说到信用卡和网贷逾期，很多人可能跟我一样，最初是因为一时资金紧张，想着“下个月一定能还上”，结果慢慢雪球越滚越大，接到了“有钱花”的催收电话。当时心里那个慌啊，很怕自己以后再也没法翻身。但经历了整个过程后，回头下来，其实只要冷静对待，很多问是能一步步解决的。今天我就来分享下我和“有钱花”催收周旋的经历，还有怎么应对催款，避免给自己和家人带来更大麻烦。
催收流程到底是什么样？
我一开始还以为一两天不还钱就会挨“死亡威胁”，但实际没那么夸张。一般“有钱花”一旦发现用户逾期，催收流程会按照规矩来走
是短信提醒，这一般是逾期当天或者第二天，内容会很官方，比如“您的还款已经逾期，请尽快处理”。如果还是没还，会收到电话。催收员态度其实比较克制，主要核实还款意愿、了解逾期原因，还会主动和你沟通还款计划。
如果逾期时间长一些，比如一两周内还是没结果，催收频率可能增加，比如一天一两个电话，或者换不同座机来打。运气好的话，催收人员愿意听你解释，愿意协商；但有时候也会有点强硬，会说“已经影响征信”。这个阶段，逾期信息大概率已经上报征信，别再抱侥幸心理。
再往后，如果还是处于失联状况，或者一直拒绝配合，催收可能转入“第三方”，也就是外包公司专门来催。这个阶段电话的口吻可能不太好听，甚至会打给你的紧急联系人。但一般不会直接威胁啥，大多是希望你早点还款，减少自己的“工作量”。
接到催收电话该怎么应对？
其实我最怕的就是电话，尤其第一次看到陌生号来电，脑子里各种情节翻来覆去。后来出来最重要的是不要恐慌！直接接电话，配合把情况说清楚。
不要逃避。即使短时间拿不出钱，也要坦白和催收人员说清楚自己的确有困难，可以说明原因，比如工作还没稳定，家人生病，工资还没发等。别故意不接电话，长期逃避反而会使情况恶化，有可能影响自己的信用，更可能催收找家人朋友，尴尬更多。
别轻易许诺“明天一定能全还上”这种空头承诺。催收那边都会录音，如果到约定时间没还，反而会加大催收强度。我的建议是量力而行，承诺自己能做到的。比如，现只能先还一部分，剩下等下个月发工资，再分期还。
催收过程中维护沟通礼貌也很重要。“有钱花”和信用卡催收人员，是代表机构利益，但大多数不会为难用户，只要你态度诚恳，人家也没必要“落井下石”。遇到态度不太好的，只要坚守底线，不用产生激烈情绪。
如何和催收协商还款？
刚开始接到催收电话时我措手不及，但后来出沟通技巧。一般银行或平台都愿意和用户协商，只要你表现出还款意愿，说明现阶段的实际困难。催收员会问你“什么时候可以还？”
这个时候，最真实的小编答是最好的。实话实说，“下月工资发了能先还一部分”，或者“能否允许分期还款，压力轻些”，这些合理诉求平台一般都能接受。大多数和我一样的负债人都是正常工薪族，也不是恶意逾期。
如果你实短期还不起，可以跟催收人员要求宽限几天，甚至申请延长协商还款期，或者申请部分减免利息。这类要求不是所有机构都会答应，但有时候态度诚恳，平台是可以考虑的。
如果对还款金额存疑问，比如高额罚息、利息复利，记得和催收人员再三确认，不要“稀里糊涂”全盘接受。有钱花的平台服务都比较规范，碰到有违规收费情形，可以及时投诉反馈。
避免家人朋友受影响的方法
最令我头疼的阶段就是，平台开始联系紧急联系人。很多人都以为不会打给父母、配偶、朋友，但实际上，只要长期联系不上本人，催收公司有可能拨打你曾经留过的旁系电话。这样不仅让家人担心，也容易产生误会。
我的做法是，提前和重要家人沟通自己的情况，防止真出现电话轰炸时家人反应不过来。主动解释逾期和自己没跑路，只是暂时遇到困境。让家人安心，有什么电话直接与我联系，不用帮着解释、不用瞎担心，这样也减少了家里的压力。
另外要注意，个人征信对未来借款、买房买车都很关键。如果逾期实还不起，也要维持最基本的沟通，展示还款态度，避免被定义为“恶意逃废债”，尽量协商一个可行方案，把伤害降到最低。
逾期后如何尽快上岸？
经历了整个催收流程后，我给自己的建议就是第一要理性面对，及时想办法拓宽收入，增加兼职、卖闲置物品、缩减各种不必要的花销，积极筹集还款资金。
第二是合理设置还款计划。比如把所有逾期债务列个清单，优先还高利息平台，合理分配还款力。最好是每一个催收电话都不逃避，与对方协商明细，务实制定分期还款，慢慢让信用恢复。
就是注意法律风险。如果真的出现超长时间无力还款，或者收到律师函，只要不是恶意行为，对正规的催收流程积极应对，一般不太容易出现大的麻烦。实还不上，也可以寻求法律援助或公益机构建议，走正规途径解决问，而不是听信网络“偏门解决办法”。
信用卡和网贷逾期给生活带来很大困扰，但和平台良好沟通、理清思路，合理应对催收，情况绝不像想象得那么糟糕。经历过这段低谷后，我更加懂得规划理财、留好紧急备用金的道理。希望这些经历能帮你少走弯路，目前是什么状况，只要心态不崩，条条大路总有出口！