去年那段日子，压力特别大。工作不是很稳定，收入也不稳定，背上了一些网贷和信用卡，想着慢慢还也能熬过去。谁知道一系列意外接踵而至，资金周转更困难，蚂蚁网贷的还款日期到了实没有能力还上。那天打开APP，看到“您的账单已逾期，请尽快还款”的提醒，心里慌乱又焦虑，晚上睡觉都不安稳。

过了几天，手机收到了一份快递，打开一看，是一封盖着律师事务所公章的正式律师函。那一刻手都是抖的，各种坏的想法全冒了出来。到底蚂蚁网贷逾期收到了律师函，应该怎么办，这会不会直接影响我的个人征信？分享下我这一年半里亲身经历的应对方式，也聊聊律师函对征信的影响，或许能给类似情况的人一点参考。

律师函究竟是什么意思

律师函用白话说就是贷款方催收债务，委托律师事务所发出的正式法律通知。收到时气氛都紧张，内容一般很正式地提醒你已逾期，要求某个时限内还款，否则可能根据合同追究法律责任，有的函里甚至会提及起诉、诉讼费、法院传票等字眼。刚开始我真的特别恐慌，觉得是不是会立刻被起诉，资产会不会被冻结？后来我去网上查了许多资料，发现收到律师函其实离真正被法院立案还差几步。

律师函不等于起诉，主要分为两种场景一种是正规催收流程，另一种则是走向法律诉讼的前兆，大多数情况下，收到律师函后平台希望能促成我们尽快协商还款。只有当长期无视、拒不沟通，平台才可能真的诉诸法律程序。

收到律师函后我的应对步骤

不逃避，不恐慌——我的第一步是正视这个问。与其让焦虑拖垮自己，不如先弄明白具体逾期金额、曾还过多少、利息什么情况，是否存重复收费等。

认真核对内容——律师函的内容全都拍照保存。检查函件上的逾期金额、利息和逾期天数是否和实际记录一致，如果发现有不对劲的地方，可以先做个笔记，后续再与平台沟通。

主动致电客服——我第一时间联系了蚂蚁网贷的客服电话，表明目前确实困难，但有还款意愿，想申请延期或分期还款。一般平台会根据实际沟通进行适当调整，当然不一定每次都能争取到理想的协商方案，但有沟通总比不理强很多。

保存沟通证据——是电话录音还是聊天截图，只要条件允许，我都保存了。后续如有争议，这些就是很重要的凭证。

寻求家人帮助——刚开始压根不好意思告诉家里，但扛得时间久了，心理负担大到影响了正常生活。后来还是和家里人坦白了，大家一起想办法，凑了一部分资金暂时缓解了紧张的局面。

制定还款计划——根据实际经济状况，把收入分配得更细致，比如优先保障生活和最紧急的债务还款，减少不必要消费。过得拮据些，但慢慢看到负债减少，心理的压力确实也轻一点。

律师函会不会影响征信？

关于律师函和征信的关系，最让我担心的是“一旦律师介入，征信是不是就毁了？”查到的信息加上后来咨询律师、征信中心得到的实际反馈，个人征信的记录和律师函本身是分开的。也就是说，蚂蚁网贷逾期如果本身已经计入征信，还是会有逾期记录，但律师函不是征信的影响因素，它只是一个催收措施，是推动你履行还款责任的一种方式。

我的经历是，逾期后没多久，征信上多了一条蚂蚁网贷的逾期记录。如果你协商还清，银行和平台一般会上报还款情况，这意味着有逾期记录，但之后可以标注为“已结清”或者“已还款”。如果一直不还款，恶化下去可能会留下“呆账”“重组”等负面记录，今后办信贷会越来越难。

律师函本身不会直接作用到征信，但逾期带来的后果会影响你的信用，早点协商，是对自己最负责的做法。

协商分期，生活得以重启

我后来根据实际能力和平台进行了多次协商，没能拿到最轻松的分期方案，但比原来一次还清的要求要缓和很多。坚持下去，慢慢把债务还完，发现生活还是会有希望的。期间无数次收到短信、电话、甚至微信催收，都没有真的采取走诉讼渠道，不过，每个人的具体情况不同，及时沟通、真实面对绝对比恐慌逃避来得有效。

从槛坎一关关走过来，发现逃避一点用都没有。与其自己吓自己，不如拿回主动权，多渠道沟通，不要单纯等律师函“变脸”。

给和我类似的人几点建议

尽量别让自己处于信息断层，主动跟平台打电话了解最新情况，更清楚自己的权益和义务。

带着诚意协商，就算暂时没有能力全额还款，也可以先争取个过渡方案。

留存所有和平台沟通的记录，如果后面涉及到法律问，这些都是你积极解决的证据。

不要相信社会上一些“帮你处理征信”“代为销账”的广告，正规金融机构的信息不会因第三方随意更改。

家人是后盾，经济焦虑不是个人负担，及时倾诉反而会有更多思路和支持。

现回头看，收到律师函，其实是个警醒而不是世界末日。把该做的做了，积极面对和理性还款，等这段日子熬过去，后面的人生完全可以重新开始。希望我的经历能给遇到类似问的人带来一些实用的参考和信心。