去年下半年，因为工作变动和个人消费没有控制好，我第一次真正面对了信用卡和网贷逾期的问。刚开始逾期的时候，我的心里说不紧张是假的，一方面担心自己的征信记录受影响，另一方面害怕家人和朋友也跟着受牵连。毕竟，通讯录被联系这件事情，谁都不想让自己的社交圈知道自己的财务困境。

逾期初期的真实体验

我最早逾期的是一张主流银行的信用卡，金额其实不太大，但因为连累到后面的几个小额网贷，还是凑成了不少。刚刚逾期的前几天，主要的都是系统自动发来的还款提醒短信和客服电话。银行这块一般会比较正式，语气也算客气，大多是提醒及时还款，不至于让人觉得很有压力。

但网贷平台的态度完全不一样。一到逾期三天以后，每天的电话、短信明显增多，有些甚至打到我的单位座机。不过这些联系最多发生一到两周内，涉及的都是我本人的手机号和之前网贷平台注册时留的号码。通讯录里的其他联系人暂时还没收到骚扰。

通讯录联系人会不会被波及？

很多负债的人其实最怕的就是家人、朋友被波及。我自己的经历里，如果只是几天到十来天的逾期，大部分银行和头部网贷平台不会马上联系通讯录里的联系人。这个时候，他们更多是尝试各种方式联系借款人本人，比如电话、短信、APP的推送、系统自动语音之类。

不过，部分小贷平台的风控手段就比较激进。有一次，我一个亲戚突然打电话问我“是不是有人找你”，我才知道原来已经有平台开始联系到通讯录。回头一查，是逾期15天的时候，大约属于那些催收风格偏激的平台。他们联系通讯录的方法，基本上是群发模版消息，有的还是语音机器人，内容大多都是“请某某尽快联系平台，否则影响征信”之类。后来观察，逾期大致两周到一个月之间，被外包给催收公司后，通讯录被外呼的概率会明显增加。

对联系人日常生活的实际影响

我个人的经历里，通讯录真的被联系的情况并没有想得那么糟糕。绝大多数正规银行、平台其实很注意合规问，顶多就是提醒你本人为主。不过一些小平台尽快追回欠款，会尝试给联系人打电话，甚至发信息。

我的联系人里，受到影响的主要是紧急联系人，比如父母、配偶或者最要好的朋友。他们有的会接到平台人工电话，电话内容通常是“请协助联系让其尽快还款”之类。具体会不会造成困扰，和联系人的心理承受能力、是否了解我的处境也很有关系。

有些联系人只是接到一两个电话，觉得烦，但也不至于影响到日常生活；可如果逾期时间继续拉长，比如超过一个月，甚至更久，个别平台甚至采用骚扰式联系的方式，不分白天黑夜拨打，这种情况下，联系人可能会出现情绪波动，甚至影响工作心情。特别是一些“社恐”朋友或者年纪较大的长辈，心理压力会更大。

我是怎么缓解家人、朋友的影响

意识到有平台开始联系我的亲朋后，我及时主动和他们沟通，把自己的情况交代清楚，让他们不要轻信和理会对方的各种说法。如果有骚扰电话，建议他们直接挂断，同时叮嘱不要对平台透露任何个人信息，更不要协助催收人员做任何事情。

我专门和比较亲近的朋友做了解释，他们倒还挺支持，有的安慰我说“谁还没遇到点麻烦”。老爸老妈嘴上说我“乱花钱”，但还是希望我赶快想办法解决问题。

催收流程和什么时候最容易波及通讯录

以我的经验来看，大部分类似银行信用卡和主流网贷企业，逾期15天30天以内，主要还是以联系本人为主，等超过30天后，尤其是平台将债务委托给第三方催收公司后，通讯录中被拨打咨询的风险会加大。特别是那种让你授权读取通讯录的网贷APP，它们一旦判断“你有逃废债”的可能，就很可能大面积外呼，甚至群发短信。

不过，每个平台的催收流程和合规性有差异，不能一概而论。并不是所有的网贷或信用卡公司都会动用通讯录。正规金融机构倾向于循序渐进，对合法权益相对重视，部分小额贷款公司或者地推型的网贷则会有所突破底线。

解决逾期，才能根本免去困扰

通讯录被联系后的种种烦恼，其实说到底，最根本的解法还是早日把逾期问解决掉。我后来下定决心，梳理了全部欠款情况，和家人商量后慢慢还上一部分，剩下的主动和平台协商，还开具了几份还款计划清单。和正规银行协商的话，很多时候还是能争取到宽限期、减免罚息的可能。至于网贷公司，如果能一次性结清，一般会主动联系终止骚扰。

整个处理过程中，最重要的是保持冷静，不要慌张。对联系人坦白一点，并说明事情缘由，大多数亲友其实还是愿意理解的。千万不能选择“逃避”或“失联”，这样反而容易导致通讯录被过度骚扰。

我的感受和一点建议

经历了这次财务危机，我对金融和个人信用有了更深的认识。其实，只要不恶意逃债，及时和平台、联系人沟通，大多数信用卡、网贷逾期的麻烦都能渐渐被疏解。就算被动波及了通讯录，也不用“恐慌”，只要接下来认真对待、积极处理，生活总会慢慢回归正常。

还是提醒大家，尽量不要让自己陷入高频逾期和多头借款的困境，遇事要保持理性，及时求助亲友或者正规机构，早日还清欠款，踏实过好每一天。