记得那天中午刚吃完饭，手机突然收到一个陌生号码的来电。起初我以为又是什么快递小哥，结果一接通，对面传来的是冷冰冰的催收声音，说我某张信用卡逾期好几天了。那时心里一下就紧张，毕竟真的是第一次遇到这种事。本想着自己还算守信用的人，没想到会栽信用卡和网贷上。这里就结合我的经历，和大家聊聊催收电话会不会联系你的最近通话联系人，以及信用卡逾期和网贷逾期的法律责任到底是怎么回事。
催收电话到底会不会联系你的亲友？
催收的电话莫名其妙打来，最开始我也很忐忑，尤其担心家人和朋友知道我还不上钱丢人。短时间内，各种陌生号码轮流给我打，一上来就核实我的身份。慢慢我发现，催收会说“如果你不还钱，我们会联系你的家人或朋友”，但实际上他们打给我熟人的情况并不多。
从我的实际感受如果只是信用卡逾期，银行一般还是会先找本人。催收人员大多会说得很严重，让你着急。他们可能用的是你办卡时预留的信息打电话，但很少会跨一步联系你通讯录里的亲友，除非你一直避而不接电话，或者长期拖欠，让他们觉得必须加大施压力度才会尝试这么做。
网贷则稍微复杂些。我也借过几个小额网贷，确实有些平台会你逾期好几天不接电话的情况下，把催收的目标转向你的紧急联系人。事实上，有的网贷你注册的时候就让你填写紧急联系人，这也是为以后催收留的后手。我的一个朋友还真收到过催收电话，说我是他的紧急联系人，提醒我尽快还钱。
不过，正规平台一般不会轻易去骚扰你的整个通讯录。他们大多是按照你自己填写的紧急联系人表，或者合同里面约定过的才会打过去。肆意给非紧急联系人打电话，属于侵犯隐私，那样的平台通常不太正规。我的体会是只要自己能及时发现并主动联系平台说明情况，电话骚扰亲友的几率还是不大的。
信用卡逾期的法律责任有多重？
第一次逾期时，我也疯狂查询怕上征信，毕竟大家都怕一旦“黑名单”就买房买车都难。实际上，信用卡逾期分几种程度。刚开始逾期，银行一般先温和提醒，短信、电话乃至App推送，好几路齐发；过一段时间会转到更专业的催收团队。只要你主动沟通、表达还款意愿，银行一般愿意协商延期或者分期，是因为银行也不想让你真的还不起又联系不到人。
但如果一直不理睬，逾期超过三个月，银行可能会法律途径解决了，轻则上征信记录“逾期”，重则把案件交给法院。最极端的情况下，如果被认定为“恶意透支”，金额较大且长时间不归还，涉嫌信用卡诈骗，甚至有刑事责任的风险。不过，这种极端情况很少见，大部分人不会到那一步。
从我个人经验看，只要你还款意愿明确，有沟通，逾期天数不长，银行愿意商量方案。我那时候主动打电话过去，坦诚自己的收入状况和还款计划，银行还给我减免了一些利息和滞纳金。千万不要觉得逾期就是世界末日，沟通比逃避有用多了。
网贷逾期的法律后果不太一样
网贷平台种类繁杂，分为持牌机构（比如银行系或者消费金融公司）和普通借贷App。我当初也是图方便，一次性下了好多小额网贷。一旦逾期，催收流程一般更激烈。平台先是各种短信、电话、App通知，几天后可能开始联系紧急联系人。
那么，网贷逾期会不会有刑事责任？其实普通网贷逾期主要是民事责任，即你要还钱、对方收不到钱可以起诉你，但不会像信用卡恶意透支一样有刑事处罚。只要你贷款时没有提供虚假信息，基本就不会触犯刑法。被起诉后法院会根据你的实际财力安排还款，判决后如果还不履行，就有可能被列为失信被执行人，也就是所谓银行黑名单，会被限制高消费、坐高铁、飞机等。
要注意的是，一些不太正规的网贷平台，有时会用一些不合法的催收手段，比如群发短信、暴力催收、曝光通讯录等等。如果遇到这样的情况，记得保留证据，可以向有关部门投诉。个人合法权益还是有保障的，不要因为害怕被曝光而失去理智。
如何改善自己的债务状况
经历过逾期那段焦虑、失眠的日子，我深刻体会到未雨绸缪的重要性。最关键的是，发现自己无力还款不要躲，不要换手机号。主动联系银行或机构，表明还款意愿。现很多银行都有协商还款的渠道，甚至有分期减免方案，我就是和银行的耐心沟通，减轻了压力。
合理规划自己的收入和支出，尽可能削减不必要的开支，把能用的钱优先归还逾期的部分。尝试和亲戚朋友诚恳沟通，象征性借些救急金额，其实不少人都会愿意帮忙的。另一点很重要，不要因为已经逾期就想着继续扫码借更多的钱来填补，反而越陷越深。我曾经就是贷新还旧，反而让欠款金额雪 一样越滚越大。
债务难受但并非不可解决，最难受的阶段其实是你不敢面对。尽量找个靠谱的平台查一下自己的征信，看有多少逾期记录。信用修复是个长期事情，但只要你肯踏实还款，大部分问终究会过去。
生活不易，别让催收击垮你
从“被催收骚扰”到“安心和债主沟通”，过程中确实焦虑过、夜里翻来覆去睡不着觉，但现回头看，最可怕的不是催收的电话，而是不敢面对的自己。每个人都会遇到点经济压力，信用卡和网贷逾期并不可耻，重要的是及时止损，不让影响扩散到亲人和朋友身上。
只要你主动面对、不逃避，催收频繁联系最近通话人的几率并不高。信用卡和网贷逾期后，法律责任明显有差别，但绝大多数情况下只要有还款意愿和实际行动，都能协商解决。希望我的经历，能给正焦头烂额的你一点信心。