刚毕业那会儿，手头不太宽裕，信用卡申请得很顺利，后来也接触了好几个小额网贷平台。一开始额度不高，感觉还挺方便的，小额贷款偶尔也顶个急用。可后来，经济压力增大，慢慢地借了还、还了借，短时间内频繁地不同平台借款，结果有几次没能按时还清。这段时间的经历，带给我不少“教训”。

频繁借小贷的后果逐渐显现

起初逾期的金额都不大，自己心想着几百块钱迟点还，问应该不大。可实际情况比想象复杂，越是短时间内多次逾期，对个人生活的影响慢慢就体现出来了。不同平台的借款如果不能按时还，会收到不断的催款短信、电话，甚至有的会打到紧急联系人那里去。家里知道我借网贷，也是因为某次亲戚接到陌生催款电话，尴尬又无奈。

我遭遇的另一个麻烦是，借款平台的系统会把我的逾期情况同步上传各自的风控数据库。慢慢发现，有的平台对借款人的大数据分析，一旦你同行业其他平台有逾期记录，再申请新贷就变得相当困难。平台给你的警示很直接我们发现你近期有逾期记录，暂时无法批复你的额度。翻来覆去，就是自己小小的经济圈里“自我锁死”。

逾期记录真的会影响征信吗？

很多朋友关心，网贷逾期会不会直接影响征信。以我的亲身经历，得看具体平台。 规定，正规的持牌消费金融公司、银行、获得备案的网贷平台才有权限把逾期信息上报央行征信系统。比如我用的某几家大平台，逾期后会个人征信报告里留下“逾期130天”这样的记录。当时着急申请信用卡提额，结果被银行拒绝，理由就是最近半年内有多个小额贷款平台出现逾期。银行的风控很敏感，对于短期多次逾期、哪怕金额不大，非常警惕。

但也不是所有平台都会上传 征信。部分小贷公司或者短期借现金平台，可能没有接口对接央行征信，但会百行征信、芝麻信用、同盾、魔蝎等第三方数据库记录。别小看这些第三方记录，现越来越多金融机构会综合这些数据，决定你的信用额度和是否批贷。比如我后来某大平台未能借贷成功，收到的短信是“您的网络信用表现不理想，暂拒放款”。

催收压力真的很大，甚至波及身边的朋友

连续逾期后，催收压力很明显，心理负担特别重。有的催收人员一开始都会比较官方地提醒你尽快还款，过两天可能就变得急躁，话会比较难听。更难受的是，部分平台你借款时要求添加通讯录授权，逾期到一定天数后，可能会有陌生电话骚扰你的朋友或者亲人。身边有的朋友因为接到类似电话误以为我出什么事了，还来关心我，知道原因后也会抱怨两句。说实话，这点对我刺激蛮大的，有段时间情绪都低落不想出门。

借新还旧习惯养成后，财务状况反而越来越乱了。每个月一进账就先急着还网贷，生活费都变得紧巴巴。甚至有段时间我每天都算，哪个平台明天到期，今天去哪借钱先把逾期补上，越补窟窿越大，压力如雪 般越滚越重。

征信记录影响未来重要事项

完成所有逾期还款后，我才慢慢回过神来，想重新规划生活。但这时发现，征信和网络信用报告上的污点不是一时就能消除。银行、融资租赁公司跟我联系，发现很多信用产品都不太容易申请成功。后来我有换工作、准备租房、买车分期，这些机构都需要查征信报告或者第三方大数据，逾期次数和平台一栏有红字，“多头负债”居然被详细记下。

我问过身边一个做贷款工作的朋友，他提醒说，即使部分网贷平台的逾期不会直接进入央行征信，但大数据黑名单影响同样不小。很多买房、租房、信用卡审批单位会用大数据风控系统有无多头借贷、逾期来参考。如果短时间多笔逾期，即使金额小，也可能被判定为“高风险客户”。

走出逾期阴影，改变理财观念

被网贷逾期折腾过后，我彻底改变了对借贷的看法。每一笔借款都不是小事，只有自己亲身遭受迫眉睫的催收，影响到居住生活乃至亲朋关系，才真的明白信用记录的重要。后来，我设了预算表，每月固定存一些钱应急流动资金，尽量不借新贷化旧账。碰到临时需要，也会优先考虑和家人沟通，尽量避免把自己推入多头负债的漩涡。

征信恢复期，我选择让信用卡额度低一点，每月还款提前几天，从未再出现过逾期。有几家平台记录还没彻底消除，但总归时间推移影响会慢慢降低。遇到有人和我聊天说打算办网贷，我都会劝一句，能不借就不借，尤其不要频繁申请多家小额贷款，风险远比你想的大。

我的个人教训

自己的经历我体会到，短时间内多次发生小额网贷逾期，会带来很多生活困扰，包括催收困扰、亲友关系紧张、个人征信和第三方信用分下降等。不是所有的小额借贷逾期都会直接上报央行征信，但大数据、百行征信等同样会影响你的金融形象。以后是申请信用卡、房贷、车贷，还是一些简单的信用服务，都会查你的多头借贷和逾期情况。所以，过来人真心提醒大家，一定要量入为出，理性借款，及时还款，别让自己背着逾期的“包袱”苦苦煎熬。