上海的生活节奏总是很快，忙着上班、理财，有时候难免手头紧的时候用上信用卡或者蚂蚁金服的网贷产品。去年有一段日子，由于工作调动和额外花销，我的信用卡和网贷账单一下积压，没能及时还款。那段时间第一次体验到了被催收电话“问候”的滋味，也学会了怎么和催收人员周旋，逐步把问处理掉。

第一次接到蚂蚁金服催款电话的心情

那天下午，手机铃声骤然响起，对方自称是蚂蚁金服的工作人员，用普通话很正式地告诉我“您有一笔账单已经逾期，请尽快处理，否则会影响您的个人信用记录。”听到这些话，心情立刻有点慌——之前有心理准备，可真遇上了，还是有点紧张。

我强迫自己冷静，从头到尾把对方的话听了一遍，一边心里盘算自己的欠款金额和还款计划。其实对方并不是很凶，更多是提醒和督促，但压力感还是挺强。

催收方式有哪些？

我接下来几天观察下来，催收的方式大致分为这样几类

电话催收。大多数是机器人语音，也有部分是人工。通常不会一上来就说重话，主要是提醒逾期、影响信用、让赶紧还款。不同的工作人员语气也不一样，有的很客气，有的略带催促。

短信通知。隔几天就会有系统发来逾期提醒，里面会强调还款日期、金额和相关风险，有时还附带还款链接。

APP推送。支付宝的APP内会收到账单逾期的推送通知，有时你点开钱包都会出现醒目的提示。

寄送信函。如果金额大或逾期时间长，平台可能会挂号信寄纸质催收函，强调属于法律文书，督促履行还款义务。

如何和催收人员沟通

每次接到电话，我的做法是先确认对方身份以及自己的欠款情况。不要怕，一开始就坦诚自己的确遇到短暂的经济困难，表明你愿意协商还款。通常只要你态度友好，对方一般不会刁难，还会建议分期还款、延期还款等方式。

我试过向催收人员说明目前的难处，还主动提出可以先还部分款。蚂蚁金服的平台比较正规，协商还款的余地还是有的。有些客服会帮忙提交申请，比如延期几天、降低点还款金额，具体能不能批成功看平台审核。

逾期后会不会影响工作和生活？

逾期的最直接影响是个人征信会被记录上“逾期”，对日后申请房贷、车贷、信用卡等都有一定影响，尤其上海这种大城市，信用就像第二张身份证。被催收期间，我每次用支付宝、花呗、借呗都受到了额度限制，甚至直接被暂停服务，有一两次朋友转账也提示风控，多少有点尴尬。

不过生活总有办法继续，和家人坦白、调整支出、不再办理新网贷和信用卡，把生活节奏慢慢拉回正常。有一阵看到“逾期会拘留、坐牢”的说法很慌，后来实际咨询才知道，大多数情况下信用卡和消费贷的逾期属于民事纠纷，不会直接牵扯到刑事责任。

法律风险有哪些？

蚂蚁金服的欠款如果长时间不还，催收无果，平台一步会起诉到法院。收到法庭传票时就要格外重视，尽量和平台达成调解。如果资金实周转不开，记得保留好自己的收入、支出证明，主动向法院说明情况，有时候法院会支持分期偿还。

总体来看，正规金融机构依照合同和法律流程催收，不涉及人身威胁和违规收取高额利息。如果真走到法院判决阶段，个人信用报告会详细记载失信、逾期记录，影响银行贷款、公积金提取等，这点大城市生活影响非常大，所以尽量不要拖到司法阶段。

实用小建议

保持冷静，不要因催收电话乱了阵脚，第一时间确认对方身份。

主动和平台沟通，表达积极还款的态度，让平台看到你的还钱诚意。

合理安排生活开销，能省的地方尽量省，优先保证生活必需品。

合理利用分期、延期等政策，不要盲目借新还旧，避免债务雪球越滚越大。

如果的确经济困难，向亲友求助暂时周转，尽量按最低还款金额先保信用。

谨防“黑中介”“一站式还债”之类的骗局，正规平台自己协商最靠谱。

如何彻底告别逾期？

我的经验是，从根本上反思自己的消费模式，把信用卡和网贷应急而不是日常使用工具。慢慢还清后我就暂停了大部分备用信用卡，只保留一两张生活刚需用卡，支付宝的借款功能还清后长期关闭。每次消费都尽量用现金或储蓄卡，遇到超预算就控制购物欲，这样财务压力大大减轻。

逾期固然让人焦虑，但只要正视问、主动配合，还是有不少解决的办法。慢慢调整，养成储蓄习惯，生活会变得更安心和轻松。如果你现正遭遇逾期困扰，不要自责，也别消极面对，多和家人、朋友沟通，找机会重新把财务拉回正轨。