一直以为信用卡和银行的小额贷款逾期离自己很远，直到真的遇上了，才发现原来也不过是“稍微一不留神”的事。去年某个工作日，因为忙着出差、又忽略了还款短信，我的工行融借逾期了一天。只是短短24小时，但那天的焦虑让我印象深刻。现回头看，其实只要处理得当，短期逾期的影响也没有想象那么严重，但其中的一些小细节，确实值得和大家聊聊。

逾期一天到底有没有被上报信用？

当我发现逾期的时候，第一反应就是慌了。工行融借大银行的信用贷款，理论上逾期信息有可能会被报送到央行的征信系统。出于担心，我立刻拨打了银行的客服确认情况，对方的回复让我稍微松了口气一般银行对于“容时”有一定的宽限期，短期（比如一天）的逾期，不一定会立刻上报征信，尤其是首次逾期。

不过这不等于绝对安全。客服也强调，具体是否上报，需要看银行当月的账务处理情况，也和个人过往的还款记录有关。如果账号一直都很守规矩，偶尔出现一次，银行有可能采取不予上报的处理，但不是百分百保证。

“容时”机制真的有用吗？

很多人可能和我当初一样，完全不了解“容时”政策。其实大部分银行减轻客户的不慎逾期带来的风险，往往会有23天的“容时”，只要这个时间内补上了欠款，银行有可能视作按时还清。这对于像我这样粗心大意忘了扣款的人算是一个的安全垫。

但并不是所有银行、所有产品的“容时容差”规则都一样。以工行为例，客服明确告知我，融借的“容时”具体规定最好以合同或账户协议为准，而且“容时”毕竟只是“情理之中”的宽容，不能完全依赖。有一次习惯了，万一遇到政策调整或者特殊时期，信用真的受损就得不偿失了。

短期逾期之后会有哪些影响？

我逾期之后的那天，银行卡直接被扣了一笔逾期利息（其实金额不大，就是正常应还的利息上多出来一笔费用），同时收到了平台发来的提醒短信。让人揪心的是，征信暂时没有变化，但信用卡APP的评分立马降了几分。

这会有什么后果呢？总体一个很短的逾期，比如一天，很多时候征信上不会立即有明确的“污点”，但如果防范措施不到位，累积两三次甚至更多，对以下方面会有影响

未来申办信用卡或贷款银行会重点考察，哪怕只是历史上一两个小额逾期

银行会评估“用卡习惯”，如果认为经常性忘记还款，额度提升或者特殊申请会比较困难

逾期产生的利息或滞纳金数目不多，但累计下来也是一种负担

心态上容易焦虑，生怕随时被银行“拉入黑名单”

有朋友问我，逾期一天后会不会有催收电话？我自己遇到的情况是没有的，只有短信提醒。一般银行初期逾期时，主要是平台自动通知，如果连续逾期才会有人主动联系。这个阶段，情绪不用太焦虑，但及时还款是非常关键的。

怎么降低逾期带来的麻烦？

后知后觉的我，吸取了这次教训，做了几点优化

设置银行App的还款提醒，而且尽量提前几天就日程表标记

把工资卡和还款卡安排为同一张卡，减少因余额不足耽误扣款的情况

使用自动还款功能，每月结算日后自动转账，不再手动记着还款日

每月查看一次征信报告，确保没有出现误上报的逾期记录

这些措施说都很简单，但真要坚持做下去，却极大减少了我的还款压力。现即便再遇到临时资金周转不畅，也可以提前和银行协商，做到心中有数。

逾期过后，心态也很重要

有段时间，我真的很怕查征信报告，担心逾期记录会影响以后的房贷或者工作。后来慢慢想明白一次短期逾期并不会直接导致很大的问，只要保持良好的还款记录，不要屡次“犯错”，大多数银行和征信系统还是会给予一定的宽容。

和其他朋友交流的过程中，还有人建议我遇到逾期保持冷静，不要回避问，及时和银行沟通说明情况，有时还能争取到减免部分滞纳金的机会。如果发现已经被上报征信，也能后期持续的正常还款记录逐步修复信用。

我的

经历工行融借短期逾期之后，我最大的体会就是不要把短期逾期想象得过于可怕，但也绝不能掉以轻心。毕竟，征信的维护是一个长期过程，偶尔的小瑕疵，也许不会“一竿子打死”，但频繁发生就真的难免留下不良影响。

有类似逾期经历的朋友，建议一定要第一时间还清，并养成良好的财务习惯，避免再次出现同样的问。有问多和银行沟通，按时还款，后路自然会越走越顺畅。