去年我经历了一场不大不小的财务风波，工作变动加上家庭压力导致信用卡逾期。每天都提心吊胆，电话短信各种“催促”，最怕家人发现。各种网上方法我都研究过，偶然间听说了重庆南岸江南商事调解中心，说能帮忙调解债务纠纷。起初我也将信将疑，但既然自己实无力面对，只好试试看。

信用卡逾期后，我遇到了什么状况

信用卡逾期那段时间真的不愿回忆。每天早上醒来，第一件事就是看手机，那条红色未接来电显示总让我心跳加速。催收人员打来的电话话语严厉，让人感觉十分焦虑。我也试过和银行沟通，说明自己的情况，但银行基本就是让你赶紧筹钱还，还会跟你说上征信、诉讼之类的后果。整个人身心俱疲，总觉得自己成了“失信人”。

让我揪心的，还不是钱本身，而是和亲友的关系也渐渐紧张。还不上款时，家里人也感受到了压力，甚至有一度不敢和他们倾诉。我查了不少资料想自救，了解到协商分期，其实还有其他合法的调解渠道。

什么是江南商事调解中心？

据我了解，重庆南岸江南商事调解中心是一个专门负责商事、经济类纠纷化解的公信平台，受政府相关部门指导、支持。它的主要工作内容，就是企业、金融机构、个人之间遇到合同、借贷、交易等各类经济纠纷时，提供一个公开、公正、公平的调解服务。

这个中心并没有“执法权”，但他们调解员都是受过专业培训的，对商事法律、信用经济挺熟。调解流程是双方自愿的，目的是帮大家诉讼前协商找到一步各退一步的方案，尽可能把事情“私了”。尤其是涉及信用卡逾期、网贷纠纷一类的金融合同问，中心系统很成熟，流程也规范透明。

信用卡逾期纠纷这里能帮忙吗？

我当时信用卡逾期，主债权方是银行。银行经常会各种渠道联系你，还会委托第三方催收机构。其实，信用卡这类纠纷，本质上也是合同争议。商事调解中心可以受理这类案件，但前提是银行或者催收方愿意参与调解。

我抱着试一试的心态，先微信公众号上预约了调解申请，上传了信用卡逾期相关的材料，比如对账单、银行函件等。很快，调解员打来电话，详细询问我的现状、还款能力以及希望怎么样解决。随后，他们联系了银行的相关负责人。没想到，银行这边很快也做出了回应。

约定了时间，调解员组织了三方的线上视频会议。调解的时候，调解员没有偏袒任何一方，既理解我的难处，也很坦率地转达了银行的原则和底线。调解员的引导下，银行给出了分期还款，调解中心帮我们双方签了调解协议。我按照协议履行了几期，现压力小了很多。

调解中心介入有哪些好处？

与直接和银行交涉相比，我觉得最大的好处是少了对抗，多了理解。调解中心的存让整个对话平和了不少，双方都可以把真实想法说出来，不用担心被对方攻击或者咄咄逼人。而且，调解过程是有留痕的，调解员会做书面记录和协议，也有一定的规范流程，双方都安心。

对于像我这种没有太多谈判经验的人，调解员也会提醒哪些条款可能需要注意，让你权益不至于受损。最重要的是，调解是自愿的，过程不收费，也没有外泄隐私风险。

不是所有情况都适合调解中心

要说缺点的话，就是调解不是强制性的。比如有些情况银行坚持走司法程序，不愿调解，调解中心也没法“办强”。还有，调解达成后，自己必须严格履行协议，否则银行还可以回到法律途径。所以调解不等于一劳永逸，但确实为像我这样的普通人多提供了一个非诉讼的解决通道。

有些朋友如果属于恶意逾期不还，或者涉案金额太大，调解中心是否受理、银行是否配合，可能都会有障碍。

经历之后的思考和建议

回过头来，这次信用卡逾期让我反思了很多。调解中心替我“解了围”，也提醒我以后理财一定谨慎。信用卡最好量力而行，真有困难时，尽量第一时间和银行沟通，询问可否调解渠道，别等到事情不可收拾才急于补救。

对于还被逾期困扰的人，我的体会是，解决问的办法总会有，不要自己一个人硬扛。如果还款确实有压力，适度寻求第三方调解，不仅可以减少误会，还有机会达成一个更能承受的方案。江南商事调解中心类似的调解机构，现全国不少城市都有，可以关注官方渠道了解具体流程。

生活总会遇到意外，但未来只要脚踏实地、保持沟通，问都能一点点化解。希望我的亲身经历能让大家对调解有个概念，也相信困境总会过去，明天一定会更好。