收到“将寄送催缴函”的短信，比较合适的处理时点是收到当天先核实欠款和短信真伪，三个工作日内主动联系广发银行官方渠道沟通，不必等到纸质函件寄到家里。催缴函属于银行贷后管理中的书面催告，本身不等于起诉，也不代表已经进入诉讼程序，但它通常说明这笔欠款在银行内部已进入重点跟进环节。往后拖，可谈的空间往往变小，征信上的逾期记录也在持续累加。

一、先弄清楚：短信里的“催缴函”处在哪一步

银行信用卡逾期后的常规流程大致是：短信或App提醒、 提醒、书面催缴函、律师函、诉讼或仲裁。

催缴函一般由银行自己发出，也可能由受委托的第三方机构发出，内容通常包括欠款本金、利息、违约金、要求的还款期限。

短信只是预告，函件可能寄往账单地址或预留地址。收到短信的阶段，流程多半还在银行内部，是沟通成本相对低的窗口。

一旦转为委外催收，对接对象会变成第三方机构，沟通链条变长，方案审批也更绕。

先做三件事核实真伪：

• 登录广发银行官方App或网上银行，查看欠款金额、逾期天数、账单明细；
• 不点击短信里的陌生链接，不向任何个人账户转账，不添加所谓“协商专员”的私人社交账号；
• 对短信内容有疑问，通过官方客服、营业网点当面核实。

这一步很关键。市面上冒充银行发送“催缴函通知”的诈骗短信并不少见，先辨真假，再谈还款。

二、什么时候处理更合适：几个时间窗口

沟通时段也有讲究。选工作日白天，避开账单日前后的话务高峰，接通率和沟通质量通常更好。

夜间、节假日匆忙沟通，容易说不清诉求，也容易被记录成“无还款意愿”。

三、不同逾期阶段的处理重点

逾期1至30天：多为短信和 提醒。这一阶段优先凑钱还上最低还款额或全额，多数银行信用卡有三天左右的还款宽限期，具体以发卡行规则为准。越早还清，征信受影响的概率越小。

逾期31至90天：开始出现催缴函，也可能接到委外机构的 。此时主动联系银行，说明失业、降薪、生病等实际困难，提出延期或分期诉求。

逾期91天至半年：以委外催收为主。可以依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条提出个性化分期申请，该条明确：确认欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，协议最长不超过五年。

逾期半年以上：诉讼风险相对更高。仍可协商，但要留意法院传票、应诉通知书、支付令等正式文书，收到后不能不理。

各银行内部节奏不同，以上只是常见规律，具体以实际收到的通知和账单为准。

四、具体怎么操作：五步走

第一步，核实。通过官方App、网银或网点查清本金、利息、违约金各是多少，逾期多少天，是否已产生委外记录。

第二步，盘点。算清每月固定收入、必要生活费，得出能稳定拿出的还款金额。不要为了尽快平息催收而承诺还不上的数字。

第三步，备材料。失业证明、解除劳动合同证明、工资流水、病历、家庭变故说明等，材料必须真实，伪造材料可能被认定为骗贷或诈骗。

第四步，沟通。联系官方客服，报姓名、身份证后四位、卡号后四位，说明逾期原因、当前收入和还款意愿，提出具体方案。

第五步，留痕。记下沟通日期、对方工号、沟通内容，重要方案争取通过短信、App消息或书面协议确认，口头承诺不作数。

五、沟通时怎么说更有效

开场把身份信息报清楚，节省双方时间。接着讲困难，讲事实不讲情绪，能提交材料就提交。

表达还款意愿时，用“暂时还不上，希望协商一个能长期执行的方案”，比“我没钱，你们看着办”更容易推进。

提出诉求要具体：申请个性化分期、申请延期还款、申请减免部分违约金。诉求越具体，对方越容易给出答复。

被拒绝也别急着撂狠话。先问清拒绝原因，要求登记诉求，隔一段时间带着新材料再申请，或通过书面渠道反映。

沟通中尽量不说这几句：“不还了”“随便你们起诉”“别再找我”“我要投诉你们”。前几句会被记录为无还款意愿，最后一句留到确实遭遇违规催收时再用。

六、催缴函真寄来了怎么办

先核对寄件方、公章、欠款金额与官方App显示是否一致。金额有出入，及时向银行提出核对。

再区分文书性质。催缴函、律师函属于催告，不是法院文书；传票、应诉通知书、支付令才意味着进入司法程序，两者处理方式完全不同。

不要拒收，不要失联。拒收不会让债务消失，反而可能被认定为逃避债务，加快诉讼推进。

七、催收的合规边界在哪里

合规的做法包括：工作时间联系本人、寄送书面函件、上门时出示证件并表明身份、全程如实告知欠款信息。

不合规的做法包括：爆通讯录、骚扰无关第三人、冒充公检法人员、威胁恐吓、夜间二十二点至次日八点开展催收。中国互联网金融协会2024年发布的《互联网金融贷后催收业务指引》还明确，双方已建立联系的情况下，每天对单一债务人的语音类催收一般不超过三次。

遭遇违规催收，保留录音、短信截图、通话记录，先向银行官方渠道投诉，仍无法解决的，可向金融监管部门反映，涉及人身威胁的及时报警。

需要提醒的是：催收违规不等于债务可以不还。 和还款是两条线，不能混为一谈。

八、几个常见误区

误区一：收到催缴函就是要被起诉了。催缴函是催告，起诉必须由法院送达正式文书，两者不是一回事。

误区二：等攒够钱再一次性谈。逾期期间利息和违约金持续累积，征信记录持续存在，拖得越久，能谈的条件通常越差。

误区三：找“反催收”“征信修复”机构帮忙。这类机构常教人伪造病历、伪造困难证明，甚至收取费用后失联，参与者本身也可能承担法律责任。征信异议只能通过银行或征信中心的正规渠道提出。

误区四：还一点钱催收就停了。部分还款能减少本金，但只要未按约定还清，逾期状态和催收流程通常仍会继续。

误区五：拖过三年债务就自动消失。普通诉讼时效为三年，但催收、还款、对账等都可能导致时效中断重新计算；债务本身不会消失。根据《征信业管理条例》第十六条，不良信息自不良行为或事件终止之日起保存五年，结清之前，这条记录会一直在。

写在最后

第一，收到“将发催缴函”的短信，当天核实、三个工作日内主动联系，是比较稳妥的节奏，别等纸质函件上门再行动。

第二，沟通前先算清自己每月能还多少，带着真实材料和具体方案去谈，比空口说困难有用得多。

第三，催收要守规矩，还款也要守规矩。遇到违规催收依法 ，但合法债务仍需通过协商一步步解决，合理负债、主动沟通，才是把逾期影响降到可控范围的办法。