大学毕业后，我追赶生活的节奏，办了几张信用卡，还尝试使用了美团借贷这样的网贷产品。最开始觉得这些金融工具方便灵活，直到有一次工作变动，生活出现了意外，导致我资金紧张，美团借贷开始出现了逾期。那段时间我真的很煎熬，每天都心惊肉跳，不断想逾期会不会被立案，逾期时间长了自己会不会背上法律责任。今天想聊聊自己的真实体验，分享一下关于美团借贷逾期后的一系列感受和处理过程。

逾期的第一天焦虑和不安袭来

那时候因为收入断档，美团借贷的账单眼睁睁看着过了还款日，心里的石头怎么都落不下来。刚逾期第一天，手机就来好几个短信，都是提醒要抓紧还款，还会有电话打过来，非常有压力。其实这时候根本没有头绪，不知道要怎么办，每天只想着是不是赶紧借钱还上，但实抽不出来。我的家人都没接到电话骚扰，但自己内心却一直处“会不会被立案被起诉”的自责里。

被立案的标准其实没有想象中那么容易

我曾经查了很多材料，也问过朋友和前辈，美团借贷逾期后并不会马上被立案。实际上，平台都会先电话、短信、App消息各种方式提醒催收，尽量促使用户能及时还款。真正走到立案这一步，并不是只要逾期金额达到某个数字就会立刻被告。一般金额比较大，比如欠款几万元，且长时间恶意拖欠、躲避联系，不配合协商，才可能会被美团借贷公司提起诉讼。但像几百到几千元的小额借贷，即使逾期了，也多数是协商和催收为主，立案并不常见。欠款金额越高，逾期时间越长，被立案的概率肯定会增加。

逾期时间越久，后果可能越严重

我自己逾期过最长时间大概两个月左右。刚开始主要是电话短信提醒，后来就变成了更严厉的催收话语。有时候甚至中午休息、晚上下班都能收到催收电话，精神压力很大。其实，根据自己的经验，逾期时间越久，平台采取的措施也会越升级，是内部催收，之后可能会委托第三方催收公司。到了这一步，压力倍增，但真正依法起诉还是比较少见，至少我的圈子里，多数人是长期催收而非真正走上法律诉讼这一阶段的。除非你一直不接电话，也不配合沟通，平台很难联系你的情况下，他们才可能考虑向法院起诉并立案。

是否会有法律责任？具体看实际情况

对于我们这种普通人，美团借贷逾期后的法律责任并不像有些传言中说得那么夸张。我专门咨询过懂法律的朋友，欠款本身没有刑事责任，主要是民事责任，比如产生违约金、逾期利息，还会影响个人征信。如果数额很大，而且平台多次通知你还款你都拒不配合，才有可能被平台起诉到法院，这样可能会被判让你归还本金、利息以及违约金。只有恶意诈骗、伪造材料骗贷，才涉及刑事责任。普通人因为经济困难，沟通协商还款，就算逾期时间不短，法律后果更多还是集中信用受损和财务责任上，除非欠款数额极高并且有逃避迹象。

沟通协商是关键，别心慌逃避

我当时最担心的就是怕突然被起诉、冻结账户、甚至限制高消费。后来自己硬着头皮，主动致电美团借贷的客服，说明自己失业的现状和经济困境，请他们再宽限一段时间。客服态度其实还是挺温和的，只要不是故意赖账，大多愿意和用户沟通，看怎么协商分期、延后还一部分，说明自己的困难，反倒让自己压力小了许多。身边有朋友其实也经历过类似的情况，主动沟通后，有的平台还会根据你还款意愿适当减免一部分违约金。最怕的就是拖着不管，越拖越难收拾，反而让事情变得更糟。

逾期期间的心理压力，也是个大坎

我明白那种“看见来电提醒就害怕，看短信就慌张”的感觉，像我这样的普通打工族，根本不想失信于人。逾期期间，心理压力真的很大，身边亲戚朋友不敢说，甚至晚上都会失眠。如果你也像我一样逾期了，不要自暴自弃，大家都有难处，这也不是什么见不得人的事情。面对现实比拖着逃避强多了，及时和平台沟通，主动协商还款方案，即便暂时拿不出全部金额，慢慢凑也比完全失联强太多了。

负债并不可怕，坚持还款就能走出来

自己后来经历过最难的那段日子，慢慢地找到兼职、开源节流、省下每一笔闲钱，按月偿还美团借贷的欠款。历时较长，但只要和平台保持沟通，不做“老赖”，其实对方也能理解大多数普通用户的难处。逾期之后，信用很快受到影响，比如借不了其他产品、买房买车贷款变得很难、甚至连手机分期都可能被拒，但这些都是暂时的。只要能坚持把欠款还清，过几年征信慢慢会恢复，生活重回正轨不是难事。

我的建议理性面对债务，积极行动

逾期真的不丢人，遇到困难不要逃避。逾期金额不大、时间不算特别久，一般不至于马上被立案；金额高且长久不还，才存被诉风险。跟平台好好沟通，把自己的真实困境讲清楚，争取协商还款，对方一般也不会一棍子打死。坚信自己只要走解决问的路上，事情就一定能慢慢好。负债谁都会有，重要的是敢于面对，相信大家都能走出难关，迎接新生活。