前段时间，因为个人理财的失误，我的花呗和信用卡连续出现逾期，起先只是收到短信提醒，后来越积越多，连蚂蚁借呗也没还上。人一旦陷入负债危机，压力山大，整晚睡不着觉。那一阵子手机响一下心跳都加速，生怕是催收或者法院相关的信息。今天想借着这个机会，分享一下我整个过程中的一些经历，尤其是被蚂蚁方面(比如花呗、借呗)起诉时遇到的法律责任，以及逾期多久可能会上诉讼程序的真实体会，给有同样困扰的朋友提个醒。
债务逾期后，催收压力有多大？
刚开始逾期的时候，其实平台还是有耐心给我发短信、打电话的，主要是提醒该还款了，不然会影响信用记录。我记得我第7天收到的催收电话还不多，就是app里反复弹窗催还。到快满一个月的时候，语气慢慢变得严肃，从一开始的提示升级为“如果继续不还，将会采取法律手段”等。这个阶段，短信电话，还会我平台上留的紧急联系人甚至工作单位座机进行联系。
我印象最深的一次，是我领导直接喊我过去谈，问我是不是欠了蚂蚁的贷款不还。我当时脸都红了。很尴尬，但也给我敲响警钟催收不仅仅盯着你个人，还可能影响到亲友和工作。
逾期多久会被告上法庭？
蚂蚁花呗、借呗这类消费贷款一旦逾期，其实起诉并不会马上发生，我自己拖了差不多四个月左右才收到法院的短信通知。回头一想，平台并不是一逾期就立马报法院起诉，前面会有逐级催收流程。短则30天，长则几个月，跟逾期期数、金额大小、双方沟通情况有关系。
像我那会儿，前三个月主要是短信、电话催收，甚至有一次还给我发了一份“律师函”，意思挺吓人的，内容无非是“请尽快还款，否则依法追责”。听说有的人逾期时间更久或者金额比较大，平台会加快起诉流程。一般情况下，逾期3个月及，而且金额较大、联系不上人的话，就很有可能直接递交法院了。我的一位同事也是逾期四个多月后被告知法院有案件立案通知。
进入诉讼程序会遭遇哪些法律责任？
收到法院短信的时候，我是真的懵了。一般情况下被贷款平台（如蚂蚁借呗、花呗）起诉，法院会短信通知立案、传票、缴费信息等。蚂蚁起诉你，核心就是要求你归还欠款及期间产生的利息和违约金——这些借款合同里其实都写得明明白白。
如果到了这个地步，法律责任大致涵盖以下几种
需要归还本金利息及合同约定的违约金、催收费用（具体多少看协议条款）；
逾期时间越久、金额越大，信用损失就越严重，征信里会有“被起诉”“失信被执行人”相关记录；
如果败诉不履行，平台申请强制执行，你的工资、存款及部分财产有可能被查封、冻结，出行有限制，甚至部分高消费如坐高铁商务座、飞机头等舱都受限；
情节严重的，还可能会被列为老赖人名单，对以后贷款、担保、金融活动影响非常大。
我那会儿，法院调解时我积极认账还了一部分，剩下的和平台协商分期执行，好没挤进失信名单，但信用报告上题注“金融诉讼”记录，直到全部还清才注销注记。
哪些情况会被优先诉讼？
平台起诉用户的决定其实也有自己规则。一般这几种情况更容易被列入重点诉讼名单
金额较大或多笔逾期（比如欠款五万、十万）；
多次联系不到本人，或者有恶意逃废债行为（失联、换号）；
协商无效，态度恶劣，“拒不还款”比较明显；
相关证据信息齐全，法律流程便捷的用户群体。
简单说，如果你金额小，人配合，甚至愿意协商还款，对方反而不那么急着起诉。反过来，欠的钱多、爱消失或者玩赖账，走诉讼那就很快。
面对被起诉，实际体验和应对方法
自己当时第一次到法院开调解庭，说实话带着点忐忑。其实过程没有想象的可怕法官负责中立，平台律师只要能证明借贷事实和逾期就够了。两边核对金额、核查逾期期数、出示原始合同。我积极表态愿意分期，法院建议先调解解决，签了份调解书，按期还款，后面的执行压力就轻一些。
我周围的朋友曾经因为吓到不敢接法院电话，结果错过调解，直接败诉还多交了诉讼费。所以，如果真的收到了法院信息，千万别逃避，主动配合法院、平台，说明经济困难原因、还款意愿，一般可以争取到更多分期方案。
逾期涉及诉讼，生活和征信影响哪些？
一旦走上诉讼流程，钱要还，还会有一段时间和金融产品说拜拜。银行卡限额、信用卡降额、各种分期贷款被拒绝、买房买车贷款一律不批。实际亲历让我深有体会，不还款信用危机带来的生活不便远比丢面子更严重。那段时间出差订高铁都有限制，甚至手机换卡都不能实名。
好每个还款按进度操作，加上调解态度良好，等案子结束后，2年左右我的征信开始逐步恢复，现已能正常申请市面上的大部分信用卡和分期服务了。整个过程漫长，但不逃避、积极沟通，早日解决债务问，走出来一切才有新开始。
写的忠告
欠款逾期绝对不是小事，不要以为平台催一天、拖一天没事。法院这条路，谁都不想走。如果真遇到了，别慌张，退一步协商，还得还、怨不得别人。像我这样的例子，不是个例。只要你踏实面对，跟平台说清实际困难，哪怕进了法院，慢慢筹钱照单还款，生活终归能恢复正轨。
债来了不可怕，最怕逃避。鼓起勇气迈出第一步，即使路很难走，至少方向是对的。祝大家早日走出逾期泥潭，重获新生。