说我和房贷打交道的时间不算特别长，但过程中我积累了不少经验，尤其是负债的那些年里，真的让人难忘。提到怎么还房贷，我觉得每个人的情况都不一样，但是常见的还款方式大致也就那几种。结合我自己的经历，下面给大家分享一下房贷的几种还款方式，以及我挑选方案时考虑了哪些实际问题。

等额本息，压力平均但支出总利息多

大部分朋友走进银行办房贷时，销售一上来推荐的基本都是等额本息。这个方式通俗来说就是每个月还的钱数是一样的，分摊到每期的本金和利息却不一样。前期你还的大部分其实都是利息，真正归还的本金占比很少，等到后面本金越来越多，利息慢慢减少。这种方法的好处是支出很“均匀”，每月的压力比较好安排，不会突然多还也不会明显减少。

那时候我刚买房子，手头没多少积蓄，信用卡和网贷还压得我有点喘不过气，所以就选了等额本息。最大的感受就是负担没那么重，心里也有数，不至于月初发愁“下个月骤然多出来几千块要还”。这种方式总利息会比下面要讲的等额本金高一部分，但对于大多数工薪一族，求个稳定最重要。

等额本金，前高后低长远利息省

我身边有朋友经济条件不错，或者家里有点积蓄的，大部分都会选等额本金还款。简单说就是每月还的本金数额是一样的，利息是随还款的进行按剩余的贷款本金来计算。头一两年，因为本金最多，利息也高，所以每期压力最大，但本金变少，利息也减少，月供也会逐月降低。

那会儿我也算过这笔账，如果自己能咬牙挺住前几年的压力，确实利息能省下不少。只不过我那会儿负债累累，还要还信用卡和各种网贷，手头实太紧了，等额本金对我来说负担太重。如果你月收入稳定，而且前几年能预留出多余的资金，其实可以考虑等额本金，长远看比较划算。

随借随还，适合还款弹性需求

近年来也有银行提供所谓“随借随还”或者按日计息的贷款方式，这种方式一般和公积金贷款搭配出现，或者某些提前还款不收违约金的商业贷款。简单说，比方你突然手上有笔钱可以提前还一部分本金，银行根据你实际还的本金重新计息，后续还款压力会大大减轻。

我有同事用过这样的方式，特别适合收入波动大，或者时不时有奖金进账的人群。不过具体怎么和银行协商，每家银行的政策还不太一样，所以一定要事先问清楚细则，否则出了误会也够呛。

选择房贷还款方式之前要考虑什么

自己负债期间，最担心的就是月供断掉，耽误信用不说，房子都可能被收回，所以选择房贷方案前，我琢磨了几个关键点

第一是月收入的稳定性。我的工资那会儿没什么大起大落，所以适合等额本息，每月按固定的生活费计划分配还贷就行。如果工资会时涨时跌，或者是生意人收入有波动，建议还是找那种可以适度提前还款方式。

第二是家庭负担。如果家里有老人需要赡养、孩子要花钱，没必要把贷款月供压得太高，牺牲生活质量得不偿失。我亲戚去年因为大病花了不少钱，房贷就差点供不上，只能想办法去“协商还款”。

第三还能提前还贷吗？有的银行提前还要罚违约金，就要算算能不能出得起这个钱，有没有多余的资金预备。因为我经历过一笔“提前还贷罚息”，说实话还挺肉疼，以后我就特别注意相关细则了。

经历过逾期的人更看重灵活性

讲真，负债那两年，每个月的日子过得很拧巴，信用卡账单、网贷、房贷一起“围追堵截”，压力可想而知。那时我最大的渴望就是房贷可以更灵活点，哪怕有一天还不上了，可以和银行协商分期或延后，不会因为一两次断供把征信毁了。

后来情况慢慢改善，我就优先选择那种还款条件稍微温和点的银行贷款，还专门咨询了提前还款政策和遇到困难的协商通道。现银行对于贷款人也有不少弹性的处理政策，遇到特殊情况建议主动联系银行，不要放任逾期或者躲避沟通，诚实讲清困难，通常都能争取最好的解决方案。

如何选适合自己的还款方式

结合自己的实际情况，我了几点

预算有限、收入稳定选择等额本息最保险，每月支出可控，生活压力不会太大。

收入高、有储蓄、希望少付点利息可以等额本金，前期多还点，后期利息能省不少。

财务宽裕或可能提前还款提前咨询“随借随还”或提前还款细则，灵活度高的方式最适合。

负债较重、信用有瑕疵重中之重是保证还款，不让征信再受影响，选哪种方式都量力而行，特殊时期可以主动寻求协商。

的小建议

买房和供房的路，没有人能完全预测未来。过去我也只是凭着摸索和经验，掉过不少坑。最重要还是不要把所有鸡蛋放一个篮子里，提前做好应急预案，掌握还款方式的不同优缺点，适合自己才是最好的。遇到难处千万别硬撑，也别轻易放弃房贷，还不下去时早一点和银行沟通，比什么都强。

供房的日子是漫长的，但熬过去回头看，真的没什么能难倒自己了。选哪种方式，希望大家都能从容还款，守得住家的稳定！