大概是几年前，因为一时手头紧，我动用了支付宝里的蚂蚁借呗。刚开始额度不高，每月分期按时还款也没什么压力。后来又临时多借了几次，额度就高了，本来想着“下个月有工资兜底，没事的”，结果生活总有意外，工资拖欠、家人生病，各种事情一，实还不上了，就一直逾期了很久。

回过头去想，我觉得哪怕再难，最好还是不要让借呗逾期。日常生活里大家都用这些互联网小额贷款，但一旦逾期，影响比自己想象的大得多。我把自己的亲身经历分享出来，是想让和我一样遇到难题的人能多一点参考，少走点弯路。

逾期后的催收日常，其实很难顶

借呗逾期后，第一个感觉就是短信电话特别多。有时候正上班，一个不认识的号码打进来，刚开始我还会接。对方会比较温和地提醒，说我未按时还款，建议尽快补上。次数多了，我心态也开始紧绷，总觉得手机很吵，不敢随便接电话。

后来有几次他们说，如果再不处理，将会记录征信，还会产生违约金。我就越发焦虑，甚至睡不好觉。这期间，家人有时候也会接到电话或者短信，把事情捅破，难免有点尴尬。对方态度基本都比较克制，但持续不断的提醒，真的让人情绪很受影响。

还不上钱，利息和违约金也会不断增加

我最初以为逾期几天没关系，晚点还不会有太严重的事。实际上，逾期后每天产生的利息和违约金会叠加，尤其是逾期时间长了，金额增长很快。我仔细查看了一下合同，利息加上违约金，比三天两头借朋友救急还多。

如果短时间内不能还清，平台就会不停地产生新的利息。长期下来，还的本金没减多少，反而费用越来越高。后来我主动联系客服，申请了展期和协商还款，这才把利息压力降下来一些。不然继续拖，可能连还钱的信心都没了。

征信报告上有记录，影响不容忽视

对我打击最大的是征信问。借呗现是接入央行征信系统的，一旦逾期比较久，相当一部分逾期信息会被上传征信。后来我自己到银行办信用卡、房贷时，被告知征信“出现了连续逾期记录”，我的申请直接被拒了。

本来想着以后有能力再买房买车，结果因为征信有逾期，办事处处受影响。身边不少朋友也是因为逾期，很多正常金融服务用不上，比如买保险、租房、甚至找工作都查征信，一查有逾期记录，很多机会就没了。这种影响，不是一两天能解决的，至今都让我有点遗憾。

后续想恢复征信，需要坚持还款

等经济状况稍微好转后，我开始积极与平台沟通，每个月按协商金额归还。因为只有把所有逾期的钱都还完，征信记录才会显示“已结清”，而不是“尚未结清”。逾期留下的污点不能马上移除，而是需要征信系统里保留几年。但只要持续还款，情况会慢慢改善。

我个人体会是，哪怕有压力，也不要放弃主动沟通和还款计划。平台和银行其实更愿意让用户归还本金，只要不是恶意欠款，他们一般不会去起诉，毕竟大家都希望事情好聚好散。只要你肯分期还，他们也会给点缓冲。

对生活的实际影响远大于想象

现各种生活场景都关联着征信。那段日子我去银行办业务，租房要刷信用报告，孩子上学备案，甚至家电分期，都会涉及到个人信用情况。曾经以为一个简单的网贷逾期影响不大，等到用到金融服务才发现，征信成了重要的门槛。

社会上有个说法是，逾期后影响不算大，过段时间就好了。可是我亲身体验告诉我，逾期记录征信上会保存五年。这期间，和银行或平台打交道总会遇到尴尬或者障碍，特别是贷款买房买车，审核极其严格，很难蒙混过关。如果大家能早点了解这些后果，很多决定就不会那么冲动。

提前沟通，避免逾期是最靠谱的办法

假如自己经济遇到困难，短暂还不上借呗，不要怕联系平台或者客服。早沟通，可以申请临时调整还款计划，也能说明自己的真实困难。这样做比一拖再拖被动应对要好太多。以我经历来看，几次都是主动协商，平台和和气气地给了合理的调整，不然压力会更大。

千万不要换手机号或者拉黑催收电话，这样只会让问更麻烦。尽量保持电话通讯通畅，万一平台发来重要信息，也能及时接收，避免事态恶化。

的体会和建议

经历了借呗逾期和后续协商还款，我最大的感受就是，金融信用是慢慢积累的，毁却很容易。哪怕日常生活再困难，也要努力守住自己的信用底线。现我每次用网贷，绝对会算好自己能不能承受分期的压力，量力而行，尽量不用提前消费。

遇到困难大家都很不容易，但是积极面对、合理沟通、坚持还款，问总会有转机。希望我的经历能让大家早做准备，心里有数，少吃点亏。