小辉是个普通上班族，平时购物、吃饭、旅游总会用到信用卡，偶尔也会用几款网贷APP来解决临时的资金需求。刚开始觉得还款没什么压力，后来因为换工作、收入不稳定，加上一些计划外的开支，导致手头紧了几个月，信用卡和网贷就出现了逾期。经历了这些之后，小辉很有感触，信用卡和网贷逾期真的可大可小，背后的法律风险不能忽视。

逾期的第一步信用受损

信用卡和网贷一旦逾期，最快体现个人信用报告上。说白了就是“污点”会挂个人征信里，这些不良记录会影响后面贷款买房、买车，甚至有些公司招聘时也会查信用情况。个人征信上的污点想消除，并非一两个月能搞定，需要长时间保持良好的还款习惯才行。信用有点像自己的“经济身份证”，一旦出问，影响面可想而知。

高额的违约金和利息滚雪球

逾期后，不光是需要偿还本金，银行或网贷平台还会根据合同约定收取罚息和违约金。很多人忽略了这一点，以为逾期几天没什么关系，结果利息越滚越多。特别是有些网贷平台，不同于银行，逾期费用很高，一旦逾期时间较长，还款压力会变得很大。如果未来真有能力还钱，还得多还一大笔违约金和利息。

可能被催收打扰

逾期后，银行或者网贷公司、第三方催收公司会轮番联系借款人，甚至连紧急联系人也会接到电话。催收要依法进行，但实际上确实有人会感到生活被干扰得不堪其扰。有些催收员话说得比较重，给欠款人带来负面情绪。遇到过激催收的情况，可以保留相关证据，对方若出现侮辱、威胁等行为，可以法律途径维护自己权益。

诉讼风险——起诉不是小概率事件

信用卡或网贷逾期后，若金额较大、长时间未还，对方有可能依法向法院起诉。收到法院传票可不是小事，一旦败诉，不仅要还钱，还可能承担一定的诉讼费和利息。法院判决后仍旧不履行，银行或贷款方可以申请强制执行，比如冻结存款、查封房产、甚至工资账户直接扣款。失信被执行人还可能被“拉入黑名单”，限制高消费、限制坐高铁飞机、限制子女就读高收费学校等。

协商还款——主动沟通别拖延

发现自己已经还不上，第一时间应该主动联系银行或贷款平台，说明自己的难处，争取延长还款期限或者申请分期。绝大部分金融机构还是会考虑借款人实际困难，制定新的还款计划。持续躲避只会让逾期影响越来越重，合理协商有可能减轻压力，减少后续法律风险。

涉及犯罪的风险该了解

绝大多数信用卡逾期属于民事纠纷，主要以协商还款、催收、诉讼为处理方向。但如果存恶意透支，比如明知无力偿还，依然大额消费、套现，或者伪造资料、信息骗取贷款，有可能会涉嫌信用卡诈骗罪等刑事法律风险。一般日常消费、暂时还款困难不至于触犯刑法，但恶意逃废债务属于例外情况，要格外警惕。

日常生活会有哪些小麻烦

信用卡、网贷逾期的影响不单单表现银行层面，生活中也会有诸多不便。例如，手机分期无法办理，信用卡提额、贷款买房都会受限。对想创业的人公司注册登记也会有麻烦。有些城市的住房公积金提取、积分落户政策同样参照个人信用记录。

如何让逾期风险降到最低

确实遇到经济困难，千万不要选择“鸵鸟政策”，坦然面对自己的财务状况。可以提前做好资金规划，对信用卡、网贷账单要心中有数。遇到无法及时归还，可以及时和家人沟通，不要动用其他“高炮”网贷去还旧账，防止情况恶化。只要不是恶意欠债，合理渠道解决，大多数法律风险是可以化解的。

守信是理财的第一步，遇到困难及时沟通，主动寻求帮助，将会让自己的生活和法律风险都降到最低。希望大家能从小辉的经历里，少走些弯路，更加理性消费和借款。