大概两年前，我第一次面对网商贷逾期的时候，内心真的非常慌张。说实话，之前我一直很注意个人信用，也从未想到自己会有还不上账单的一天。但生活总会有些突如其来的变故，那段时间家里有急事，我一下子资金周转不过来，结果就拖欠了几期网商贷。经历了不少心理挣扎和折腾，我终于走出了困境，希望我的亲身经历能帮到正为逾期发愁的朋友们。

逾期之后会不会有人来家里？

很多人一听到贷款逾期，脑子里蹦出来的就是“会不会有人上门催债”，我当时也一样。刚开始逾期没多久，我每天都小心翼翼，手机铃声一响心里就咯噔一下，连门铃响了都要紧张半天。其实，根据我的经验，网商贷这类互联网金融平台主要的催收方式还是电话、短信和APP消息提醒。平台上会有系统自动提醒你还款，偶尔会有工作人员打电话核实你的具体情况，了解你什么时候可以还上。

这并不是说完全不会有上门的情况。根据我和一些债友的交流，这种情况发生的概率并不高，尤其是逾期时间不长、额度不是特别大的情况下，正常沟通的前提下一般不会动用这样的手段。比如我那会逾期总共就几千块钱，整个过程都没有遇到上门催收。正常情况下，第三方催收的方式大多还是以电话、短信为主，而且这些电话里对方都还算客气，不会说什么过分的话，就是反复提醒你快点还钱。情节特别恶劣，长期拖欠或者恶意逃废债的，理论上还是有更强催收手段的风险，所以建议还是及时沟通，不要搞失联。

面对催收时的处理方法

最糟糕的事情往往是自己吓自己。当时我一开始有点逃避，总觉得自己解决不了，电话也不太敢接，后来发现这样其实问只会越来越大。建议遇到逾期问不要恐慌，收拾好情绪，实事求是地面对问。一般网商贷客服打过来，你可以如实说明自己的情况，比如收入暂时有问、家庭有变故、自己也想办法。大多数情况下，他们会根据你的实际情况给到一些缓解的方法，比如协商延期、分期。这些不一定所有人都能顺利申请到，但只要不是恶意拖欠或直接消失，和平台保持沟通总归是最稳妥的办法。

遇到催收电话，如果对方只是履行正常的告知义务，不要害怕。确实有过分的催收，不要正面冲突，可以冷静表达你的诉求，比如现还款有难度，你打算什么时候如何还，你有还款意愿，但目前确实有客观困难。我的体会就是，多数催收人员也只是完成自己的工作，讲明情况，比一味回避信号要好很多。我反倒是越接电话越心平气和，慢慢脱离了那种“天要塌了”的恐惧感。

逾期后对征信的影响

要说目前社会上最怕被什么“拉黑”，那绝对有征信一席之地。我记得逾期还没几天的时候，最怕的不是催收，而是担心个人征信受损。网商贷的借款是纳入征信系统的，一旦逾期，就会被上报到央行的个人征信报告里，这个是没法避免的。从我的体验来看，哪怕只是几天的逾期，有可能会留下“逾期”字样，留下不良记录。即便后续补上了欠款，这个记录会征信报告上显示5年才会消除。

这个逾期记录直接影响日后贷款、办信用卡，有的还会牵连其它金融业务。我后来去申请消费贷和房贷的时候，银行的客户经理都能查到以前有几次网商贷逾期，哪怕我后面全部还清，对审批还是有影响。不至于因为一次逾期永远无法借钱，但会让整个流程变复杂，有些银行审批更严格。不过只要后面保持良好信用，负面影响会逐渐减弱，银行更看重你整体的还款习惯和短期内负债比例，所以，坦然接受，重视日常积累还是很有用的。

如何才能尽快走出逾期阴影

关于还款，我是跟客服协商后分期慢慢补上的。没条件一次还清，可以申请账单分期、延期，每个月能还多少还多少，不要自暴自弃，因为只要有还款动作，再慢都算努力解决问。可以适当压缩生活开支，列一份明确的还款计划，和家里人坦诚沟通，争取他们支持。别逞强打肿脸充胖子，也别瞒着家人朋友，联合解决问会更轻松。等到哪天彻底还清，轻松得像卸下一块大石头。

平时也可以留心理性的理财技巧，比如适当利用分期、寻找正规渠道缓解压力，不要去碰高利贷，更不能借新还旧，让问滚雪 。不要尝试什么“消除征信记录”的小道消息，这些都不可取，只能保持良好用卡习惯慢慢恢复信用。

及时面对问，未来会更好