事情发生得很突然，原本还打算慢慢攒钱解决自己的网贷和信用卡问，没想到有一天邮箱里看到一封由蚂蚁发来的催款通告函。那一刻整个人都愣住了，心里的慌张感不是一般的强烈。我清楚知道，收到这样的正式通知，很可能代表事情变得有点严重了。

收到催款通告函后我的第一反应

刚看到那封催款函的时候，满脑子都是“怎么办”、“会不会直接被告上法庭”、“是不是明天就有人上门”，所有网络上能想到的负面场景脑子里转了个遍。冷静下来后，我仔细看了下内容，主要是提醒近期有逾期账单未处理，如果继续不还，将采取进一步措施，包括可能影响征信、发起诉讼什么的。一瞬间心里很乱，这种正式通知还是头一回遇上。

我没有做梦，那真的是银行或者金融公司寄给我的，并不是短信催收或者电话里那种简单提醒，这意味着之前的容忍期已经快用完了。回头想想，其实逾期也是因为前一段时间生活压力太大，根本没余钱还款，每个月光利息就让人喘不过气来。

催款通告函到底严重吗？

刚开始我也不知道这玩意儿是种多严重的信号，所以网上各种查资料。有一种说法是收到催款函就说明离诉讼不远了，也有人说这只是正常的催收流程我后来问了律师朋友，他们说法律上真正严肃的是法院传票，催款通告算是“一遍警告”，债权人走司法程序之前，会这样的函件再次催促一下。如果你依然不还，他们就会权衡，是否走起诉、仲裁这些程序。

不管多“正常”吧，能收到账面催款信，说明逾期的时间的确有点长了。以前最多收到蚂蚁金服的短信、电话、APP提醒，从未见过正式通告，说明公司已经将问点点上升到了更高级别了。不过这时候债权人还是希望你能协商解决的，毕竟起诉过程费钱也费时间。

催款通告函会影响征信记录吗？

相信大家最关心的应该就是这个问——我当时也害怕得不得了。以我的实际经历收到催款函前，我的征信已经被划上了“逾期”记录。也就是说，只要到达逾期的标准，一般90天后，这条记录是一定上报央行征信系统的，和你是否收到纸质的函件关系并不大，主要看逾期天数和合同条款。

如果你已经被系统判定逾期，收到催款通告函那一刻起，征信报告上早就显示相关信息了。带有“逾期”状态的账单、金额以及逾期时长全部会露出来。但如果你能尽快和对方达成还款或者还一部分，说明已经协商还款、开始处理，有可能后续补救成功，影响可以得到适当缩小。征信上的“逾期”标签并不会因为一封催款函而立刻降级，也不会更严重，只是它说明了事情进入了“下一步阶段”。

通告函后有哪些实际后果？

我的经验是，最直接的影响就是心理压力加倍。尤其看到信封、盖章、编号这些严肃的东西，整个人都紧张到不行。实质上，一般收到这样内容后，对未来的实际后果主要有几类

一是征信已经受损。这一点接上面所说，如果拖得很久被上报，对自己以后贷款买房买车的影响是必然的。很多公司也会查征信，如果征信差了，不少工作机会都相对难了些。二是逾期金额继续滚利息和罚金。如果一直不还，债务会越积越多，我自己算过，拖三个月罚息快要赶上本金了。三是有较大几率会被起诉。其实许多网贷、花呗、信用卡都不是真的想起诉，只是催促你早点还钱，不过也的确有人被告了，我身边就有人经历过，还是强制执行部分工资财产。不过，从我的经历看，通告函不是第一步就闹到法庭，但要是一直拖，确实有这个可能。

收到通告后怎么做比较合适？

我是选择和对方工作人员联系，主动解释自己的情况，请求分期还款、减免部分利息等。多数情况下，像蚂蚁、银行这些正规平台还是愿意谈协商的，只要你表现出强烈还款意愿，他们比你还怕进法院。其实他们也不太想真把你拉黑，一起双输。所以我推荐大家别怕，主动打电话或者到APP申诉，说明清楚自己的困境和打算，及时补救比什么都重要。

我个人后面连夜和平台沟，还了一部分应还金额，剩下的请求做了分期，有一定手续费，但是压力小了不少。一段时间后我去了人行打征信，看到逾期记录仍然，不过后面多了一条“结清”记录，我问了工作人员，说这样只要后续不再违约，过几年有机会恢复征信，但短时间内贷款还是困难。

防止后续变得更糟心的几点经验

千万别头铁拉黑催收人员，只会让问拖得更严重，哪怕没钱也要沟通。压根不建议签下不明白或者不合理的还款协议，可以叫家人或者朋友帮忙参考。第三是规划生活开销，争取早日一次性结清。毕竟时间越久，负面影响越持久。从我的亲身经历讲，及早承认并面对问，积极和平台协商，影响可以降低很多，至少不会面临被法院强制执行。

催款通告让人头疼，但远远没有到绝望地步。绝大多数情况下，只要你态度端正，愿意处理，大家都能找到解决办法。我的这次危机过程艰难，总算拿出了勇气面对，事情也慢慢往好的方向发展。也祝大家遇到类似情况，也能顺利度过难关。