去年因为失业和家里的一些急用，我用信用卡和几家网贷平台借了些钱，本来想着工作稳定下来慢慢还。没想到形势比人强，还款日渐渐逼近，卡债和网贷的还款金额让我压力山大。逾期之后，手机不停收到各种催收电话，各种短信、微信消息甚至还有陌生电话打给家人，让我一度陷入崩溃。正当我觉得事情一团糟的时候，突然短信上出现一句话“南阳民企商事纠纷调解中心给你发送了一份调解函。”我蒙了，这玩意又是啥？是法院要起诉我吗？还是又什么新花样催收？

关于南阳民企商事纠纷调解中心的摸索

其实一开始，我对于南阳民企商事纠纷调解中心知之甚少，从名字看感觉像是解决企业之间纠纷的，怎么会突然跑来管我这些个人信用卡和网贷欠款的事？心里很慌，生怕他们是法院或者跟警方有联系。查资料后才渐渐明白，这个“调解中心”是地方政府或者商事仲裁机构设立的，主要业务其实偏向于调解企业或者商事主体之间的经济纠纷。理论上是中立机构，不直接替金融公司催收，更不像有些网上传的那样有执法权。

不过，现实中它们也会接受金融平台、银行等单位的申请，尝试第三方来调停双方的债务争议。比如银行或者网贷平台觉得催收没有效果，又不想马上上法院，就会跑来找像南阳这种调解中心，让它出面给你发个“调解函”，看你愿不愿意配合解决。说到底，还是走过场，尝试软性手段劝说负债人和债权人协商。

收到调解函的第一时间感受

老实说，第一个反应就是害怕。“调解”“函”这两个词听特别官方，以为是法院起诉、要立案了。短信里还有链接，还注明了案件编号、调解人员的名字和联系电话。心想，事情是不是变大了？要不要马上去借钱把债还清？父母要不要知道？各种想法从脑海刷刷过，紧张得一晚没睡。

其实认真想想，如果真走到法院程序，应该会有正式的纸质传票、律师函或者法院的电话、通知书。一般只是调解函的话，说明还处于事前的协商阶段，调解中心本身没有法律强制力，也没有处罚权，只是起到第三方中介的作用，跟传统意义上的催收公司性质、手段差别还是很大。

调解中心是否真的催收？

从我的经历来看，调解中心不直接等同于传统的催收公司。他们不会用威胁、骚扰等老一套手法。一般流程是收集了借款方（比如银行、网贷平台等）递交的债务资料，然后给负债人发函、打电话（有时也用微信），邀请你来调解，了解你目前真实的资产负债状况，问问你对债务怎么打算。很多时候他们的最终目的其实就是希望你和债权人心平气和沟通一下，设定一个可行的还款计划，把纠纷先尽量化解掉。

也有同伴告诉过我，平台找调解中心，主要还是想后续走法务或者诉讼之前做个“流程公证”，万一以后真进法院，他们能证明“我们已经做过调解、沟了”。但你如果拒绝调解，基本也不会有啥实质性后果；如果配合调解，通常会被问愿不愿意分期、减免利息、商量新方案，最终还是要你自己判断还款能力。

收到调解函，到底要如何应对？

第一步，冷静分析，不要慌

手机收到调解函，不要被或者官方口吻吓住。认真看清楚内容，确认是哪个债主的债务，是不是自己真实欠款。由于现有的坏人冒充调解中心骗信息，建议先核实清楚可网查查这个调解中心的名字、客服电话，确认信息一致再考虑后续处理。

第二步，评估个人财务现状

调解中心联系之前，自己先算清楚能还多少、每月结余多少。如果暂时真没钱还，可以如实说明。不建议撒谎，否则很容易被识破，影响后续协商。如果你其实还想着拖一拖，也不用马上应允他们的一切要求，权衡一下自己的压力，量力而行。

第三步，积极沟通，保留所有证据

如果你决定配合，可以跟调解员约定时间，一起协商方案。所有谈话、短信建议都自己留存，避免今后有争议。协助调解的时候，可以坦诚收入情况、生活压力，并表达积极解决的态度。这有时对后续减免罚息或者还款延期有一定帮助。

第四步，慎重签署调解协议

有的调解中心会发协商后新的还款协议，让你签字。建议仔细看清合同内容，了解清楚是否一旦签字，就具备一定的法律效力。特别要注意协议里的利息、分期条款、如果违约后果等。如果确实还款方案可以接受，就签字。如果觉得承受太大压力，可以适当拒绝，或提出更合理的还款计划。

第五步，树立信心，勿信谣言

不少人网上说调解中心会爆通讯录，或者故意搞事情。但按照我的经验来看，一般调解中心不会像第三方催收那样野蛮操作。他们更多是希望调解成效，少折腾点矛盾。所以遇到调解函，不要自己吓自己，把流程搞懂就行。实不放心，可以寻求家人、法律工作者或者身边靠谱经验者建议，不必独自硬扛。

想说的心里话

负债被催收，真的挺煎熬的。生活里谁都有可能一时应急没顶住，但归根结底，能不逃避就不逃避，但也不要因为收到调解中心函件而一味恐慌。既然路已经走到逾期这一步，不妨坦诚、理智地面对，把问逐步拆解。南阳民企商事纠纷调解中心这种机构，更像是中立的桥梁，不至于去威胁你，也不会直接强行处置你的财产。记得，欠债虽难熬，路还是能慢慢走出来的！