前几年由于个人理财观念的缺失，加上消费时没能控制住自己，我不知不觉中办了多张信用卡，还陆续申请了好几个网贷平台的小额贷款。本来想着能按时还款，谁知因为经济情况变化，再加上做生意失败，资金出现了断裂，信用卡和网贷都发生了逾期。那段时间里，我几乎每天都承受着巨大的心理压力，不知道会有什么严重的后果，也疑惑这些欠款会什么时候开始有电话催收。现总算把这段经历走过来了，也慢慢还清了欠款，希望我的经历能让还逾期和纠结中的你有些思路。

逾期多久会收到电话催收

我使用的几家网贷平台中，基本上逾期第一天或者第二天就会收到提醒，大多数是短信，内容还是比较“温和”的那种，提醒我记得及时还款，逾期会影响信用。我一开始以为只要还上晚个一两天关系不大，也没太意这些短信。可是当逾期到了第三天，另外一家平台就直接打来了电话。电话一接，客服的态度明显比短信推送严厉许多，一上来就问我是不是忘记还款了，提醒会有滞纳金和影响征信之类的内容。到了五天左右又有另外一个平台的客服来电话了。

我的感受是，不同的平台有不同的催收时间，有的网贷催收一两天内就来电话，有的可能一周左右，但并不会等太久。信用卡的话，我曾经也因为少还过，银行一般会逾期后几天内有短信提醒，然后紧接着是电话催收。反正最开始那几天，收到短信或者电话是很常见的，越晚处理，催收的频率就越高。

不接电话会带来什么后果

最初那几次催收电话我老实接了，但是听多了之后心情变得很焦虑，有时候忍不住就挂掉了，甚至干脆不接。很多人可能会和我一样有点害怕催收电话，想避开就没事。可其实不接电话，欠款并不会“消失”，反而可能让事情变得更麻烦。一来平台会把联系不到你当成故意逃避，加强催收；二来部分平台有可能尝试联系紧急联系人，比如你填写贷款申请时填写的朋友或家人的电话。

我有两次就是因为不接电话，所的网贷平台客服发了微信或者打了电话给我父母和同事。我父母当时特别着急问我发生了什么事，家里气氛特别尴尬。后来我发现电话不接反而加重了催收压力，还让家人朋友知道了我的欠债，心理压力更大了。

持续不接骚扰电话还会让平台采取其他举措，比如短信、邮件通知你和你的联系人，甚至有些平台会根据合同条款将你的逾期信息上报到个人征信系统。这对于以后的贷款申请、信用卡、买房都是个隐患。

为什么不建议一直逃避

经历过之后我发现，逃避确实能让自己短暂地“安静”一下，但是欠款和风险是没有减少的。越拖延，逾期的罚息会越多，滞纳金、水涨船高。我的一个信用卡账单就是因为心里害怕，不敢面对，半年后要还的钱比本金多出一大半。

而且很多网贷合同里写明了逾期多少天后可能会起诉，现实中起诉的大多是金额比较大的，但有些催收方式会升级得很快。例如短时间内频繁骚扰、发送律师函等，会让情绪处巨大的压力下，很影响生活和工作。

怎么应对催收与沟通

说实话，催收人员的态度有的很强硬有的还比较温和。刚开始我也情绪化过，后来逐渐冷静下来。我觉得最有效的办法还是主动沟通，哪怕暂时还不上，也可以如实说明自己的实际情况。比如我会告诉客服，因为目前经济困难，没法一次性结清，但我会按月偿还多少金额，尽量争取他们能理解。多数时候平台还是愿意沟通的，甚至有时候可以争取延期还款或者减免部分利息。

尽量别对立，也尽量别把问拖到让亲友知道。可以沟通时关掉骚扰短信和电话提醒，转而用正规的渠道（比如平台官方客服电话或app线客服）和对方说明情况，这样你还能为自己留下一些证据备案。

处理逾期和恢复心态

其实，逾期之后的心态调整特别重要。刚逾期那阵我每天都睡不好，总觉得人生走到谷底。后来经历多了，也慢慢接受了现实。欠款不是世界末日，但确实需要靠主动面对、协调、分期慢慢来解决。我后来制定了家庭生活开支表，逐月列出能还多少钱，有时候就算数目很少，能坚持还一点也是对于催收最好的答复。

银行卡、微信等进账通道我会定期查收，专门准备一张工资卡用来还款，减少对家庭其他支出的影响。只要你不是故意失联，平台一般不会采取特别极端的方式，而且有法律规定对催收行为也有限制。所以不必过度恐惧，重点是做好合理还款规划，有困难尽早与平台协商。

我的经验

总体来看，大多数网贷平台和银行信用卡，逾期几天后都会采取短信、电话等方式进行催收，少数平台可能第一天就开始。逃避电话不但没有好处，反而让你的社交网络暴露压力下。只要真诚沟通、说明实际情况，绝大多数情况下都能得到一定宽限和理解。处理逾期过程中最重要的是保持理智、合理规划还款计划，慢慢减轻债务负担。同时一定要保护好个人信息，遇到暴力催收也可以保留证据，合理维护自己的权益。走过那段艰难时期，现我非常明白理财和信贷的重要性，也希望我的经历能给正处于困扰中的你带来一些信心。