等说法，实际上，依据现行规定，征信数据只会符合法定条件下调整或删除，并没有所谓的人工快速清除。个人征信由中国人民银行征信中心集中管理，一般不会因个人申请就人为删除记录，也没有专门开设处理此问的电话渠道。市面上有些所谓“人工修复”、“付费消除”的说法，大多不靠谱，甚至有骗钱风险。

哪些情况下征信记录可以更正或删除？

如果征信报告中确实有出错，比如信息录入错误、误报逾期、被盗用身份贷款等情况，本人是可以携带相关证明资料，向征信中心或相关银行提出异议申请的。征信中心或金融机构会核查资料，一旦核实存问，一般会给与更正，并删除错误记录。比如，有人明明按时还了款，银行却录成了“逾期”，这种情况可以申请修订。但如果真实发生了逾期，并且数据准确，就很难随便消。

遇到征信逾期该怎么办？

一旦发现征信上有逾期，得确定逾期的真实原因。如果是真的遗忘还款，首要任务就是尽快还清欠款，避免产生更多不良记录；如果是银行或网贷平台误操作，一定要及时收集证据并和平台客服沟通协调，必要时可以申请书面证明，然后去征信中心提交异议申请。平时建议大家定期查征信，做到心中有数。

以后如何避免征信再“变脏”？

勤做账单备忘银行卡账单、网贷还款日提前设置提醒，避免忘记。

合理规划负债根据自己的收入合理借贷，不要过度消费。

不轻信所谓修复平台遇到声称可以“消除污点”、“人工处理”的广告一定提高警惕，保护好自己的信息安全。

一年查一次征信定期自查，有问早发现，方便及时处理。

征信污点对生活的实际影响有哪些？

征信不良可能导致申请信用卡、个人贷款、房贷、车贷被拒甚至利率上浮。有些单位招录公务员、进入事业单位、外企也会查个人征信。征信良好的人，办很多金融业务都更方便，能获得更多优惠和信任。反之，“征信黑”了就容易处处受限。

征信记录反映的是每个人的信用状况。征信污点并没有所谓的“人工消除”，因录入错误或特殊免责情况以外，正规的途径只有等待五年自动消除。日常还是要珍惜个人信用，养成良好的还款习惯。发现征信有异常要主动核查。对于所谓快速修复、人工修改征信的骗局理应高度警惕，切勿轻信，以免造成经济和信息损失。